我们时代的家庭保险投资

麦岚

一个健全的家庭财务规划包含储蓄、投资和保险，其中保险是基础。保险作为风险管理工具可以防范不确定性风险的发生对家庭带来的财务冲击，是家庭长期可持续发展的一项重要保证。

显示中，保险产品的配置被严重忽略，66%的家庭在保险产品的配置比例上不到10%，远低于标准资产配置方案中的10%至15%的黄金比例，这意味着这些家庭的财富安全面临考验。

家庭配置人寿保险：为谁买、买什么、买多久

而立之年的张伟在济南从事商贸工作，年收入15万元，现为部门主管，未来收入还有上升空间。爱好旅游，没有特别擅长的投资渠道，也没有太多的时间打理钱财。目前存款5万元。他的太太28岁，年收入10万元，税务师，收入稳定。两人育有一子，3岁半，正在上幼儿园。5年前，他们通过按揭，购得房产一套，这几年通过几次提前还贷，还欠贷款36万元，月供为3000元，基本上用单位的公积金可以覆盖。一家三口必要的生活开支每月需4000元。夫妇俩均有社保，没有任何商业保险。

依据保险的“双十”原则，张伟家庭必要的保障额度为250万元，其中男主人的保障额度为150万元，女主人的保障额度为100万元。这250万元的家庭保障额度，可以由意外险、重疾险、养老和定期寿险等组成。

因此，保险规划师建议男主人考虑50万元的终身重疾险，带分红，有病看病，无病养老。剩余100万元的风险缺口，在考虑意外险、养老等需求后，全部由定期寿险实现。比如50万元的定期寿险，可以覆盖房贷的风险；建议女主人考虑30万元的终身重疾险，可以考虑消费型或者返还型产品。剩余70万元的风险缺口，在考虑意外险、养老等需求后，也可全部由定期寿险实现；建议宝宝优先考虑1万元的意外险，然后是10万元的终身重疾险，再根据对宝宝未来的大学教育规划，确定教育险的年交费额度。上述案例体现了一个完备的保险规划过程。

家庭配置人寿保险，最重要的是先确定“为谁买、买什么、买多久”三个问题。

作为家庭收入的顶梁柱，家庭中青年要承担照顾老小的责任，所以，大人保障应优先于老人与孩子。对于小孩，之前有统计过，工薪家庭30%-70%的资产都用于孩子教育支出，所以教育金险种，作为对教育金的强制储蓄，也是很重要的。

而在选择保险产品时，管雪梅按照优先级顺序，介绍了意外险、重疾险和定期寿险。“意外险，是性价比最高的产品，建议家庭成员人手一份。而重疾险则能在确诊大病时，为家庭的经济支柱减轻大部分经济压力，也能弥补因为生病而耽误的收入损失。另外，职场菜鸟、家庭经济支柱、有贷款的人也可配置定期寿险，与意外险和重疾险相补充，作为退休后养老金的有效补贴。”

“买多久”则指的是保障时间，她认为，不能盲目认为时间越长越好。从个人收支能力来看，收入能力强，可以考虑一次性缴清；从保障利益来看，选择中长期缴费更划算，减少了资金占用的成本；而从投资保障的需求来看，并不是购买完就一劳永逸，每隔3-5年，要检视个人保单配置金额，确保保障金额能够覆盖风险发生的损失。

家财险、责任险和意外险：一座房子里的安全“金钟罩”

“中国的保险业起步较晚，虽然过去十多年间车险和寿险业务迅速发展，但是市民对于个人和家庭的财产保险的意识依然有待提高。”济南保险业内人士的一句话点明了如今保险业发展的窘境之一。

购车买车险已经成为共识，同样是大额支出的房子，楼市的火爆带来交易量和交易金额的不断攀升，家庭财产保险的销量却没有相应提升。由于房屋本身足够坚固，坍塌等房屋损坏的情况极少出现，因此不少人忽略了家庭财产保险的投保。

保险专家解释道：“不熟悉保险的人或许对于‘家财险的概念有误解，认为自家房屋够结实而不愿去投保，而实际上‘家财险的覆盖范围包括但绝不限于自身房屋框架损失，通过一系列的附加险可以将装修、水管爆裂甚至盗抢损失都被囊括在内。”

具体来看，以华安保险提供的家财险为例，一年300元的保费基本能够覆盖家庭财产可能遇到的大多数风险。如果选择最低88元的投保方案，分摊到每月的支出甚至不足8元。

不难发现，该家财险的投保方案中设置了一定的免赔额度，这并不是保险公司在“推卸责任”，恰恰是对消费者和公司的“双重保护”。华安保险相关负责人表示：“首先，免赔额的降低意味着保险费率的提升；其次，投保人在购买保险也应该考虑自己的经济承受能力。日常生活中一些非常小额的赔偿并不需要保险来保障，恰恰是超出我们经济承受能力的保障才能凸显保险的存在意义。”

