我国商业银行个人消费贷款（住房贷款）风险防范分析

陈韬

[摘要]2008年金融危机从美国华尔街开始逐渐向全世界蔓延，一直到今天，2008年金融危机在全世界范围内的影响仍未完全消散，中间由其还引发了一系列的区域性经济危机，如欧债危机、迪拜债务危机、利比亚等中东国家的政局动荡等，而这一切的源头都在于美国商业银行的次级贷款泛滥所引发的危机，由于美国商业银行滥放次级贷，最终收不回本息，导致以雷曼兄弟为首的百年大型商业银行破产，美国金融体系崩溃，由此也给予了世界各国警醒。文章以美国金融危机为启示，以住房贷款为例，从贷款者（商业银行）、借款人（消费者/购房者）和政府监督的角度来对我国商业银行防范个人消费贷款（住房贷款）风险进行分析。

[关键词]住房贷款；商业银行；风险防范；经济危机

1背景

背景源于2008年美国金融危机，美国政府当年为了造就“美国梦”，扩大内需，鼓励美国公民都有机会买房，制定出了不当的金融政策，各大商业银行巨头纷纷向美国公民推出了次级贷款，而通过一些金融常识我们知道，按照风险等级的划分，商业银行的贷款可以大致分为五种，即正常贷款、关注贷款、次级贷款、可疑贷款及损失贷款，而后三种被统一划分为不良贷款，由此可以知道，美国商业银行向公民发放的次级贷属于不良贷款，银行为了放贷，并没有仔细审查借款人的信用情况、资产情况、收入情况等基本信息，无论公民有没有职业，有没有稳定的收入来源，有没有可靠的抵押物，银行均有可能向他们放贷，而这些贷款的数量逐渐膨胀起来后，最后发现人们大部分都无法还款，而楼市泡沫积聚到了一定程度后破裂，银行就算将借款人的房屋收回，也不能在市场上以原价出售，此时商业银行将面临巨大损失，而商业银行资产亏空后没办法持续的给存款人提供现金，商业银行即出现了大规模的信用危机，紧接着就是银行破产，金融危机随之爆发，作为发展中国家的中国，应该对此有一个深刻的认识，我国的金融体系还不是非常完善，金融管控仍存在一些漏洞，想要避免在国内发生大规模的金融危机，我们应以美国金融危机为鉴，从中得到一些启发。

2商业银行的负债业务及资产业务

一切经济组织风险产生的根源均是资不抵债，从而导致资产亏空，一系列的风险就随之而来，因此，想要搞清楚商业银行为什么会产生风险，首先就要搞清楚商业银行的业务是如何经营的。商业银行的表内业务分为负债业务和资产业务，下面就分别对这两种业务进行说明。

一是负债业务。商业银行是靠运用资金赚钱生存的，但必须先有资金来源，才有资金的运用。所谓负债业务就是商业银行组织资金来源的业务，商业银行的负债业务分为存款业务和借入款业务，简单来说就是商业银行从外界吸收进来的款项。二是资产业务。资产业务就是商业银行运用从负债业务中吸收进来的资金产生收入的业务，而商业银行最重要的资产业务是贷款，这是商业银行利润最主要的来源。

从上述商业银行的业务简述中可以知道，商业银行获取利润最主要的途径就是，从外界吸收资金，并承诺给予资金借出者（及存款人）一定的利率，然后再将这笔钱以高于存款利率的利率向外贷出，但是假如商业银行贷出的资金属于不良资产，未来可能或必定无法收回，而且这类贷款的规模达到一定程度，银行的资产业务的金额就会远小于负债业务的金额，银行此时就出现了资不抵债的情况，而银行在这样的情况下就无法在既定的时间偿还负债业务中的款项，这么持续下去，银行业信用危机就产生了，随之而来的一系列金融业危机也会逐渐爆发。

在银行的贷款业务中，企业贷款和个人信用贷款占的比例较大，银行给企业贷款比给个人贷款的风险要小，因为企业一般是具有一定的组织结构，有明晰的财务数据提供给银行，而且大型商业银行一般也是将资金贷给规模较为庞大、有一定持续盈利能力的企业，所以发生不良贷款的机会会少一些。对于个人信用贷款，银行有时无法很好的判定个人的一些诸如收入情况等基本信息，虽然单次贷款数量没有企业那么大，但是个体数量庞大，加总起来的规模也就十分庞大，因此很容易产生不良贷款，给银行造成亏损，而个人信用贷款中，住房贷款更为普遍流行，数额相对也是较大的，所以本文也以住房贷款作为重点来分析。

3个人住房贷款概述及风险分析

3.1个人住房贷款的概念

个人住房贷款是指商业银行向借款人开放的，用于借款人购买首次交易的住房（即房地产商或其他合格开发主体开发建设后销售给个人的住房）的贷款，这是商业银行最主要的资产业务之一。

3.2我国商业银行个人住房贷款业务所面临的风险

一是个人信用风险。也即借款人违约风险，就是借款人因个人财务困难、个人对所购房产不满意、个人道德约束等原因而不能或拒绝在既定的还款付息日期向银行还款付息的风险。二是欺诈风险。即借款人通过各种不正当手段，隐瞒真相、捏造事实、向银行提供虚假信息，或者通过重复抵押、虚假抵押等方式骗取银行贷款，从而让银行蒙受损失的风险。三是银行自身经营风险。即随着住房贷款业务量的不断增加，银行为了提高办理个人住房贷款业务的速度，或是为了响应有关政策，而简化程序，不注重业务质量，不注重信息的采集分析，使得业务操作过程中出现极大漏洞，从而导致银行蒙受损失的风险。美国次贷危机即属于该类风险，不管客户是否真正具有贷款资格，均进行无限量的贷款，最终导致危机爆发。四是抵押物风险。即当借款人在既定日期无法偿还本息的情况下，银行处置抵押物时，抵押物的价值发生贬损，从而给银行造成损失的风险。五是政策风险。即政府针对房地产和银行贷款业务提出了相关的不当政策而给银行造成损失的风险。美国次贷危机在很大程度上也是源自于该种风险。六是其他风险。即其他一些不可抗力风险，如自然灾害发生导致房屋抵押物毁损，款项无法收回，或借款人自然或意外死亡而无法收回款项等原因给银行造成损失的风险。

