丽水市科技银行运营模式探究

摘要：科技和金融是经济发展中的两大引擎。金融和科技结合，是国家中长期科技发展规划纲要及其配套政策确定的战略，是解决科技成果转化和科技型中小企业资金“瓶颈”的现实选择。大力推进科技和金融结合，发展科技银行，不仅可以有效破解科技型中小企业的融资瓶颈，而且可以为科技银行培育潜在的优质客户，同时也可以带动政府职能转变，加快金融资源市场化。科技银行作为丽水市科技金融的先行者，研究其运营模式和存在问题，对于整个科技金融工作有着不可替代的意义。而丽水作为浙江绿谷，研究其科技银行运营模式对于其他欠发达地区发展科技银行有一定的借鉴作用。

关键词：丽水市；科技银行

中图分类号：F832.3 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）006-000-01

一、引言

科技和金融是经济发展中的两大引擎。金融和科技结合，是国家中长期科技发展规划纲要及其配套政策确定的战略，是解决科技成果转化和科技型中小企业资金“瓶颈”的现实选择。大力推进科技和金融结合，发展科技银行，不仅可以有效破解科技型中小企业的融资瓶颈，而且可以为科技银行培育潜在的优质客户，同时也可以带动政府职能转变，加快金融资源市场化。科技银行作为丽水市科技金融的先行者，研究其运营模式和存在问题，对于整个科技金融工作有着不可替代的意义。而丽水作为浙江绿谷，研究其科技银行运营模式对于其他欠发达地区发展科技银行有一定的借鉴作用。

二、现行合作模式及其优点

2015年底，丽水市政府下发了《丽水市级科技金融合作贷款试点工作方案》。《方案》规定，由市政府、太平洋财险丽水中支、杭州银行丽水分行共同设立资金风险池，以风险池的资金总额为限对丽水市级科技金融合作贷款承担贷款净损失赔补责任。市政府授权市科技局设立800万元风险池资金；杭州银行丽水分行按风险池资金（含银行不实际出资部分）1200万元放大10倍设立总额1.2亿元的贷款规模，对市级科技型中小企业和开发区机器人企业进行定向融资支持；太平洋财险丽水中支作为第三方保证保险，解决中小企业抵押物不足的难题，通过财政贴息补助和贷款保险补助，使企业享受贷款基准利率，降低企业融资成本。

方案的主要优点有：一是扶持力度大，相比于其他贷款产品，合作贷款的建议执行利率为贷款利率，不足部分由政府贴息。相较于其他贷款方式，给企业减少了3%以上的年利息支出。二是专业，杭州银行国内最早尝试科技银行的商业银行之一。成立以来，在电子信息、新能源、节能环保、医药服务等高新技术行业均发展了大量客户。其中，在科技型企业的筛选上，建立了一只具有专业知识的核心团队，确保工作顺利开展。对于企业来说，杭州银行的科技支行投贷联动贷款模式也可以最大程度促进企业做大做强。杭州银行有多起成功案例，引入PE或VC，逐步帮助企业上市进行直接融资。三是灵活。《方案》规定，贷款银行对单个企业贷款原则上不超过200万元，贷款期限为一年，经评估可以延长贷款期限。这种散而短的贷款方式既帮助银行降低了风险，又使得科技合作贷款的普惠面加大，使更多的企业可以享受到贷款。

三、现行合作模式存在的问题

一是对单个企业信贷风险控制能力欠缺。现行合作模式下，风险承担者主要是政府和保险公司，就是说一旦发生风险，风险的主要承担着还是政府和保险公司。按照杭州银行的合作模式，实际发生损失时杭州银行仅承担风险的20%，而政府需要承担风险的40%。当小额贷款赔付率超过150%时，试点机构将终止新业务的开展。这种模式在运营时，存在“业务和风险相剥离”的现象。相较而言，国外一些科技银行，则可以通过金融创新来分担风险，比如最具有代表性的美国硅谷银行。二是金融服务不够到位。受制于丽水本身的金融环境，科技银行合作贷款业务目前来说还仅限于对企业的资金支持。早期创业的企业除了基本的资金需求之外，更需要市场咨询、信息管理、财务预算等方面的服务和支持。目前来说，合作贷款方案还没有形成系统的科技企业孵化方案和培育路径。如果可以参照硅谷银行的做法派遣专门技术人员深入企业，帮助企业提升管理能力，会进一步促进科技型企业的发展。三是区域系统性风险控制不足。受次贷危机影响，浙西南部分城市企业间存在担保链现象。而圈定扶持企业时，《方案》只限定了经营效益、资产规模、从事行业等指标，对于企业是否涉及担保链，是否存在隐性风险，并没有明确的限定，给放贷留下了一定的风险隐患。如果可以让一些优势企业之间，进行优势互补，形成资源协同效益，能够有效减小区域系统性风险。

四、科技银行运作模式探究

陆岷峰（2011）提出了构建以科技银行为核心的科技金融体系。具体来说，就是构建以金融制度、金融工具、金融政策和金融服务为一体的体系，可以多功能多层次系统安排，以实现科技和金融的真正结合。借鉴国际上成功的做法，科技银行需要丛运作机制、金融创新等多方面进行提高，才能发展成为真正帮助企业成长的金融机构，实现帮助初创期科技型中小企业发展的目的。一是可以尝试股权认证等方法来降低银行风险，提高银行盈利。杭州银行作为省内科技银行的先驱，应当主动求新求变，改变以往依靠政府来承担贷款风险的道路。科技银行应当探索以取得企业股权的方式来获得企业成长的收益，以弥补企业贷款上的风险。二是提供适应科技型中小企业的各种金融服务。科技银行针对不同的企业，可以提供融资、法律咨询、创业辅导等服务，提供以知识产权为核心的多种金融产品，帮助科技型中小企业发展壮大为大型企业，获取企业成长的丰厚收益。三是建立与发达地区创业投资、资产评估机构的合作渠道，提高风险识别能力和信息获取能力。作为欠发达地区，丽水本土的金融机构有限，政府和合作银行应当积极走访发达地区的天使投资机构，引入有益于企业发展的风险投资。一方面这些金融机构更加了解如何评估企业帮助政府和银行减少风险，另一方面这些金融机构的进入有利于帮助企业获得更高的行业认可度，有益于企业未来融资。

参考文献：

[1]陈岚.我国科技银行运营模式探讨[J].浙江金融，2013，12：28-32.

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[4]陆岷峰，汪祖刚.关于发展科技金融的创新策略研究——基于我国科技金融特点、问题、对策的分析[J].西部金融，2012，05：20-25.

[5]李希义.我们需要发展什么样的科技银行——对国内科技银行运行模式的探索[J].中国科技论坛，2014，06：135-140.

作者简介：巫剑飞（1987-），男，浙江丽水人，现职称：助教，学历：硕士研究生，研究方向：金融。

注：丽水职业技术学院院级青年课题。