读者感言

编辑部各位老师：

2014年，我在某保险公司购买了一款寿险产品，由于当时对产品的了解不够深入，之后才发现该产品的保障功能并不适合自己，而且每年的保费投入很高，但考虑到退保会造成资金损失，又有些犹豫。我想了解，在退保的过程中应注意哪些问题？

广州读者 王一涵芃

编辑部回复：

一般来说，退保分为犹豫期退保和正常退保。在犹豫期内，如果投保人放弃购买保险，可将合同退还给保险公司并申请撤销。通常保险公司会扣除工本费后退还全部保费，不会造成投保人的资金损失。为了维护投保人的权益，国务院于2015年10月发布《关于修改〈中华人民共和国保险法〉的决定（征求意见稿）》，拟将保险合同约定的犹豫期延长至20日。这意味着，投保人将有更充足的时间来权衡所选择的保险产品，以减少日后反悔的概率。

超过犹豫期的退保则视为正常退保，一般在保单经过一定年度后，投保人可以提出解约申请，寿险公司应在接到申请之日起的30天内退还合同规定的保单现金价值（寿险契约在发生解约或退保时可以返还的金额）。在长期寿险契约中，为履行契约责任，保险公司通常需要提存一定数额的责任准备金，当被保险人于保险有效期内因故要求解约或退保时，保险公司按规定，将提存的责任准备金减去解约扣除后的余额退还给被保险人，因此在犹豫期后退保，将造成一定资金损失。

在购买保单执行的前两年，保险公司在承保、制作保单、结算代理人手续费、员工工资等方面的费用开支较大，退保时需要扣除的费用较多。若投保人在两年后中途退保，虽然保单现金价值会随交费年期的递增而不断增加，但与所交纳的保费相比相对较少，仍会造成资金的损失。因此，投保人应在深入了解保险的保障范围及各项规定后再购买，以免因退保造成损失。

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