互联网金融对商业银行体系的冲击探讨

杨波

【摘 要】进入21世纪以来，随着经济的全球化发展，互联网金融对商业银行的影响越来越大。2007年，我国各大银行已经全面向国外开放。许多机遇出现的同时，我国的银行也面临着诸多挑战，其中互联网金融对我国商业银行体系的冲击尤为明显。本文通過描述互联网金融目前的发展状况，从各个方面简述其对商业银行的冲击，并引用实例分析，最后探讨商业银行的应对策略。

【关键字】互联网金融；商业银行；实例分析；应对策略

一、引言

近年来，互联网金融不断发展完善，影响到各个行业的发展。但是这种新型的金融体系，对于传统的金融体系来说，产生了极大的冲击，尤其是我国的商业银行体系。从对我国商业银行中银行卡项目的风险管理，再到第三方支付、网络信贷的出现，我国商业银行的很多业务都受到了不同程度的冲击。互联网金融的快速发展，不仅是我国金融体系深化改革的重要力量，而且还蕴含着巨大潜力，我们应该充分利用它的优势，完善商业银行体系。

二、互联网金融的发展现状

“促进互联网金融健康发展，完善金融监管协调机制，密切监测跨境资本流动，守住不发生系统性和区域性金融风险的底线”，这是李克强总理在2014年的工作报告中对于互联网金融的明确指示。自2012年，“三马”——中国平安董事长马明哲、腾讯董事会主席马化腾、阿里巴巴董事长马云试水互联网保险，开始了互联网金融的探索之旅；2013年，互联网金融快速发展，越来越多的电商开始加盟到这个体系中。2014年，李克强总理将互联网金融提到了政府工作报告中。由此可看出互联网金融不仅发展迅速，引起政府部门的高度重视，而且发展前景一片良好，潜力无限。互联网金融提供了多样化的融资渠道，同时还比传统的金融交易成本低了很多，方便了老百姓，是适应时代的产物。

互联网金融与传统的金融服务相比具有虚拟性、快捷性、便利性等特点，这无疑是21世纪以来金融业的一场巨大的革命。为顺应时代的发展，我国各大商业银行也不断推陈出新，积极的推动商业银行的电子化进程，尤其是网上银行发展迅速。经过这几年的快速发展，电商取得了里程碑式的进步。从刚开始的为金融领域提供服务，都来不断发展其业务，逐渐深入到电商金融层次，并且形成互联网金融模式。其中最成功的电商金融当属阿里巴巴集团，不断推出一系列金融业务，成为商业银行的主要竞争对手。

面对互联网金融的迅速崛起，商业银行也不得不开始寻求出路。有的是寻求与电商的合作关系；有的是对电商的种种行为加以反击；有的银行已经深刻的认识到电商发展的巨大潜力，试图改变自身的不足。其实在电商与商业银行之间，并不是水火不容的纯竞争关系，还是有很多契合点的。我们如果能找准这些契合点，分析他们之间的关系，权衡利弊，避免不必要的恶性竞争，这对于双方来说都是有利的，对于社会也是具有极大的价值的。

三、互联网金融对商业银行的冲击

1.互联网金融对银行卡项目风险管理的影响

互联网金融的发展已经成为全球趋势，金融技术不断完善，但是国家的监控制度却放松下来。随之出现的商业银行经营活动中的风险防范能力下降。对于银行来说，面临的风险主要表现为货币资金的损失，具体的类别大概有信用风险、市场风险、财务风险、利率风险、投资风险等。传统的银行对于银行卡项目的风险管理不够重视，防范意识也不强，认识也不够，所以经常会影响银行业务的发展。目前，我国银行卡项目风险管理过程中经常出现以下问题：第一，个人的信用体系不够完善，持卡人利用虚假信息贷款现象时有发生，导致持卡人的信用风险增高；第二，银行缺乏风险管理的人才；第三，银行对于风险管理的方法过于单一，没有针对性；第四，银行卡项目的法律体系薄弱，地区之间的合作机制不健全。因此，在互联网金融的影响下，银行卡项目的风险管理应该加以重视，并采取积极的措施应对。如健全法制体系、培养风险分析专家、采取多样化的管理方法等。

