新常态下商业银行绩效影响因素及提升对策

杨海燕

摘 要 中国经济发展进入新常态，既给商业银行带来了新的发展机遇，也使其面临不小的挑战。绩效是商业银行经营的核心内容。本文基于新常态的视角，主要从国家宏观、行业中观和银行自身微观环境三个层面，分析了影响商业银行绩效的因素。针对新常态下商业银行经营环境的改变，本文从自身定位和创新发展两个角度提出了提升商业银行绩效的对策。

关键词 新常态 商业银行 绩效影响因素 绩效提升对策

经济决定金融。随着中国经济发展向新常态转变，金融也必然会出现新常态，面对这一不可逆转的潮流，金融业同样要认识、适应进而引领新常态。银行业是金融业的重要组成部分，商业银行作为银行业的主体必然会深受新常态的影响。

一、新常态概述

“新常态”一词，最早由美国学者提出，用以描述国际金融危机之后经济恢复的缓慢过程。2014年5月10日，习近平同志在河南考察时首次明确提出新常态。11月9日，习近平总书记在APEC国际会议上阐述了新常态下中国经济的三个新特征：一是速度变化上，从高速增长转为中高速增长；二是结构改变上，经济结构不断优化升级，第三产业消费需求逐步成为主体，城乡区域差距逐步缩小，居民收入占比上升，发展成果惠及更广大民众；三是发展动力上，从要素驱动、投资驱动转向创新驱动。

二、新常态下商业银行绩效影响因素分析

（一）新常态下经济发展规划对商业银行绩效的促进作用

经济决定金融，作为宏观层面的经济发展规划，它的指向无疑在很大程度上影响着商业银行的经营趋势，进而制约着绩效的高低。

1.国家战略的积极影响

一是人民币国际化战略。商业银行可以借人民币国际化机遇，努力拓展新业务、争揽新客户、培育新领域，提升中资银行在国际金融市场中的影响力。二是“一带一路”国家战略的部署。随着我国与“一带一路”沿线国家合作的进一步推进，相关贸易规模和对外投资将进一步提高，将为商业银行的贸易金融业务在助推跨境贸易和投资合作方面注入新的活力。

2.国家重大项目机遇的推动作用

在“走出去”项目方面，近年来，中国企业“走出去”的步伐不断加快，“走出去”的规模、层次和水平也不断提升，商业银行将面临更广阔的市场区域和更广泛的客户群体。在跨时区、跨国家、跨币种等维度上的国际结算、贸易融资和担保等服务需求也随之增加，这将带动利率汇率风险规避、跨市场投资理财等贸易金融产品的创新。

（二）利率市场化是一把“双刃剑”

一方面，利率市场化的改革会挤压银行存贷差的利润空间。从国际经验看，利率市场化过程中，银行的利差会迅速下降，美国、日本、中国台湾、韩国都有先例。根据《中国银行家调查报告（2014）》的调查，目前有高达94.2%的银行家会高度关注利率市场化对中国银行业的影响。另一方面，利率市场化有助于推动银行业务转型和升级。银行是逐利的，原先的主营业务利润空间被压缩后，银行不会坐视业绩继续下滑，而是试图利用自己已经积累起来的优势，发展和深挖其他业务，如中间业务等。

（三）竞争主体多元化的影响

从中观行业环境来看，商业银行的竞争主体更加多元。一方面，多层次资本市场建设将加速推进，证券、保险、信托加快发展，预计未来五年银行贷款在社会融资总量中的比重，将从目前的65%左右下降到60%以内；另一方面，更多民营资本将进入银行体系，小额贷款公司、第三方支付公司、社区银行等新兴机构层出不穷，互联网金融对银行的跨界渗透也将不断深入。

（四）金融创新能力的影响

作为微观因素，金融创新能力对于商业银行经营绩效的提升有着至关重要的作用。金融创新是金融领域的创新，主要是指新的金融产品、金融市场、金融制度、金融业务、金融机构的创造与推广。金融创新过程本身就是不断降低交易成本、规避税收和管制、解决银行内部问题的过程，这一过程常常伴随着商业银行经营绩效的提高发生变化。

