互联网浪潮中信用卡的重新起航

龚鹤鸣

摘要：信用卡产业对于我国经济发展有着重要作用。对于处在经济转型期的中国，刺激消费的信用卡产业已经成为重要抓手。面对互联网技术的飞速发展，信用卡正处于快速转型时期，银行收费下调政策的推行各家银行开始不断探索新的盈利方式。当今信用卡无论是从产品设计、市场营销、操作流程、贷后管理、风险控制、客户服务等个各方面，都存在许多薄弱环节。如不加以重视和解决，必将影响信用卡业务的进一步发展。而如果调整得当，便可以使信用卡业务迎来新的飞速发展期。

关键词：互联网技术；转型时期；新盈利方式

中图分类号：F832.2 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）013-000-01

中国人民银行近日公布了2015年支付业务统计数据，报告显示，2015年信用卡和借贷合一卡的用发卡数量共计4.32亿张，较上年末下降百分之5.05。是什么引起了引用卡的首年负增长。现今，信用卡存在很多问题，其表现主要有八：

一、申办环节多，作业效能低

传统信用卡申办、审批主要是通过纸质材料层层传递，申办环节多、手续繁杂、流程设计不合理、取卡时间长。在多数银行，5-7个工作日客户才能拿到卡，业务旺季，等待时间会更久。此外，银行工作人员还未完全适应网络申请的无纸化操作，网上申请成功率低，通过率不足一半。

二、信用卡额度低，顾客满意度差

客户期望的银行卡额度与银行最终审核的额度相距甚远。三分之二用户对自己信用卡额度表示不满意。使很多卡片成为了不动卡，严重影响卡片动户率，由于卡片额度不足，信用卡的消费信贷业务也无法开展。

三、后续维护跟不上，动户率低

基层银行由于指标过重，考核压力大，只追求发卡数量，不注重质量，拼命争抢客户，却又不注重维护，对客户的激励措施不够，致使大量睡眠卡产生。

四、结构不合理，卡均收入低

信用卡的活跃客户群主要分布在20-40岁之间，一般年龄越大，财富积累越多，信用卡使用频率越低，40岁以上中年客户事业有成工作稳定，却使用频率不高，对信用卡贡献度最差，这一现象严重限制了信用卡的进一步发展。

五、品种多，功能单一，同质化严重

商业银行信用卡品种较多，有的银行多达百种。虽然品种很多，但是功能单一，集成化、功能化的产品太少，难以满足不同层次的客户需求。既不利于做强信用卡业务，提升银行信用卡品牌，也无法形成规模效益。

六、征信手段少，无法对客户进行多维度评估

目前，各家银行征信审批主要依靠人民银行的个人信用报告，客观征信手段少，缺少必要的数据分析和支撑，使很多客户得不到客观的信用评价，从而被银行拒之门外。

七、信用卡盈利受到冲击，经营更加困难

国家相关部门宣布下调刷卡手续费，使银行刷卡手续费收入大幅减少，相比国外高额刷卡手续费，国内手续费本来就很低，如今盈利更是受到较大冲击。

八、各种因素叠加，风险加大

在监管不到位、信用体系不完善、居民金融风险意识薄弱的背景下，互联网金融的过快增长导致信用卡风险逐渐暴露。特别是经济下行，产业结构调整的大悲救你跪下，企业还款能力下降，又产生了新的行业风险。

互联网浪潮下信用卡产业受到了极大的冲击，但若冷静分析，加以利用，不但不会在互联网环境下衰退，反而可以更上一层楼。针对信用卡在互联网环境下存在的问题，有如下的对策：

一、改变传统的思维模式，借助互联网+，加快转型

随着互联网技术的飞速发展，未来信用卡业务将从传统单纯的线下向线上融合发展，商业银行应彻底摒弃传统思维，抓住机遇，发挥优势，主动求变，充分利用互联网思维、技术，不断退出个性化服务和服务，加快信用卡向结构化、精细化、智能化方向转型。

二、主动调整优化信用卡结构，提高发卡质量

客户结构是信用卡盈利的基础因素，决定了信用卡业务的质量和盈利能力。商业银行应加强客户群研究，细分市场，根据客户群体的需求偏好设计针对性、差别化的信用卡，并采取差别化的授信策略，实施动态的额度管理，提升客户的满意度和粘性。年轻人用卡频率高，为主要客户群体，应大力发展。

三、大力发展网络办卡，提升作业效率

充分利用互联网新技术，丰富征信审批手段，提高审批效率和网络办卡的成功率，让没有信贷记录的人也能得到客观的信用评价，及时对有信用的人提供高效优质的信用卡服务。

四、提高银行审批人员的理性审贷能力

加强银行审批人员的业务学习培训，提高业务素质，准确把握客户准入，提高授信精准度：1、符合准入条件的都能最快速度办卡；2、授信额度合适。

五、大力发展信用卡消费信贷业务，提升盈利水平

信用卡分期业务市场潜力巨大，商业银行应认真研究市场，不断推出新产品，譬如汽车分期，家装分期，留学分期等分期信贷业务，真正做到银行提供的产品与客户的需求无缝对接。

六、强化风险意识，进一步提升风险管理水平

风险管理是信用卡经营发展最核心的内容。针对信用卡的风险特点，商业银行应不断强化流程风险管理概念，按照信用卡生命周期原理，优化作业流程，不断改善薄弱环节和存在的问题，切实加强风险管理的基础工作。对于下行造成新的行业性风险，商业银行应提前预判处置，防范进一步扩散。

七、大力发展收单商户

商业银行要大力发展高收益、高贡献度的商户，如：餐饮、娱乐、酒店、意愿、超市、学校等，外卡收单业务发展潜力巨大，要加快发展。

八、发挥优势，借助互联网+，不断创新

运用互联网思维，不断创新产品和服务。尤其是国有商业银行，应发挥自身有庞大客户群，资本实力雄厚，有多年风险管理经验的优势，借助互联网+，把传统线下业务尽可能搬到线上，降低成本，提升便捷度，优化客户体验，加大信用卡产品的服务创新。随着信用卡产品服务移植到互联网与移动端，产品设计、营销、客服都要融入互联网元素。