2.互联网金融对第三方支付的影响

在互联网时代，智能手机的普及也带动了第三方支付客户群体的普及，特别是移动4G技术的运用，加速了信息传递的速度。第三方支付平台可实现随时随地支付，它的及时性、便捷性、随身性等特点远远优于PC端，使得它的前景广泛，潜力巨大。比如支付宝第三方支付，最开始是阿里巴巴旗下的淘宝网意识到网络购物发展缓慢是因为买卖双方的信息不对称，即买方害怕付钱之后卖方不发货或者受到货物时不满意，而卖方怕先让买方收到货物而不付钱，所以产生了支付宝这个第三方支付平台。支付宝就是买方下了订单后，把钱交给支付宝平台管理，等收到货后，再确认把钱打给卖方。后来支付宝脱离阿里巴巴而独立形成第三方支付公司，相继的就出现了越来越多的第三方支付公司，如财付通、快钱支付等。而支付宝的功能也在不断扩大，除了用于淘宝支付外，还可以随时随地的交手机费、水电费、还可以买彩票、信用卡还款等，已经影响到人们生活的方方面面。从中也可以看出第三方支付涉及的领域不断扩大，已经不局限于支付中介地位。在市场细分的基础上，第三方支付将会开拓更多的新的领域，将来可能还会涉及基金保险、航空服务、跨境支付等。

3.互联网金融对网络信贷的影响

随着网络金融的发展，网络信贷也会逐渐发展成熟。网络信贷指的是利用互联网优势，把各种技术、数据整合在一起，形成的一种在网络上融资的模式，所以它还叫做“大数据金融”。这里所谓的大数据，并不是指数据的数字大，而是强调数据的多样化，蕴含的价值巨大，如果被整理、挖掘、加工的话，会成为对企业及其重要的客户资料。对于大数据金融运用的比较好的当属阿里巴巴和京东商城了，这两个集团的模式已经趋于成熟了，已经拥有自己的金融链接平台。所以现对于目前的P2P网贷进行分析，虽然现在的P2P网贷内容复杂，市场上存在很多的鱼目混珠现象，但是一段时间后，这种现象就会拜托出目前的困境。P2P网贷的本质是民间贷款，所以经过一段时间的优胜劣汰，整个行业必定会重新洗牌。那些小型的、没有市场规模的、不具市场竞争力的必定会被市场淘汰。整个市场会形成大规模的、有系统的、有组织的网络信贷的产业链。到时，P2P可以借鉴第三方支付平台，在形成规模后，寻求法律的认可，得到法律的保护，走上合法的道路。这样也会增强用户的信心，使得P2P的发展更加壮大。现在，阿里巴巴集团已经在试图创办民营银行，如果成功的话，将会开启网贷发展的新模式。

四、实例分析——以“阿里巴巴”的金融业务为例

阿里巴巴的支付宝功能对商业银行的支付中介功能产生了巨大的冲击。支付宝作为阿里巴巴品牌下的第三方支付平台，从刚开始为解决实际网购问题出发，仅作为第三方支付平台，后又不断升级，增加余额宝功能。这是完全脱离商业银行的金融行为，是对互联网金融的全新尝试。马云曾说“如果银行不改变，我们就改变银行”。确实如此，支付宝功能的完善确实是脱离银行而行的，拥有自己独立的交易体系。余额宝的出现更是如虎添翼，如同银行中的活期存款。用户可以将支付宝上的钱作为存款存到余额宝里，支付宝也可直接将用户一定时期的余额转入余额宝，在需要的时候随时利用快捷支付方式进行支付，而且余额宝的活期利率是银行活期利率的几倍，存取也更加方便，这对于传统的商业银行来说，确实是个不小的冲击。另一方面，余额宝的风险也是很小的，有专门的风险保障，用户可以购入余额保险，仅仅几块钱，就可以享受巨大的保障，一点也不用担心存款的危险性。并且起点低，一块钱也可随时存入余额宝，不像银行那么麻烦。在现在的互联网时代，余额宝也与时俱进，利用互联网，足不出户，随时可通过手机电脑查询其收支状况，十分方便，这对于用户来说也是一種新的体验。