三、新常态下商业银行绩效提升对策

商业银行只有密切结合外部经营环境和自身特点，才能找准银行经营的发力点，使绩效提升游刃有余。

（一）明确定位，打造差异化竞争优势

商业银行应该了解自身的现状，根据服务对象、自身实力等进行准确定位，实行不同的发展战略。具体而言，大型银行应以综合化、国际化经营为特色，凭借其庞大的资产负债规模，依托巨大的客户资源、金融渠道的全覆盖，全面协调发展各项业务，打造综合化经营的全能银行。另一方面，中小银行则应以专业化经营为特色，充分发挥其组织结构简单灵活、贴近客户等优势，注重“做精、做细”。小型银行可以聚焦小微企业，立足地区和本地发展，以提供快捷灵活、特色化的金融服务为主要目标，做全方位区域性银行、特色精品银行甚至专业银行等。

（二）让创新成为银行发展新引擎

1.加快开发国际市场

（1）支持“一带一路”建设，促进贸易金融服务升级。商业银行要扩大对“一带一路”建设的融资规模，促成沿线产业和贸易合作；积极介入标志性合作项目，关注“走出去”企业及其境外的交易对手，做好全交易流程的结算、融资、担保、风险管理等服务；与沿线国家金融同业建立全面代理行关系，加强在汇兑、结算、融资等领域的合作，并在此基础上创新更加便捷高效的支付工具和方式，促进服务升级。

（2）以人民币国际化为契机，加快相关产品创新。在人民币国际化进程加速的背景下，商业银行应加快开发人民币跨境贸易与投融资产品、外汇交易产品与人民币跨境现金管理产品；积极参与离岸人民币市场建设，推出更多的人民币直接交易品种，拓宽资金来源和运用渠道。

2.发展零售业务

（1）聚力小微金融业务开发。据工信部和银监会的统计，中国99%的中小企业提供了近80%的就业，贡献了GDP的50%，但是得到信贷的比例只有25%。这说明中小微企业现在的金融服务仍然是供不应求的，存在着巨大的缺口。对于银行来说，一方面，支持小微企业发展既是市场的需要，也是义不容辞的社会责任；另一方面，随着金融业的发展和市场竞争的激烈，大中企业的融资渠道和议价能力不断提升，特别是直接融资和利率市场化，使大中企业金融脱媒的趋势愈加明显，服务大中企业的利润日趋微薄。

（2）大力开发消费金融业务。据艾瑞咨询（微博）预计，2014～2017年，国内消费信贷规模仍将维持在20%以上的复合增长率，预计到2017年规模将超过27万亿元。面对经济下行压力加大和利率市场化加速推进等一系列重大变革，商业银行需要适应社会趋势，加大在消费金融领域的布局，借力消费金融培育新的业务增长点，从而驱动零售业务发展。

（3）积极推进财富管理业务发展。从中国人民大学发布的《2014年中国财富管理报告》来看，2013年私人财富管理市场规模达到130万亿元，至2020年将达到227万亿元左右。未来无论是财富总额还是人群规模的增长潜力都十分可观。在此背景下，国内商业银行应积极搭建、完善财富管理体系、丰富财富管理产品线、提升资产管理和运作能力，从而努力满足新市场格局下个人投资者日益增长的理财需求，推动财富管理业务进入快速扩张期。

（作者单位为兰州交通大学）

参考文献

[1] 曾刚.经济新常态下的商业银行转型研究 [J].农村金融研究，2015：10-11.

[2] 陈四清.新常态下的银行经营管理[J].中国金融，2015（6）.

[3] 吕家进.让创新成为银行发展新引擎[J].中国金融，2015（2）.

[4] 陈一洪.新常态下城商行如何发展零售业务[J].零售银行，2015.