我国商业银行国际信贷风险的管理分析

摘 要：商业银行作为我国金融体系的重要部分，承担着为实体经济输血、为个人消费融通的重要职能。商业银行的信贷资产业务，在整个商业银行体系中占据着重要位置，随着全球经济一体化的不断加深，我国商业银行参与国际业务的进程快速推进，同时带来的风险也与日俱增，对监管防控提出了不同于传统贷款业务的更高要求。本文以分析基础理论为根基，突出国际信贷风险形成的原因及特点，有针对性地提出意见建议，以期指导理论研究与实践工作。

关键词：商业银行 国际信贷 风险管理

在我国金融体系中，商业银行以重要的角色存在，占据重要位置，随着商业银行业务的发展，各项货币业务所潜在的风险也不断暴露出来，信贷资产风险也成了商业银行风险防控的重点布防区。商业银行信贷业务一般指的是平常所说的存款、贷款业务，通过利率的差额来获取利润，虽然银行业务不断提档升级，但这已然是银行收入的主要构成。随着全球化的深入，我国商业银行不断参与国际信贷业务，在这其中既有机遇也有挑战。不容忽视的问题是，受全球经济不景气的影响，同时受到经济波动的周期性影响，我国商业银行的国际信贷业务也存在着很大的管理难度和防控风险。

一、商业银行国际信贷业务的风险源分析

由于风险本身的特质就是不确定性，不可控性，所以在这交易的其中，都存在着获利与损失的高度可能。国际信贷业务，不同于一般意义上的信贷业务，往来资金需要跨越不同的国界和区域进行流动，其中既有商业护体的交易，也包括很多交易规则上的不同，另一方面，也包括银行和借款方处于不同的国家，因此导致了政治政策、经济发展程度和区域特征都呈现不一致的态样。世界政治经济格局波云诡谲，每当发生变化时候，最先受到影响的肯定是金融业务，在这样的条件下，不管对于我国的商业银行机构，还是资金利用方而言，都存在着很高的风险。但是，随着全世界经济一体化进程的不断加速，国际信贷业务同样存在着巨大的潜力，是商业银行不可错过的业务版图。因此，准确预测国际信贷业务的风险来源，对此进行深入分析，进而找出行之有效的风险防控对策，对于商业银行业务的开展具有十分重要的作用。根据分析，商业银行在开展国际信贷业务过程中，主要面临的风险源有以下两类：

1.系统性风险。商业银行在开展国际信贷业务的过程中，有很多借款主体，通常都是以国家的形式出现，当国家作为借款人、债务人时，这个国家如果政治格局发生大的变动，都会导致相关政策，甚至是法律法规的调整，这都会对信贷业务产生影响。举例来讲，就是以国家的名义，向我国商业银行借款的政府，突然發生政治格局的变动，新任政府拒绝承认以往债务，或者通过立法的形式，妨碍了贷款资产变现的实现，都可以说是这种风险。另外，国际上其他国家的政治格局及金融政策，和全球金融形式的变化，都会导致国际信贷资产业务的不稳定性，但是这样的系统性风险，一般都具有难以预测、难以预防的特性，因此存在很大的危险性。

2.商业风险。在国际信贷业务中，同样存在着具有不确定性的商业风险，但是这种商业上的风险，并非完全的不可预知，虽然防控难度依然很大，在国际信贷业务中，如果一方当事人对经济变化周期及经济形势的预测发生了失误，通常会导致己方的不利后果，情况严重的话，可能会导致还款履约能力的丧失，对于这样的一般性商业风险，在签订信贷合同的时候，一般不会做出特殊约定，一般都由当事人自行承担。如果将商业风险继续计划，还可以分为以下四种风险；第一，借款人的信用风险，这指的是国际信贷业务双方中的借款人，由于不能按照合同及时履约，存在违约的风险，这是一般贷款都会存在的风险；第二，管制风险，这种风险，同样存在一定的系统性，但是这是针对放款银行而言，比如说我国央行货币政策发生了调整，调高存款准备金率等，都会让商业银行放款的成本提升，但是这样同样很难预测，也属于正常的商业风险范围；第三，经营风险，由于借款方的国际借款业务，一般都用于大型项目建设等，但是项目在建设运营的过程中，当然会面临很大的市场风险，如果项目运营失败，一般也会带来无法偿还贷款的后果；第四，市场利率风险，众所周知，一国的利率水平会直接影响其银行的信贷业务，而在国际信贷业务中，这种国家利率的变化，成了双向的，即借款方和放款方都会受到影响，呈现一定的复杂性，这是一般国内信贷业务所不具备的。