在上述投保方案中，不仅有对自己和家庭财物安全的保障，更有对他人的保障。附加的第三者责任保险、监护人责任保险、宠物责任保险即是此类保险。

值得注意的是，虽然如今越来越多的保险开始进入我们的生活，但是很多人的保险“启蒙”是意外险。小到路上的一颗石子，大到台风，都可能会成为意外伤害的导火索，而意外险低保费、高保额的高性价比更是让其成为许多人的第一份保险。

上述人士表示：“保险的本质是以小额的、固定的成本支出换来大额的、不确定的补偿”，意外险恰恰完全符合了这一本质特征，因此其也成为了我们风险防范的基础。

目前，市面上常见的意外险有保障旅行安全的，也有保障交通工具安全的，消费者可以根据个人需要自行选择。

需要注意的是，每次航空事故发生后，航空意外险的销量都会出现大幅提升。然而，飞机的失事率其实是交通工具中最低的，我们日常出行的风险更是无处不在，所以购买一份综合交通意外险的保障范围其实更广。尤其是对于经常出差的商务人士，多次购买仅单次生效的航空意外险，和购买涵盖了水陆空超过十种交通工具且保障期间更长的综合交通意外险，后者的性价比可见一斑。

二孩时代的保险账本

中央全面放开二孩政策出台后，有理财专家测算了养娃成本：出生之前包括孕前检查、各种营养素等花费为2万-3.5万元；出生到3岁阶段，早教、奶粉、尿不湿等花费为9万-27万元；3岁-6岁阶段，学费、兴趣班等花费为10万-20万元；7-12岁阶段，小学学费、兴趣班等花费为9万-20万元；中学阶段花费为8万-45万元；大学阶段花费为15万-35万元；23岁之后若继续深造花费为15万-80万元。养育一个孩子，总花费高达68万-230.5万元，这还没考虑通胀因素。

不过，当不少家庭尚在因为经济问题纠结时，保险业已开始挖掘商机。“二孩险”就是保险业创新的一个品种。随着二孩政策未来进入实施，生育风险增加、家庭生活成本提高等将成为人们必须面对的问题。类似“二孩险”等产品，提醒人们用保险来分散风险，规划生活。

依据济南本地某某保险公司推出的“二孩险”，投保条件是生育一胎后备孕第二胎且身体健康的女性，投保年龄最高可至45岁。该保险共有四款，对应保费分为200元、450元、600元和1000元四档，基本涵盖了孕妇的生育风险以及新生儿疾病。以600元保费的险种为例，保障内容包括妊娠并发症住院医疗、新生儿重症住院及手术医疗、婴儿严重先天畸形等保障。其中，妊娠并发症住院医疗可理赔1万元，新生儿重症住院及手术医疗可理赔10万元。

业内人士认为，全面放开二孩政策出台之后，保险公司火速推出“二孩险”，虽然有概念营销的目的，但也反映出互联网保险对市场反应之敏锐。对消费者来说，可以从自身实际需要出发，了解相关保险知识，选择最佳产品。

很多成熟家庭渴望二孩，但对高龄产妇来说将面临更高的健康风险。对此，保险人士表示，企业、事业单位可以选择为员工购买团体补充医疗保险或团体高端医疗保险，其中可包含生育责任，尤其现在团体高端医疗产品可做到公立医院特需、国际部，以及外资意愿和私立医院等一站式服务，生育分娩过程可以提供全方位全程呵护。对于个人客户，除了社保和企业、事业单位福利外，目前部分保险公司也都有孕期健康类的保险供客户选择。

保险人士认为，年龄的增长，会使女性在怀孕时易出现并发症，且发病率增加，例如妊娠性糖尿病和流产。因为高龄产妇所面临的风险比一般人都大，所以目前各家保险公司对于高龄孕妇投保都有一定的限制，所以建议高龄产妇在怀孕前提早购买保险。

另外，生育二孩对很多家庭来讲就意味着支出增加了，多生一个孩子，家庭就需要多一份保障，作为家庭的主要经济支柱，需要准备两个孩子的教育经费、赡养老人等，承担的压力较大，因此对于家庭支柱来说，配备大病险、定期寿险以及高额意外险是必须的，以充分保障家庭的抗风险能力。保险专业人士认为，在经济能力允许的情况下，对家庭顶梁柱的保险应有所上涨，其中意外险至少要100万以上，大病保险也要20万以上，定期寿险至少也要50万，孩子的教育金保险可以细水长流，建议每年至少交费5000元。