4我国商业银行个人住房贷款风险的防范

4.1从银行的角度

第一，对于个人信用风险，我国的商业银行目前还没有一套完整有效的个人信用体系，因此，为了防范个人信用风险，我国应多借鉴西方大国的经验，建立起一套适合本国国情的个人信用体系。如欧洲模式，即以政府为主导的模式，政府通过设立一个专门的机构为个人信用体系的建立者、监督者和管理者，该部门负责登记整理、数据采集，掌控着消费者的个人信用记录，将每一个公民从小到大的信用记录都进行严格的归档，并在商业银行需要用到的时候向商业银行提供，给予商业银行以借鉴，商业银行通过该机构提供的资料对客户进行相应的信用评级，该机构不参与任何商业活动；美国模式，即市场化和商业化的模式，美国建立了专门负责个人信用体系的机构——美国个人征信局，其主要包括环联公司、Equifax公司和益佰利公司，除了这3大征信公司外还有一些区域性、行业性的征信机构，它们一起构成了完备的美国个人信用管理体系，而这些机构均是企业法人，以营利为目的，通过收集消费者的个人信用记录，然后按照科学的信用评价机制将这些信用记录整合成信用产品并出售给商业银行，以供借鉴，并对客户的信用做出正确的评定，中国现在也注重将个人从小到大的信用一一记录归档，但是还没有一个较为完备的机构运用科学的方法对这些信用记录进行整合，其实中国完全可以建立一个由国家控股的非营利性机构，对个人的信用信息进行分析处理，将其提供给各大商业银行进行归档的方式来防范个人信用的风险。

第二，对于银行自身的经营的风险，商业银行在发放贷款时应更加注重贷款的质量，不要一味地追求业务办理的速度，以此来提高业务量，对每一个客户的个人信息应进行仔细的审核，对借款人的抵押物进行详细的资产评估，确定其价值符合实际值再进行贷款的发放，而且尽量减少不良贷款的发放（如次级贷），提高业务人员办理业务的水平。

4.2从政府监管的角度

第一，政府应加强对住房金融的监管力度，通过银监会等政府金融职能部门对商业银行进行严格的监管，防止金融风险的发生，要对商业银行贷款建立一套完善的金融体系，而且在中国现在金融体系还不完善的情况下，应禁止商业银行发放诸如次级贷这样的不良贷款，金融业的稳定发展是一国经济增长的必要保障，若一国金融业发生危机，那么该国的实体经济也会受到连带影响，国家经济将陷入一片混乱，随之而来的各种恐慌将一触即发，因此政府部门对于金融业的制度体系建设不容疏忽。

第二，除了对金融业的监管和制度体系建立，政府对于商业银行个人住房贷款风险方面还应对房地产市场进行监管，国家不能让房地产市场存在太大的泡沫，从2008年伊始，从北京等一线城市开始，中国房地产市场的泡沫被越吹越大，直到今天房价高企的现象，我们知道，房屋作为个人申请住房贷款的抵押物，其价值应该是合理的，这样在借款人到期无法还钱时银行可以妥善处理这些抵押物来弥补亏损，如果房地产市场是不健康发展的，总有一天泡沫将会破裂，到那时借款人还不起钱时，或者借款人对房产价值不满意时，就会拒绝还款，而银行在处置这些房产时将会蒙受巨大损失，现在国家也在强调供给侧改革，房地产市场也被列为改革重点，让房地产市场处在一个健康的环境中，这对金融业也是有利的，这样可以使国家经济在一个正常的轨道上运行。

4.3从借款人的角度

其实借款人在帮助防范个人住房贷款风险方面需要做的就是提高将个人自身各方面的素质，在申请住房贷款前应认真了解关于个人住房贷款方面的一些规章制度，还要让自己树立起一种信用意识和道德意识，不采用不正当的行为去申请住房贷款，为我国的金融业平稳发展贡献自己的力量。

5总结

金融业与实体经济是互相促进，相辅相成的关系，实体经济借助于金融市场发展，而金融市场的发展又依赖于实体经济，金融也是现代经济的核心，金融业若发生危机则会对实体经济造成危害，进而严重阻碍国家经济增长，甚至引发区域或全球性的经济危机，因此在银行业主要收入来源的贷款方面，尤其是本文讲述的个人住房贷款方面，不仅是银行业自身要提高风险防范意识，国家政策的疏导也是极其重要的，借款人自身各方面素质的提升也需要跟进，美国次贷危机所引发的全球金融海啸就因住房贷款而起，我国政府及各大金融机构应引以为鉴，避免该类事件使正在高速发展的中国脱轨而导致车毁人亡。

参考文献：

[1]翟丹丹.我国商业银行个人住房抵押贷款风险防范研究[D].长春：吉林大学，2015.

[2]梁诗杰.商业银行个人住房贷款业务的风险防范研究——基于C银行[D].厦门：厦门大学，2014.

[3]王福重.金融的解释[M].北京：中信出版社，2014.

[4]李文丰.中国金融宏观调控体系优化问题研究——次贷危机背景下中央银行视角[D].沈阳：辽宁大学，2015.

[5]裴文静.论我国个人住房贷款风险的防范[J].中国经贸，2013（12）：129-130.