五、商业银行面对互联网金融的应对策略

互联网金融在这短短几年的迅速发展，不断推出各种创新的服务，虽然没有对传统的银行也造成致命的打击，但是传统的银行也不能墨守成规，坐以待毙。面对新的时代、新的局势，我们应该与时俱进，把握机会，紧紧抓住互联网金融这个新兴的技术革命，发展自我，推陈出新，在这个风云变幻的舞台上，立于不败之地。具体来说，可以从以下几个方面做起：

1.商业银行找准自己的位置，接纳并且配合互联网金融的发展

对于迅速发展的互联网金融，我国的很多商业银行不仅没有采取积极的措施应对，反而是对其置之不理，有的甚至采取扼杀、封堵的做法。这些是不理智的，没有正确对待竞争对手，是不利于自身发展的。商业银行应该理智的认识到互联网金融的发展是不可逆的，是顺应时代潮流的。商业银行要想长远的发展，就应该正确认识互联网金融的存在，取其精华，去其糟粕，不断的寻求技术创新，寻找契合点，将互联网运用到商业中，发挥自身优势，找准的位置，积极迎合互联网金融的发展。

2.商业银行应该转变服务理念，重视用户的体验和参与

传统的商业银行服务流程复杂，与客户之间的交流存在一定的障碍。而互联网金融就弥补了这些不足，它的服务系统完善，营销手段多样化，尤其是服务的产品与客户直接接触，流程简单，增进了客户的亲自体验，所以受到大众的欢迎。商业银行应该汲取经验，改进服务理念，重视用户的体验和参与，简化操作流程，更好的适应市场需求。

3.商业银行应该继续完善征信系统的建设

我国现在的商业银行用户信息仍然不健全，存在很多的问题，不论是个人用户还是企业用户。而相比之下，互联网金融就做的非常好，它可以将用户的行为转化为用户的信用信息，并且根据这些信息对用户进行网络借贷服务。所以，商业银行也要注重这方面的服务，重视用户数据的整理与分析，可以自己创建电子商务平台，完成对用户的信用数据积累。

4.商业银行应该加大对数据的管理与运用，利用数据来不断挖掘技术

传统的商业银行也有自身的优势，就是拥有很多的客户数据资料，已经形成了一个庞大的客户数据裤系统。商业银行可以充分利用这个已经形成的优势，对已形成的数据库进行分类，挖掘出有用的信息，比如从中可了解到客户的基本信息、收入来源、教育程度、风险态度等，从而可以根据这些类别确定出目标群体，制定不同的营销策略，提供个性化服务，增强客户的忠诚度。

5.商业银行应该努力推动混业的经营

互联网金融的另一个重要特点就是影响了其他领域的混合经营。作为传统经营形式的商业银行，可以将业务范围拓展到证券、保险等领域中。这样的混合经营方式，不仅可以实现客户资源的共享，还可以增强银行的风险应对能力，提高整体的竞争实力。

五、结语

互联网金融作为一种新型的金融形态，发展迅速，而且相关方面的数据统计也不全面，也缺乏很多专家的研究，所以可供参考的文献也是有限的。本文的相关分析也缺乏科学的研究验证，存在诸多不足之处。在未来的研究过程中，可以从互联网金融的风险角度、法律角度等进行分析，多借鉴发达国家的成功经验，使得我国的商业银行系统走向成熟，更好的与互联网金融接轨，实现自身效益的最大化，也更好的服务民众。

参考文献：

[1]邱明贺.互联网金融模式对我国商业银行体系的冲击——以“阿里金融”为例[J].河南大学，2014-06-01.

[2]胡娅妮.互联网金融对商业银行传统业务的影响与对策研究——以中国工商银行为例[D].南昌大学，2014-12-01.

[3]李萍.互联网金融冲击下商业银行个人理财业务的发展对策研究[D].山西财经大学，2015-03-09.