互联网金融对大学生创业生态的影响与对策研究

吴雨馨 杨光 周泽纯 陈奕彤 黄萍萍

摘 要

互联网金融的发展给大学生创业带来了巨大的变革。本文分析了互联网金融对大学生创业生态的影响现状，提出制约大学生创业发展的障碍，借鉴国内外的经验，为政府利用发展互联网金融的手段帮助建立良好的大学生创业生态提出可操作性的政策建议，为广大的大学生创业者、行业和协会利用发展互联网金融来推动创业提供方法论指导。

【关键词】互联网金融；宁波；大学生；创业生态

国家提出“大众创业，万众创新”，积极促进大学生创业，开辟经济发展新格局。2015年以来，国务院出台了《关于大力推进大众创业万众创新若干政策措施的意见》、《关于发展众创空间推进大众创新创业的指导意见》等一系列推动大众创新创业的政策文件，在全国范围内掀起了创新创业的新高潮。宁波市也在积极推进大学生创业并出台多项政策措施。建立良好的大学生创业生态是是实现“大众创业，万众创新”的重要保障，也是宁波市加快经济发展方式转变的重要举措；同时，建立良好的大学生创业生态可以提高大学生创业的积极性，提升大学生创业的成功率。

1 国内外研究现状

1.1 互联网金融的概念

互联网金融是谢平、邹传伟、刘海二在2012年4月7日“金融四十人年会”上首次公开提出的概念：认为互联网金融是一个谱系概念，涵盖因为互联网技术和互聯网精神的影响，从传统银行、证劵、保险、交易所等金融中介和市场，到瓦尔拉斯一般均衡对应的无金融中介或市场情形之间的所有金融交易和组织形式。2014年3月6日，李克强总理在政府工作报告中提出：“促进互联网金融健康发展”。“互联网金融”这一概念，从2012年初提出到写入政府工作报告只用了两年左右的时间。在短短两年中，互联网金融已经成为中国金融界和IT界最热门的词汇之一，相关创业活动也非常活跃。

1.2 互联网金融的发展趋势

谢平、邹传伟、刘海二（2014）认为互联网金融的发展趋势已经十分明显，相关创新活动层出不穷。各类机构纷纷介入，除了银行、证劵、保险、基金等之外，电子商务公司、IT公司、移动运营商等也非常活跃，演化出丰富的商业模式，模糊了金融业与非金融业的界限。姚文平（2015）对互联网金融的未来进行了展望，认为移动金融是改变社会的金融模式。

1.3 经营模式或商业模式的研究

Amit和Zott（2009）认为商业模式这个活动系统的设计者需要考虑两个方面的因素，一方面是设计组成因素；另一方面是设计主题，这部分描述了商业模式活动系统价值创造的源泉。Sven C Voelpelete通过分析商业模式的关键因素，提出了一个交互动态的商业模式再造的系统框架。从商业生态系统角度，考虑持续变化的环境因素，帮助企业保持并提高适应性和竞争力。国内对经营模式或商业模式的研究很多，典型的有魏炜，朱武祥，林桂平（2012，2014）对商业模式的系统研究，其最新的成果从共生体的角度进行经济解释和分析；彭志强分析得出商业模式有：杀手级的隐性核心需求、赢利倍增、革命性降低成本、自我可复制、控制力与定价权、系统价值链等。

1.4 互联网金融背景下大学生创业的相关研究

关于大学生创业的研究汗牛充栋，主要体现在几个方面：大学生创业状况、大学生创业的案例、大学生创业存在的问题、影响因素、大学生创业的促进措施、大学生创业教育等方面。鞠冉（2015）对利用众筹构建大学生创业融资机制的研究进行了分析；项志勇，周淼鑫（2015）从大学生创业依托互联网金融融资和大学生创业以互联网金融为创业项目两个角度对大学生创业和互联网金融之间的关系进行了初步探索；王重鸣（2016）认为国内创业研究对互联网情境的关注不够。目前与互联网相关的研究主要聚焦于众筹模式下的创业融资、电子商务背景下的国际创业和新社交媒体情境下的创业沟通三个主题；周艳（2016）对基于互联网金融的大學生创业融资模式进行了分析研究。

