北京银行转型探路

文/本刊记者 王莉



北京银行转型探路

文/本刊记者 王莉

在城商行整体经营环境发生深刻变化的形势下，北京银行选择将差异化、多元化、国际化、轻资本、智慧型作为其主要发展方向。

北京银行作为城商行的领头羊，20年来，依托中国经济腾飞崛起的大好形势，先后实现了引资、上市、跨区域等战略突破。截至2015年12月末，北京银行资产达到1.84万亿元，实现净利润169亿元，成本收入比25%，不良贷款率1.12%，拨备覆盖率为278.39%，拨贷比3.11%，各项经营指标均达到国际银行业先进水平，公司价值排名中国区域性发展银行首位。城商行在激烈的市场竞争中，如何走出一条差异化发展、特色化经营之路？本刊记者采访了北京银行副行长杨书剑。杨书剑表示，当前城商行面临的整体发展环境发生了深刻的变化，北京银行顺应形势，将差异化、多元化、国际化、轻资本、智慧型作为主要的发展方向。

=《中国外汇》 Y=杨书剑

：目前，我国经济进入转型升级的关键阶段，金融改革也不断向纵深迈进。在金融市场存贷利差缩小、同业竞争压力上升、风控难度加大等背景下，北京银行是如何结合自身业务特点，追求差异化发展的？

Y：当前城商行面临的整体发展环境发生了深刻的变化，面临市场竞争加剧和自身发展转型的双重挑战。为此，北京银行顺应利率市场化改革形势和全方位开放格局，顺应资本化监管要求和互联网时代的发展趋势，进行了一系列探索。

顺应利率市场化改革，走差异化发展道路。随着存款利率浮动上限的完全放开，中国的利率市场化改革已经基本完成。纵观全球金融发展史，利率市场化的过程无一不是商业银行资金成本上升、利差受到挤压进而出现批量倒闭的过程。但这对银行来说，也是进行改革创新、经营转型和提升效率的浴火重生之旅。在这一过程中，同质化竞争将进一步陷入泥潭，唯有差异化服务方能占得先机。鉴此，北京银行加快了向“大零售、大投行、大资管、大同业、大直销，专小微”的转型，进一步打造“小微金融”、“科技金融”、“文化金融”、“惠民金融”等特色品牌，用差异化开辟发展的蓝海。

顺应全方位开放格局，走国际化发展道路。全方位对外开放的新格局，不仅为中国企业“走出去”提供了黄金机遇，也为中小银行“扬帆出海”开辟了前所未有的广阔海域。北京银行围绕国家开放型战略努力做好顶层设计，积极搭建跨境金融服务网络，重点创新跨境人民币产品服务，积极参与跨境并购、跨境人民币结算、兑换和离岸金融业务，为境内企业“走出去”提供“本外币、境内外、离在岸、投商行”的一体化跨境金融服务。

2016年，是北京银行与荷兰ING集团进行合作的十一周年。北京银行将进一步把握“一带一路”、京津冀协同发展的战略机遇，不断深化与ING的战略合作，全面探索中荷金融合作的新模式。ING Direct是全球最成功的直销银行，为顺应“互联网+”发展趋势，北京银行正积极与ING探讨直销银行在中国的运营模式与管理体系；另外，为打造中国银行业战略创新活动的重要平台，北京银行还将联手ING开发创新性金融项目，融合国内金融需求与国外先进经验，开展前瞻性、引领性、适应性金融产品创新实验。

顺应资本化监管要求，走轻资本发展道路。面对当前更加严格的资本约束，北京银行通过从“重资产”经营向“轻资产”经营转变来降低资本消耗；通过客户结构、渠道结构、业务结构的持续优化来提升经营效率，打造“低杠杆、轻资本、快周转、高回报”的资产负债表，努力探索并建立资本占用少、经济效益好、发展质量高、可持续增长的绿色发展模式。

顺应互联网时代的发展趋势，走智慧型发展道路。为顺应“互联网+”时代的到来，北京银行加强了大数据、云计算、社交网络、移动通信网络等新一代互联网技术与传统金融服务的有效融合，以“互联网+渠道”构建智能网络、以“互联网+产品”实现精准营销、以“互联网+服务”营造极致体验、以“互联网+组织”提升内部效能、以“互联网+机制”实现数据治行，打破内部管理的阂隔、打通客户营销的闭环、打造智慧高效的生态，打造以“移动银行、数据银行、O2O银行”为特色的全能智慧型银行。

