我国小额信贷发展问题浅谈

王国利

“三农”的发展关系到国民素质、经济发展和社会稳定，但是不可否认的是，我国的农业发展始终相对落后，而其中重要的原因之一就是农村金融制度不能满足农村经济发展的需要，“三农”发展资金不足。就当前来说，农户的生产经营主要采取分散经营和集中规模化经营两种方式，对于大多数农户而言依旧处于经济生活压力较大的社会环境中，只能采取比较传统的分散经营模式，其所需要的生产和生活资金具有额度小、不定期、周转性强等特点。为了较好的解决三农资金短缺、农民贷款较难的现实情况，我国通过引进孟加拉的小额信贷模式，结合我国的国情和经济发展状况，逐渐试行并不断改善小额信贷在我国的发展，已经取得了一定的成效和发展，成为了农村金融市场重要的组成部分。

我国小额信贷始于20世纪80年代，从扶贫起步——普惠金融的中坚力量发展成为农村金融的有效工具，但是随着经济转型和变革，小额信贷的问题也开始不断涌现，其生存与发展受到了越来越严峻的考验。

一、小额信贷产生的基本思想与模式

孟加拉经济学家穆罕默德·尤努斯为了寻求打破“低收入——低资本形成——低收入”的贫困恶性循环，创立了一种新型金融方式——小额信贷，并于20世纪70年代在孟加拉创建了“乡村银行（Grameen Bank，简称GB）”，向贫困人口直接提供较高利率的无资产担保小额贷款，并保持较高的还贷率，为解决农村发展资金短缺问题提供了新思路。作为“福利性小额信贷”的代表，他认为小额信贷机构必须是一个盈利的商业性机构，要长远发展下去必须依托于一整套相应的规章和操作程序，并能够被不同国家所复制。同时，以玛格利特·罗宾逊为代表的“制度性小额信贷”一派认为，乡村银行依靠的是尤努斯个人以其社会责任和金融管理能力掌控发展的，没有依靠明确的产权制度和治理制度。

二、我国小额信贷发展面临的主要问题

（一）相关法律法规缺失

当前，我国不具有法律地位的小额信贷相关政策法规，仅仅是各级部门针对农户及小微企业等信贷需求出台了一系列政策性文件和指导意见，但是缺乏统一性和标准性，对非政府性小额信贷公司等监管也相对不足。尽管现在我国小额信贷的主要载体是农村信用社，但是并没有相关法律体系作为小额信贷发展模式和载体的保障，参差不齐的团体和机构容易通过形式的变通从事小额信贷业务，为其健康、平稳的发展留下了隐患。

（二）资金成本偏高

小额信贷的资金来源一方面来自政府的扶贫资金、社会捐赠等，这部分资金缺乏长效性和稳定性，需要投入必要的人力物力以一定的组织模式进行管理，无形中增加了资金成本，只适合小额信贷发展的初期，难以满足其长远的发展的资金需求。另一方面来自于金融机构吸收的存款，也是小额信贷的主要资金来源。随着金融市场的飞速发展，存款保险、利率相对自由化等制度不断推行，一定程度上提高了存款成本，而开办小额信贷业务又需要专门的人员、车辆、办公设备等，增加了成本投入，使得多数金融机构难以真正或主动的开办小额信贷业务。

（三）专业人才缺乏

小额信贷业务由于其额度小、分散性大、涉及面广、周期短等特点，需要从业人员具备较强的专业知识和综合能力，但是就现状来看，尽管小额信贷已经取得了受认可的社会经济效应，但其发展仍处于摸索发展阶段，较多人依然持有观望态度，不愿意投身其中，这就影响了从业队伍的整体水平。同时，由于小额信贷自身发展的不确定性，较难培养出适应其发展的专业化人才。

三、发展建议和对策

（一）建立专门法律体系

小额信贷的长远发展离不开法律的保障，只有严格到位的监管才能确保其合理有序的业务开展，我国可以借鉴国外的法律建设，就小额信贷的主体、模式、社会职能、监管机构和方式等进行高阶法律的规定，提供良好的法律环境和支撑。

同时，根据不同主体的特点和发展需求，采取不同层面的监管和管制，对机构、人员等进行不同的规范和约束，例如：对于金融机构的小额信贷可采取审慎监管，而非盈利的小额信贷组织可采取非审慎监管。

（二）多元化降低成本

小额信贷是由国外引进并发展的，许多国家已经成型发展，所以一则我们可以与国外小额信贷机构合作，引进资金和模式，获取一定的优惠政策，既可以降低资金吸收成本，又可以降低摸索成本，有效的加快小额信贷的发展步伐；二则建立小额信贷灵活利率机制，根据业务发展和地域特点调整利率，激励借贷双方的积极性和主动性；三则借助第三方机构以分散成本，部分环节可进行托管，既可以降低成本的投入，又可以转移一定的风险，实现合作双方的共赢。

（三）加强人员管理

一切的发展之根本在于人，所以只有人员管理到位、水平得以提高才能建立良好的发展基础。一是要提高业务能力，通过日常工作的积累进行总结和改进，能够以集体为单位建立长效学习机制；二是转变经营理念和陈旧思想，主动深入农村进行资金合理投放和管理；三是强化纪律，通过层级管理、联动管理和监督管理等形式实现小额信贷队伍的严谨和规范，从而得到农户的信赖，奠定业务发展的信任基础。

四、小结

我国小额信贷的发展在不断的摸索和前进中，期间问题会不断的出现，但是只要我们能结合国内外成功的发展经验、借鉴先进做法，就能不断的推行其适应性的发展，成为不断促进三农的发展的有生力量和重要途径。（作者单位：河北经贸大学）