现有的研究对互联网金融背景下的大学生创业生态研究较少，缺乏相关的案例研究，对政府应该利用互联网金融的发展制定相关政策为建立良好的大学生创业生态很少涉及，主要的可能因为目前还处于发展阶段。

2 互联网金融发展背景下大学生创业生态的现状

2.1 政策背景和政府的扶持政策

宁波市政府出台《宁波市人民政府关于进一步做好新形势下就业创业工作的意见》，这份《意见》是宁波现有就业创业政策创新和力度再升级，涉及宽容创业失败、促进群体就业、强化职业服务等多个方面。宽容创业失败，10万元以下贷款由基金代偿还，大学生上创业教育课也可挣学分，大学生创业贷款，专项政策扶持大众创新创业发展等政策的推出为大学生创业提供良好的条件。

2.2 政府营造大学生创业生态的成效

宁波市政府不断营造良好的测生态，对大学生创业制定了相关的扶持政策，形成了创新创业舆论导向；强化完善了创新创业辅导体系；创新创业竞赛和交流活动得到了更多的支持，弘扬了创新创业文化。

2.3 宁波大学生创业的成功案例

随着宁波市产业结构的不断转型升级，一些科技含量较低、业态模式陈旧的传统行业逐渐出现发展速度明显放缓甚至衰退的现象。宁波市大学生创业者充分发挥创新意识，将互联网技术应用到传统行业中，打造互联网+传统行业的新业态，为我市产业结构转型升级提供了强劲的新动力。宁波海上鲜信息技术有限公司由留德归国人员叶宁创始，通过自主研发“海上互联网服务平台”（“海上WIFI”），连通捕捞销售全过程，买家可直接对接出海渔船，降低贸易成本。同时结合大数据监测，为海洋水产行业提供良性产业生态环境，得到了象山县政府高度认可，并被授权成立“中国水产城线上交易平台”。互联网+渔业的新业态发展迅猛，目前平台交易量已达到5000万元，自营B2B业务销售额达60多万元。

2.4 宁波具备良好的创业氛围

宁波是互联网金融发展较快的地区，同时也是一个创新创业型城市，是中小民营企业集中區之一，有良好的创业氛围。创业已经成为众多学校学子的时尚，浓浓的创业风尚不仅促进了在甬高校的学风建设，而且彰显了中国特色的创业型大学建设成效，显现出在甬高校以创业教育促进创新型人才培养的强大活力。

3 互联网金融发展背景下宁波市大学生创业生态存在的问题

3.1 目前互联网金融尚处于初级阶段

互联网金融的兴起是现代信息技术与金融产业融合共生的必然产物，也成为现代金融业发展的必然趋势。“互联网金融”这一概念，从2012年初提出到写入政府工作报告只用了两年左右的时间。在短短两年中，相关创业活动也非常活跃。互联网金融对创业者的影响正在不断深入，创业者如何顺应互联网金融的发展，积极利用互联网金融拓展事业有待不断探索。

3.2 建立良好的大学生创业生态需要政策扶持

互联网金融发展背景下建立良好的大学生创业生态需要政府在资金支持、投资贴息、人才培训、发展金融业等多方面惠及创业者，也包括大力发展互联网金融。

3.3 大学生创业者运用互联网金融存在障碍

大学生创业者运用互联网金融存在障碍主要有认为互联网金融风险大；对相关业务不了解，包括创业项目、投入、效益、融资、互联网金融的应用及影响、人才培养、商业模式的变化等多方面不了解；有一定的投资风险；互联网金融业监管不力；政府扶持难以惠及广大大学生创业者等方面。