二、国际信贷业务风险管理对策

信贷业务本身就是风险业务，这是这项业务所具备的自然属性，但是国际信贷业务为什么要受到我们重视，是因为这项交易的跨区域性特征等，加大了这种风险，但是从风险和利润分配的角度来看，高风险业务也是高收益的业务。因此，如果能积极做好风险防控管理工作，这也是提升银行盈利水平，打通国际市场的一条重要通道。根据我国银行业的相关法律规定，金融机构在开展业务时候，一个必须遵守的规则就是审慎经营规则，在这项原则里，一个重要的项目就是要做好风险的防控。毋庸置疑，从公司内部入手，加强银行内部的治理，是进行国际信贷业务风险防控的一道内部防线，其次，才是市场行业的约束和国家从宏观从面进行业务上的监管和规范。在内部风险风控的过程中，商业银行都体现出了很强的意愿，同时相应的防控能力也得到了有效提升，但是最为关键的，还是建立内部有效的防控机制。在既定的经营目标下，银行要通过细化考量，做出一套具有可操作性的，对风险起到高质量防范作用的内容控制机制，不仅要有事后的纠错能力，更重要的是要加强事前的预防和信贷业务开展过程中的风险量化管理。

三、从银行内部运营来说，对于国际风险防控业务的一整套风险防控体系，要包括以下一个相互联系内容的组成整体

1.风险分类与识别。作为银行开展国际信贷业务风险管理的第一道关口，商业银行要透过复杂的经济关系与现象，对可能潜在的宏观风险、商业风险、内部漏洞等进行提前的识别，有效甄别出可能给银行带来风险问题的各种干扰因素，通过风险识别，将潜在的风险和直接的风险因素提出来，作为第一道屏障，明确风险来源的可能影响程度和范围，此项做法是开展风险管理的基础。

2.风险预估。在商业银行国际信贷风险管理过程中，对风险大小的有效评估，进行深入细致的分析是十分有必要而且行之有效的，这是一种工作流程和环节细化的体现，通过全面细致的挖掘，找出其中可能存在问题的环节点，找到导致风险产生的潜在因素。在进行有效的识别之后，随之进行的，就是要对风险进行有效的预估，通过一定程式的计算，预测出此种风险可能发生的概率，以及如果发生这样的风险，可能面临多大的损失，并通过计算得出，面临这样的风险开展业务，是否能取得相应的回报，风险和收益是否成正比，这是是否开展此项业务的一项重要环节。

3.风险防控。这项内容指的是在风险面前，或者是潜在风险已经变为现实风险，商业银行所要具体行动采取的应对方式。通过风险防控，可以达到提高银行收益，减小损失等目的，这是银行对国际信贷业务进行风险管理的最后一个环节，这最后一道关口在银行风险管理体系中承担着巨大的作用。如何做到有效的控制风险，做好风险防控工作，基本包括以下几种方法：第一，进行有效的风险回避，作为一种将风险化于无形的方法，银行需要专门人才，准确研判风险点所在，对潜在风险过高的项目，要敢于提出否定意见，拒绝签订贷款合同，这样的做法，能够为银行保住现有利润，避免可能存在的预期损失，但是这是一种相对比较保守的防控方法，是在一种全面平衡的基础上，做出的主动选择。第二，避免风险过于集中，进行一定程度的分散处理。在具体实践操作的过程中，由于银行可以通过业务类型和比重的分配，避免风险过于集中，从而起到保护核心资产和利润的作用，这种方法，主要用于控制利率变化、货币政策调整、外汇变动等系统性的风险。第三，对风险及时预警，银行国际信贷业务，同样存在着一般信贷业务的特征，就是从放款到最后收回本金和利息，中间存在着较长的周期，因此要加强全过程的管控，一旦借款方出现预期之外的突发因素，可以根据借款合同，要求增加抵押或者其他提升信用的手段，避免潜在的风险发生。第四，通过保险方式规避风险。商业银行作为金融个体，也可以通过保险的方式，向保险公司投保，进而寻求有效的风险防控方法。

四、结语

站在新的历史节点上，面对全球经济的浪潮和国内经济新常态的变化，选择走出去，努力开展国际信贷业务，既是商业银行强大个体的必经之路，也是巩固我国银行体系全球地位的重要举措，面临具有不确定性的系统性风险和商业经营风险，商业银行只要做好风险防控工作，一定能在国际金融市场上开疆拓土，保证金融安全的同时，进军国际市场。

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作者簡介：邵文（1988.11—）女，汉族，山东泰安人，助教，硕士，主要从事金融教学。