：面对当前更加严格的资本约束，北京银行通过从“重资产”经营向“轻资产”经营转变来降低资本消耗，这是否意味着北京银行会向轻型银行转型？

Y：积极打造资本消耗低、内生增长能力强、市值稳定增长的轻型银行是城商行的重要发展方向。为此，北京银行探索出“轻资产”、“轻架构”、“轻服务”等转型新举措。

首先是以轻资产带动业务转型。北京银行积极推进资产“由重转轻”，并以此为契机带动业务转型，提高“轻”型资产业务收入占比。

零售银行方面，一是推出了国内首家“轻”网点、首家智能银行，在全国布局了27家“京彩E家”；二是与小米公司建立战略合作关系，在移动支付、渠道拓展方面开展了全面深入的合作；三是创新个贷产品，推出“短贷宝”、“金贷宝”等线上贷款融资产品，实现在线申请、放款的一站式全流程服务。

公司银行方面，深化“小微、投行、交易、民生”这一“四轮驱动”盈利模式，积极响应国家战略和央行信贷政策，助力供给侧改革和产业的结构性调整。一方面，信贷重心始终聚焦“轻型”行业，将信贷资源优先投入到民生、绿色、科技等领域，投入到三农、小微等薄弱环节；另一方面，持续推进“投行+商行”模式，不断扩大投行业务规模，推进产品创新，让交易银行产品推广与创新并驾齐驱。此外，我们还携手腾讯公司推出了“互联网+京医通”，探索智慧医疗服务。

金融市场方面，主要是着力提升轻资产业务经营能力，增加收入来源；同时探索“保函+托管”、“投资+托管”等产品组合营销模式，发挥自身优势，提升托管规模。

其次是以轻架构创新管理机制。北京银行不断探索公司治理的创新和管理机制的创新，顺应市场化、集约化的发展趋势，推进事业部制、专营部门制、分支机构制的改革，加强集约化管理，探索部分业务板块的公司化运作，推进前中后台分离，实现经营管理效益的最大化，继续保持北京银行管理机制的创新优势。在总行业务层面，建立了公司、零售、金融市场三大业务总部，并按照客群、产品和渠道三个维度整合下设了相关部门，以提升业务效率；同时，设立资金运营中心，信用卡中心等专营部门，以及投资银行、绿色金融、中小企业等事业部，并建立与之相适应的预算、授权、考核和风控体系。后台层面设立了风险管理、信息技术、运营、财务和人力资源五大综合管理体系，以及决策监督和党政工团体系。

再就是以轻服务提升客户体验。借助信息技术，北京银行主动创新，大力实施科技引领战略，构建起“批量化、智能化”的获客方式，推出了“轻”型服务模式。2013年，携手荷兰ING集团推出了国内首家直销银行，遵循“定位于银行、稳健发展、坚持创新”的发展理念，坚持差异化发展战略，构建了“网站、手机、微信、电话”四位一体的线上渠道，推出“惠存类、慧赚类、会贷类、汇付类”四大产品体系，取得了良好的发展效益和社会效益；运用微信、手机等媒介，推出微信公众号、“京彩生活”app等新型客户服务平台，打通“最后一公里”的服务渠道。

杨书剑

：2016年以来，内外部经营环境不确定性依然很大，全面推进的供给侧结构性改革意味着“新产品、新业态、新技术、新融资”将孕育而出。请介绍一下北京银行在这一形势下的经营计划？

Y：北京银行当前的经营工作主要是做好五个“更加注重”。

一是更加注重客户转型，向管理客户价值要效益。重点是以政策为导向，加快传统客户结构调整和潜力客户需求挖掘：对产能过剩行业的客户和僵尸企业，进行必要的主动有序的调整和退出；同时，深入挖掘优质客户深层次业务需求，提高客户综合贡献度，并依据供给侧结构性改革等政策，加大对教育、医疗、健身、养老等领域的客户拓展。通过多元渠道建设提升活跃客户增长率和贡献度。