4 互联网金融对大学生创业生态的影响

互联网金融对大学生创业生态的影响是多方面的，而且会产生持久而深远的影响，主要表现在以下几个方面：

4.1 互联网金融拓宽了大学生创业的融资渠道

融资难一直是困扰创业者的难题，互联网金融对促进小微企业发展和扩大就业发挥了现有金融机构难以替代的积极作用，为大众创业、万众创新打开了大门。P2P、众筹融资拓宽了大学生创业的融资渠道。如股权众筹就是公司出让一定比例股份面向普通投资者，投资者通过出资入股公司，以获得未来收益。这种基于互联网渠道而进行融资的模式，为大学生创业者开辟了低成本的融资和推广渠道。

4.2 互联网金融降低了大学生创业的融资成本

P2P减少了交易环节和成本，产品众筹通过交付产品来给予回报，这种融资方式大大降低了大学生创业的融资成本。

4.3 互联网金融拓展了销售渠道

如产品众筹通过发布项目商业计划，以返还产品的方式回报投资者，投资者既是投资人，又是消费者，创业者既筹集了资金，又赢得了客户。

4.4 互联网金融能够使大学生创业者获得全方位的服务

如众筹融资的投资人可以针对项目产品或服务的实施提供反馈和建议，并对项目进行广泛宣传。创业者可以吸收投资者的智慧，使项目更臻完善，这一点对于缺乏创业经验的创业者来说，价值可能会远高于融到的资金。

5 互联网金融发展背景下建立良好的大学生创业生态的对策建议

5.1 制定推进互联网金融的差别化扶持政策

根据不同的大学生创业者、行业和协会的实施不同阶段和取得的不同成效，实施差别化扶持和奖励政策。健全政策保障机制，加强组织领导保障，研究制定推进大众创新创业的新机制、新政策；加大财政资金扶持。

5.2 简化项目审批手续

建议政府一方面要进一步对环评等前置审批环节进行重新设置和规定，建立绿色申报通道，减少审批时间，降低资费标准，改进服务质量，全面优化前置审批。另一方面要引导大学生积极主动做好相关工作。

5.3 大力支持互联网金融方面的人才培训

互联网金融的发展给大学生创业带来了巨大的变革。P2P网贷、众筹融资、大数据金融、第三方支付、信息化金融机构等互联网金融的发展给大学生创业的商业模式、融资方式、经营管理、财务管理带来了巨大的变革。加强对人才的培训必不可少。政府部门要加强与高等院校合作，完善校企合作培训机制，展开有针对性的专业培训，以满足因互联网金融的发展需求。

5.4 加大舆论宣传力度

互联网金融的兴起是现代信息技术与金融产业融合共生的必然产物，也成为现代金融业发展的必然趋势。建议政府营造新的创业氛围，加强对互联网金融的宣传力度。普及互联网金融及创业知识，吸取国内外经验，营造社会氛围，增强大学生对其的认知度、参与度。树立成功典型，宣传现有政策。

5.5 对大学生创业提供指导

成立专家咨询小组，分析当前互联网金融下创业生态环境，重点研究探讨大学生创业过程中遇到的热点难点问题，研究“互联网金融发展趋势，定期出台相关指导意见。

5.6 大力发展互联网金融

大力发展互联网金融，完善新的商业模式、融资方式、经营管理、财务管理机制。加快完善创业投融资机制，拓宽创业投融资对接渠道；创新科技金融服务产品，重点鼓励科技银行、设有科技金融部的商业银行优化信贷结构与比例，面向创客企业提供科技信贷、知识产权质押、股权质押等科技金融服务，增强金融机构对大众创新创业的服务能力。

参考文献

[1]鞠冉.利用众筹构建大学生创业融资机制的研究[J].商场现代化，2015（21）.

[2]王重鸣.互联网情境下的创业研究[J].浙江大学学报（人文社会科学版），2016（01）.

[3]项志勇，周淼鑫.互联网金融背景下的大学生创业初步研究[J].商场现代化，2015（25）.

[4]晓敏.宁波创业政策扶持[EBOL].创业政策.2016（05）.

[5]周艳.基于互联网金融的大学生創业融资模式研究[J].会计师，2016（09）.

作者简介

吴雨馨（1996-），江苏省常州市人。现为浙江万里学院2014级会计专业本科生。

作者单位

浙江万里学院 浙江省宁波市 315000