网络支付新规出台 以后红包这样发

雒招霞

12月28日，中国人民银行发布《非银行支付机构网络支付业务管理办法》，新规以小额支付偏重便捷、大额支付偏重安全的思路，将个人网络支付账户扩充为三类，分别规定限额。

12月28日，中国人民银行发布《非银行支付机构网络支付业务管理办法》（下称《管理办法》），自2016年7月1日起实施。新规以小额支付偏重便捷、大额支付偏重安全的思路，将个人网络支付账户扩充为三类，分别规定限额。

支付账户划分为三类

据了解，《管理办法》对个人支付账户进行了分类管理：Ⅰ类账户身份核实方式为非面对面方式，通过至少一个外部渠道验证身份（如联网核查居民身份证信息），余额付款限额为自账户开立起累计1000元；Ⅱ类账户面对面验证身份，或以非面对面方式通过至少三个外部渠道验证身份，余额付款限额为年累计10万元；Ⅲ类账户面对面验证身份，或以非面对面方式通过至少五个外部渠道验证身份，余额付款限额为年累计20万元，余额付款功能在前两类都有的消费、转账基础上增加了投资理财。

央行有关负责人解释说，Ⅰ类账户主要适用于客户小额、临时支付。为兼顾便捷性和安全性，Ⅰ类账户的交易限额相对较低，但支付机构可以通过强化客户身份验证，将Ⅰ类账户升级为Ⅱ类或Ⅲ类账户，提高交易限额。

央行表示，这些分类方式及付款功能、交易限额管理措施仅针对支付账户。客户通过支付机构进行银行网关支付、银行卡快捷支付，年累计限额、单日累计限额根据相关规定由支付机构、银行和客户自主约定，不受上述限额约束。

根据《管理办法》释义，支付账户的主体是指获准办理网络支付业务的非银行机构，例如支付宝、财付通账户等。

记者从央行了解到，这一办法坚持支付账户实名制底线。今后央行将进一步研究改革客户备付金集中存管制度，整顿支付机构参与银行间资金清算和各类跨业经营活动，切实保障客户资金和信息安全。同时，抓紧开展互联网金融领域专项整治，实现新型金融业态监管全覆盖，切实维护金融稳定。

支付新规坚持市场原则

中国支付清算协会秘书长蔡洪波认为，《管理办法》贯彻了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》中对互联网支付“坚持服务电子商务发展和为社会提供小额、快捷、便民小微支付服务”的要求，在当前阶段具有合理性。《管理办法》引入了新的分类管理和正向激励的思路和举措，针对不同的分类等级实施差别化的监管措施，防止在差异性较大的支付行业实行“一刀切”监管可能带来的不公平性。同时，监管部门坚持正向激励的原则，给予支付机构中的“好孩子”更充分的信任和更有力的支持。

此外，《管理办法》照顾到广大消费者的关切，在满足消费者需求的基础上，较好地保持了用户体验，不额外增加成本，保持平稳过渡。广大消费者、尤其是网民集中关注使用网络支付的便捷性问题，担心《管理办法》实施会给网络支付业务办理带来不便或者增加额外的成本。然而从《管理办法》的规定来看，监管更具有弹性，能够满足消费者的日常支付需求。而且，通过对网络支付的规范管理，广大消费者在资金安全、个人信息保护、事后救济等方面能够得到更有效的保障。

《管理办法》通过分类管理、正向激励来提高便捷支付、安全支付和惠民支付的水平，为支付机构提供了差异化的创新支撑。《管理办法》首次引入了支付机构分类管理和正向激励的管理思路，有利于进一步调动支付机构发展的积极性。依据监管部门对支付机构的综合评级和达到实名制的支付账户比例将支付机构分为三类，不同类别的支付机构在监管要求上有着梯度差异，这种依据分类管理实施的差异化管理措施，对网络支付市场的发展格局产生重要的影响。

《管理办法》体现了监管部门作为市场秩序和公众利益维护者的职能，通过规范管理和推动创新来促进市场的均衡有序发展。我国非银行支付机构的网络支付规模庞大、业态丰富、创新活跃，与互联网生态和百姓日常生活融合紧密，创新规范和风险管理的难度非常大。在《管理办法》出台前，人民银行发布了《关于改进个人银行账户服务 加强账户管理的通知》，推动银行账户管理的创新。而与此对应的是，《管理办法》虽然是针对网络支付，但是很大的篇幅聚焦于支付账户管理，这两个办法在账户管理上的制度安排，一个是针对银行，一个是针对支付机构，两者相互补充和策应，是人民银行顺应电子化发展最新成果，对于我国账户体系的创新性改革和统筹安排，对于我国金融基础性服务创新具有重要意义。

新规后，红包这样发

由于个人网络支付新规自2016年7月1日起实施，所以，对于即将到来的春节“红包大战”，《管理办法》中对于限额的规定对于小额微信红包用户而言不会造成太大影响。收取红包不受限制，即便在微信用户在未进行实名认证时，仍可正常收红包。若需对外发放红包，则要进行身份核实。支付清算协会相关人士表示，可以通过以下几个例子看看微信红包应该怎么发：

1.假设A想发送888元的红包，只需开通I类账户，通过一种渠道进行身份核验，比如提供身份证信息或绑定本人同名银行卡，充值到微信钱包，即可发放红包。

2.假设B想发放1000-5000元的红包，需将I类账户升级为实名认证级别更高的II、III类账户，同时采取多因素交易验证方式，充值到微信钱包，发放红包；

3.假设C想发放5000-10000元的红包，不仅需将I类账户升级为II、III类账户，选择综合评级高、实名制落实情况好的平台，单日账户余额交易限额可达10000元。

4.假设D想发放10000元以上的红包，若钱包余额的支付限额仍不能满足土豪们“红包战”的需求，不够部分还可以通过网关或快捷支付方式发放红包。（以上所有限额都仅限于微信钱包零钱支付形式，通过快捷支付方式从银行卡直接发放的，不受影响。