信用卡业务发展中的风险管理

朱庆慧

摘 要：信用卡在我国已经发展了20多年，根据中国银行业协会发布的《中国信用卡产业蓝皮书2014》截至2014年底的数据，我国以累计发行4.6亿张信用卡，较2013年新增6400万张，增长17.9%，人均持卡量达0.34张，信用卡的交易总额更是达到15.2万亿元、占全国社会类消费品零售总额的58%。根據数据我们能看出信用卡极大的促进了人民的消费和经济的增长。但是信用卡同时也存在一些潜在的信用风险性。在信用卡的风险控制方面存在风险控诉意识不足，管理机制存在缺陷，缺乏有效的风险管理手段与框架。本文主要对我国的大型国有商业银行建设银行为例对信用卡信用风险，出现原因以及风险管理进行分析，提出相关建议。以期我国信用卡市场能得到更健康的发展。

关键词：信用卡 业务发展 风险与管理

一、我国信用卡发展现状

信用卡起源于20世纪中期的美国，1985年进入中国，自从中国银行发行了我国的第一张信用卡开始到现在经过了20多年的发展信用卡越来越被我国的大众所熟知和接受，到2014年底我国以累计发行4.6亿张信用卡，较2013年新增6400万张，增长17.9%，人均持卡量达0.34张，信用卡的交易总额更是达到15.2万亿元、占全国社会类消费品零售总额的58%。我国俨然已经成为了一个信用卡大国、全球信用卡业务增长速度最快和最具潜力的国家。信用卡直接性的提高了社会消费，这种信用消费贷款已经成为了各大商业银行的重要盈利点，纷纷对小额信用消费贷款加大资产配置。由于是信用性的贷款，必然这中间肯定存在着信用风险。我国累计的半年以上未偿还信用贷总额约为360亿元。并且还在持续不断的呈现上升趋势。由于信用贷款消费的新模式有着很高的盈利环境，周期性短等特点，各大银行都在抢占这快市场，必然会存在一些行业性的乱象，根据，《2014中国信用卡报告》我国的信用卡主要分布在工行、建行和招商银行，这三家银行的信用卡发行量几乎占了全国信用卡发行总量的一半。在全年新增信用卡发行量上建设银行以1169万张夺冠。大量的发行必然会带来更多的不良率，以及信用卡使用乱象，套现、洗钱、诈骗等行为，并且衍生出了很多以带办大额信用卡等业务的诈骗集团。信用卡审核的不严格，授信总额持续不断的提高，坏账持续不断的增长。信用卡行业的这种大肆的跑马圈地的行为已经开始出现严重的风险与后果，必须进行有效的风险控制管理。

二、信用卡风险控制与管理

1.建立完善审核机制降低信用风险。信用卡风险一般是指持卡者，在使用信用卡消费后，不能按照信用卡规定章程限定的时间期限归还透支金额和所产生的利息，这是信用风险，当然信用卡风险还包含了操作风险和伪造风险等，其中信用风险是最主要原因，占信用卡损失的90%以上，随着技术完善在操作和伪造风险上已经得到一定控制，信用风险却一直得不到有效控制。原因主要出现在以下两个方面，一是激烈的银行间同业竞争。激烈的同业竞争给各家银行在市场份额的争取中都带来相当大的压力，加上银行和客户间信息不对称的问题一直给各家银行带来较大困扰，使银行无法有效审查每位申请办理信用卡业务客户的所有信息，而征信等系统显示的客户信用信息并不能完全表示该客户的信用一定达到银行标准，一旦出现有问题客户被申请成功，他的恶意拖欠就将给银行带来资产损失。二是存在相当数量人群在各家银行均办理信用卡，用来进行信用卡套现业务，通过拆东墙补西墙，来维持每期的应需还款额，这类人群也是信用风险的高发人群。以上方面问题都是由于银行自身信用评级不健全和银行与客户间信息不对称，对客户资料不能全面掌握造成的。针对信用风险，如笔者所在的中国建设银行，属于国有大型国有银行，其网点遍布全国，本身就拥有大量的客户资料，应加大内部的网络信息建设，对大数据资源进行平台化、共享化的建立，进行大数据分析，对客户做出有效信用评级。另外，风险因素的产生也包括宏观经济因素，如经济的不景气导致持卡者偿还能力下降，原先的优质信用客户也有可能变成信用风险的导致者，这就需要银行不管是在发卡前期，还是发卡后，都需要持续对每一位客户进行关注，对其持续的消费能力、状况进行分析，才能把风险降到最低，同是也能对信用卡的正常化使用进行监督，以防持卡人套现或者信用卡遭遇盗刷等情况。同时，信用卡中心应建立有效的智能化的审核系统，应对人工审核存在的弊端和处理能力缓慢等。近几年是信用卡风险爆发的几年，主要是由于前期各家银行均在大力发展信用卡业务，发卡量均大踏步上升，大量的发卡必然伴随着风险系数的上升。为防止风险的集中爆发现象，应提前开展相应的风控管理工作，主要提出两点建议，一是对大额信贷客户和潜在的信用风险客户进行重点监督和审查，有效的将风险客户进行划分和不同程度关注；二是优化现有审核制度，把人工的审核降到最低限度和分层化的管理，层层把关，避免过度授信。

2.针对性管控降低地区性风险。宏观经济因素造成的经济下行，带来的信用卡风险。根据这些情况，我们应该针对性去对待，据相关的调查，经济较发达地区城市信用卡使用频率最高，而其信用风险发生的频率也是最高的。我们应根据不同的地区进行不同的监管模式，特别是一线城市，省会城市等，对这些城市的存量客户加大关注，对该地区客户的消费数据、还款情况进行分析处理，对其所在地区和行业进行研究，此类举措将有助于降低新发卡风险系数，有助于降低源头风险和管理存量风险，同时应建立失信客户资料的管理体系。对高风险地区，高发行业，大额信用客户，都要重点研究和关注其账户，并做出有效的措施，对失信客户联合政府等多方面进行严厉的处罚。

3.政府应建立健全的信用卡业务法律法规。作为创新性金融工具，由于其超高的便捷性、高效性，针对于此，发达国家早已系统性的建立了相应的信用卡风险防范的法律法规，而我国由于信用卡发展时间相对滞后，在信用卡法律法规方面也相对不健全，也导致了银行和客户间的有效权益都不能有效得到保障。为此提出两点建议，一是希望相关监管部门能出台相关的法律来完善此项工作，进一步健康推动此项业务的发展；二是希望各机构能进一步加强和完善客户信息采集、客户使用和评级征信数据中心的建立，以降低源头性风险；三是同对除发卡单位和持卡人以外的第三方信用卡运营商，如网络运营中间商，进行有效规范和管控；四是建立信贷消费者保护法规，保护信用信息资料，明确发卡单位和持发卡人相互之间的权利和义务。

4.提高信用卡中心人员素质。信用卡业务人员的业务素质也是整个信用卡业务发展中的最重要的一环之一。加强对信用卡营销、推广人员的素质和专业知识培训，对从业资格进行认定考核，将发展客户的质量一并纳入到营销绩效考核当中，激励员工挖掘优质的客户，取消原先的数量考核制度，对客户进行专业的服务和审核，及时发现不真实的数据和假冒信息等不规范行为，提高客户质量，降低信用风险。

三、结语

信用卡的健康发展离不开有效的法律政策的支持。应加快相关法律建设。面对现如今的信息化时代，银行应时刻跟进科技的步伐，合理使用大数据，建立智能化的审核机制。从源头到存量客户进行层层把关，使信用卡持续健康的发展下去。

参考文献：

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