成都市高中生“宝宝”类理财状况调查分析

【摘 要】随着互联网金融的兴起和发展，“宝宝”类（余额宝、招财宝等）理财产品已跃然进入人们的生活，关于高中生对互联网金融理财的观念、实践情况非常值得调研。经过问卷、访谈等形式，可以得出高中生对于互联网金融概念了解不全面、虽然在生活中有所接触但并非完全信任。互联网金融无疑是一把“双刃剑”，高中生如何利用，还需要我们更深入的思考。

【关键词】互联网金融；高中生；理财；支付宝；余额宝

一、问题的提出

随着互联网金融的兴起和发展，“宝宝”类（余额宝、招财宝等）理财产品已经跃然进入人们的生活。高中生作为最具活力的团体，处于理财观念形成的关键时期。为真实了解高中生对于互联网金融理财的观念、实践情况等，笔者以成都高中生为样本，开展了以《成都高中生“宝宝”类理财状况调查分析》为主题的调研活动。

二、调查的设计与实施

本次调查的目的是了解高中生在互联网金融方面的理财习惯和内容；探究“宝宝”们的渗透力与生命力；调查的方法则是随机抽样发放128份调查问卷，并附以一些访谈。

三、调查结果统计与分析

1.个人可用资金情况

个人可支配资金是影响理财者理财状况的重要因素。高中生大多缺乏独立经济来源，生活费主要来自家庭补给，个人可支配资金则是除去生活费的剩余部分。调查结果表明，现在的高中生个人可支配资金普遍较高，但也存在一定差距。

2.对于互联网金融概念了解情况

摘自人民银行等十部门发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》一书中的互联网金融概念：“互联网金融（ITFIN）是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。”大部分同学的理解都与概念不太一致：“钱在网上用”、“炒股，网上银行，余额宝等”、“基于互联网的金融产品”……可见高中生对互联网金融基本有自己的认识，但并没有较为全面的理解。

3.各种“宝宝”类理财产品分析

互联网金融涉及范围广大，而最具代表性的同时也是高中生群体接触最频繁、了解最深入的就是各类“宝宝”理财产品，其中有4种“宝宝”类理财产品与高中生联系较紧密：支付宝（于2004年12月成立的提供支付及理财服务的第三方支付平台）、余额宝（于2013年6月推出的蚂蚁金服旗下的余额增值服务和活期资金管理服务）、招财宝（于2014年4月正式成立的蚂蚁金服旗下开放的金融信息服务平台）、娱乐宝（于2014年3月由阿里巴巴数字娱乐事业群联合金融机构打造的增值服务平台）。进一步调查和统计高中生对于这4种理财产品的使用及了解情况，结果如下：

（1）总体了解情况如下图所示：

可见同学们对几类“宝宝”都有了解，但绝大部分是了解支付宝和余额宝，而对于新兴的娱乐宝和招财宝了解程度较低。究其原因，支付宝平台出现时间较早，模式成熟，几乎无门槛，风险较低，使用人群广泛。高中生对于新兴事物的接受程度高，传播速度快，因此对支付宝平台的了解程度自然最高。余额宝作为支付宝平台的附属产品，以其简洁便利的操作方式，相对传统银行储蓄较高的收益率等优势获得了高中生的青睐。反观其他两类“宝宝”，他们背后的网上借贷形式都需一定的资金基础，对于高中生群体来说更难被接受，再加上风险高、出现时间晚等劣势，成为了高中生了解程度较低的产品。

（2）存入各类“宝宝”中的资金多少：

①存入支付宝中的资金占可支配资金的比重：

几乎所有同学都在支付宝中有存入资金，但约75%的人存入资金的比重在可支配资金的50%以下。可见同学们对支付宝的使用率很高，但并非完全信任，更多同学还是选择只存入一小部分资金。

② 2 存入余额宝、招财宝、娱乐宝中的资金占支付宝中资金的比重：

从上表可以看出，大家在支付宝平台下存入余额宝、招财宝、娱乐宝的资金依次递减，且绝大部分同学在招财宝和娱乐宝中没有存入资金；大家存入这三种“宝宝”里的资金也普遍在支付宝资金中的50%以下。原因何在？首先，这与前面分析的同学们对几种“宝宝”类产品的了解程度是一致的；其次，通过问卷调查了同学们对于几种“宝宝”背后的盈利或运行模式的了解程度，结果是：对于余额宝的盈利模式，约30%的同学表示了解，约45%的同学听说过，约25%的同学表示完全不了解；对于招财宝背后的P2P平台以及其存在的风险、娱乐宝背后的众筹模式，6成以上的同学表示没有概念，只有不到1成的同学表示比较了解。当代高中生对于互联网金融及其下属的各类理财产品的了解大部分只停留在表层，而对于背后更深层次的运行模式及存在的风险，并没有比较明确的认识；在调查中不难看出同学们对于互联网金融理财产品普遍缺乏信任，而这正是来自于缺乏深入的了解和理性分析。

4.互联网金融理财收益情况

之后调查了同学们在互联网金融理财产品中的年收入，结果如图：

可见，绝大部分同学在互联网金融理财中的收益非常低，只有极少部分同学善于从中为自己谋取最大收益。这反映出大部分的高中生把资金投入互联网金融产品只是出于新奇或跟风，抱着“反正有利息就行”的心态，并没有积极研究和利用这种新型理财模式，更多时候带有盲目性和随意性。

四、总结和建议

此次调研活动了解了高中生在互联网金融方面的理财习惯和内容，探究了“宝宝”们的渗透力与生命力。在笔者看来，互联网金融作为一种新型的金融模式，具有一定的优势和发展潜力：首先，互联网金融让支付变得便捷无比；其次，这种理财模式的流动性高；再有，互联网金融理财的门槛较低；最后，这种理财模式相较于传统类理财有着更高的收益率。

然而互联网金融理财也存在一定缺陷和劣势：一是它隐含着较大的风险，不仅是许多网上借贷的高收益率背后存在资金风险，更有个人信息泄露的潜在危险；二是缺乏规范而有力的监管，发展出现了混乱的情形，无法提供稳定且令人完全信任的服务；三是缺乏品牌效应。

总体来看，随着互联网技术的进一步发展，互联网与其他行业的结合是必然趋势，其中又以互联网金融最具代表性。而现代社会对这种新兴的金融模式还是持包容和尝试态度的，其发展前景非常可观。对于互联网金融存在的问题和挑战，需要国家和有关部门作出进一步的调整和改进。互联网金融无疑是一把“双刃剑”，如何用对用好它，还需要更深入的思考。

参考文献：

[1] 人民银行等十部门发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》.中华人民共和国中央人民政府.2015-07-18

[2] 姚文平. 互联网金融：即将到来的新金融时代[M]. 中信出版社. 2014

作者简介：

周兴妍（1999—），四川人，汉族，高中在读，四川师范大学附属中学。