二是更加注重转型发展，向业务结构调整要动力。一方面，加大对国家重点领域、重大项目建设的支持力度，同时稳妥处置僵尸企业，稳步淘汰落后产能，积极推动传统产业改造升级和战略性新兴产业发展；另一方面，不断提升“商行+投行”、传统公司业务与“互联网+”的融合能力，持续推进“一体两翼”零售服务，加快本外币一体化发展，创新打造一批助推北京银行长远发展的利润增长点。此外，还要持续优化收入结构，加大中间业务资源投入，拓展中间业务渠道。

三是更加注重线上线下一体化布局，向互联化平台要发展潜力。着力构建立体化渠道网络，推进线上线下渠道融合发展：推动物理网点智能化、网上渠道便捷化、移动渠道生活化，建设“一点接入、全方位服务”的客户接触网络。

四是更加注重全面风险管理，向主动经营风险要助力。主要是建立健全全面风险管理体系，包括：加快完善覆盖全流程、全业务、全产品、全环节风险管控机制，消除风险管理空白点，把风险控制在未发或初发状态；健全风险识别、监测、计量和控制机制，强化风险管理信息系统应用，加强内控合规和案防建设，确保实现行稳致远。

五是更加注重精细化管理，向差异化管理要活力。主要措施包括：提升资本精细化配置能力，加强资本考核力度，优化财务管理，强化利率定价管理，提升科技引领能力，强化管理体制创新和人才队伍建设，推进北京银行内部管理体系和管理能力的持续现代化，从而提升北京银行的科学发展能力。

：“十三五”规划建议提出了“创新、协调、绿色、开放、共享”五大发展新理念。为落实五大新理念，北京银行将采取哪些措施？

Y：北京银行必须以国家“十三五”规划为指引，把“创新、协调、绿色、开放、共享”的发展理念，贯穿于自身发展的全过程和各领域，走出一条更高质量、更有效率、更可持续的发展新路。

坚持创新发展，打造创新驱动的北京银行。创新是银行可持续发展的根本动力。未来北京银行依然要把创新摆在发展全局的核心位置，让创新在行内蔚然成风。要继续探索公司治理的创新、管理机制的创新、业务模式的创新、信息科技的创新。特别是要以监管要求为指引，通过创新，全力以赴提升服务实体经济的效能，大力支持供给侧结构性改革，服务京津冀协同发展等国家战略，有效降低实体经济和小微企业的融资成本。

坚持协调发展，打造均衡高效的北京银行。协调是持续健康发展的内在要求。要从全行层面，落实监管部门要求，加快推进资产结构、负债结构、客户结构、网点结构和收入结构的全方位调整。通过效益、质量、规模的协调发展，着力打造“低杠杆、轻资本、快周转、高回报”的精致生动的资产负债表。同时，继续推动各分行抢抓“一带一路”、京津冀协同发展、长江经济带、自贸区建设等国家级战略机遇，抢抓各省市“十三五”规划提出的区域战略机遇，推动各区域差异化、特色化发展。

坚持绿色发展，打造更高质量的北京银行。绿色发展的本质，是资源约束下的可持续发展。要进一步以监管要求为指引，强化对资本的合理配置和有效管理，实施全过程、精细化的经济资本管理，让有限的资本撬动更大的业务规模，拓展出更广阔的经营领域，共同打造资本消耗低、内生增长能力强、市值稳定增长的轻型银行。要将更多的资金投放到低碳经济、循环经济、生态经济等领域，促进绿色产业、绿色经济的持续发展，实现经济效益、社会效益和生态效益的有机统一。要进一步强化风险意识、危机意识，严格落实各项监管要求，不断完善全面风险管理体系，强化风险前瞻性管理，持续夯实风险管理的技术、制度、文化三大基石，确保全行资产质量保持优秀水平。

坚持开放发展，打造面向全球的北京银行。要积极融入经济全球化、金融国际化进程，抓住中国经济全球化的巨大机遇，继续深化中外战略合作，深化直销银行等重点领域合作，将中外资本融合推向新的战略高度。要积极参与跨境人民币结算、人民币兑换和离岸金融等业务，为“走出去”和“走进来”的客户提供跨境金融服务和专业咨询服务。要着力培育一批国际化、专业化、复合型的人才队伍，激发人才创新创造的活力。

坚持共享发展，打造和谐幸福的北京银行。共享是发展的根本目的。北京银行要继续秉承“为客户创造价值，为股东创造收益，为员工创造未来，为社会创造财富”的企业使命，并积极践行企业社会责任，着力打造永续发展的百年老店。