建立地方环境污染责任保险制度的探讨

胡佳佳

摘要：随着生产力的发展，保护环境需要以不断完善和发展的政策法规以及保险制度来支持。环境污染责任保险是以企业发生污染事故对第三者造成损害依法应当承担的赔偿责任为标的保险，被称为绿色保险。江苏在全国率先启动了环责险，其中“无锡模式”在风险防控与管理方面达到国际水准。江苏走在全国投保环责险前列。镇江市《2015年全市环保依法行政工作要点》中指出：稳妥推进环境污染责任保险。文章将从建立镇江市环境污染责任保险的保险模式、保险险种、承保机构、保险责任范围、索赔时效、责任限额等方面提出一些可行性建议。

关键词：环境污染责任保险；保险模式；保险险种；承保机构；保险责任范围；索赔时效；责任限额

一、引言

党的十八大提出：“把生态文明建设放在突出地位，融入经济建设、政治建设、文化建设、社会建设各方面和全过程，努力建设美丽中国，实现中华民族永续发展。”建设好生态文明是更好地发展其他建设的保证和推动力。公民对环境诉求不断提高，而环境事件多呈突发性特点，环境问题已成为威胁人体健康、公共安全和社会稳定的重要因素之一。随着生产力的发展，保护环境需要以不断完善和发展的政策法规以及保险制度来支持。正因为如此，许多学者致力于研究适合中国国情的环境污染责任保险制度，党和国家不断出台政策来支持发展环境责任保险制度。

环境污染责任保险是以企业发生污染事故对第三者造成损害依法应当承担的赔偿责任为标的保险，被称为绿色保险。环境污染责任保险的根本目的仍然是保护环境，造福大众。世界范围内的环境责任保险起源于20世纪60年代，到了70年代，环保浪潮席卷西方发达国家。各国不仅纷纷出台一系列环境保护法案，还对环境污染行为给予严厉处罚，高昂的罚金使得非故意造成污染的企业面临破产倒闭的危险，在这种情况下，产生了环境污染责任保险。建立环境污染责任保险能使企业将这些不确定的风险转移出去，也能及时对受害人进行赔偿。此外，保险公司会对参保企业进行监督也有利于企业防治污染。

二、江苏省环境污染责任保险发展状况

江苏省作为2007年环境污染责任保险在全国试点省市之一，一直积极推进试点工作，走在全国前列。近年来，江苏保险业分别以推进内河船舶污染责任保险和高环境风险企业责任保险两条线，推进环责险的试点工作，逐步形成了“政府引导，市场运作”的环责险江苏模式。

三、镇江市环境污染责任保险制度的基本框架

下面就建立镇江市环境污染责任保险的保险模式、保险险种、承保机构、保险责任范围、索赔时效、责任限额等方面做出更为细致的可行性建议。

（一）保险模式

根据实施保险制度的主要目的、可实施性、社会条件等因素，可以将保险分为强制保险和自愿保险。建立镇江市环境污染责任保险的保险模式必须在充分把握我国国情的基础上，考虑镇江当地的现实情况。建议采取以强制保险为主，以自愿保險为辅，强制保险与自愿保险二者并存的制度模式。同时，对不同的行业和企业规模可以实行“区别对待”，实行“双轨制”。根据“环境污染危险系数”，划定何种企业必须参加强制保险。一方面对高危行业（如化工、造纸、有毒危险废弃物的处理等）采取强制环境责任保险； 另一方面，对其它污染程度较轻的行业（如城建、公用事业、商业等）或已采取清洁生产等有效环保措施的单位则由政府利用自身的威信积极加以引导，使得企业自愿购买环境责任保险。

（二）保险险种

目前，我国的环境损害责任保险一般只限于海洋油污污染和石油、天然气勘探、开发方面，承保的范围比较窄。借鉴西方国家的经验，在建立镇江市环境污染责任保险制度上，保险公司在环境责任保险具体险种的设计上应予以完善。可以针对镇江市不同行业的实际情况进行一揽子险种设计。如应设计和完善水污染责任险、声震污染险和大气污染责任险等。

（三）承保机构

目前，从环境责任保险制度在发达国家的实际运行来看，环境责任保险承担的赔付金额过大 ，承保的范围又过窄，并且发展历史比较短、经营管理方式还不成熟，经营环境污染责任保险的风险大大高于其他商业保险，所以，如果现在在我国将此类保险完全交由商业保险公司经营，不能很好地推动环境污染责任保险的发展。为了使环境责任保险稳步发展，环境污染责任保险需要得到政府及其环保部门的有力支持。镇江市政府可以牵头在镇江的国有控股的保险公司的分公司，由现有的保险公司组成联保集团。政府作为社会管理者，有义务维护社会稳定。因此，可以由政府参与监督管理。这样的联保集团有一定的市场竞争力，能更好地应对市场的变化和处理新的保险逐步进入市场。

（四）保险责任范围

镇江市的环境污染责任保险除承保突发性污染事故外，还应该承保持续性事故，对渐进性损失予以赔付。环境污染责任保险作为对环境污染损害的救济方式，如果能够将所有环境污染损害都纳入环境污染责任保险的承保范围，当然是最理想的。但是我国保险业特别是责任保险还很不发达，相关法律规范并不完善，镇江市还没有完善的环境污染责任保险的实践经验。就承保持续性环境污染事故来说，也需要一段时间去完善相关的工作。因此，在保险责任范围上，建议镇江市的环境污染责任保险采取两步走的策略。先承保突发性的环境污染行为，等到环境污染责任保险在镇江市发展成熟，再承保持续性的环境污染行为，并且在承保累积性污染事故时，附加严格的限制条件。

（五）索赔时效

要解决环境损害赔偿的长期潜伏性对推进环境污染责任保险的影响，可以调整保险责任期间制度。在各国的实践中，保险责任期间制度通常有三种：（侵害）行为发生制度、损失产生制度和提出索赔制度。“行为发生制度”流行于20世纪50～60年代。在这种制度下，保险人只需要对发生在保险合同期间内侵害行为所造成的损害承担保险责任。这种保险责任期间制度为被保险人提供了较有利的保障，但是也会加重保险人的负担。“日落条款”正是这一保险责任期间制度的表现。所谓“日落条款”，就是指保险合同双方约定，自保险单失效之日起最长30年的时间为被保险人向保险人通知索赔的最长期限的条款。“损失产生制度”则要求保险人对出现在保险合同期间内的损害承担保险责任。“提出索赔制度”是指保险人仅为在保险合同期间内向被保险人或保险人提出索赔要求的损害承担保险责任。

以上可以看出“损失产生制度”和“提出索赔制度”对保险人和受害者存在明显的不公平，这两种制度不能促进企业投保。而“日落条款”又会损害保险人的利益，可能因过高的赔付费用而减弱保险人开展保险工作的积极性。因为环境污染责任保险制度具有分散风险的社会作用，同时环境损害具有特殊性，可以认为，只要是能证明是在保单的有效期限内发生了对被保险人的环境责任索赔事件，保险人都应该承担保险责任。但如果对所有类型的损害都采取统一的长期甚至终身负责的制度又会使环境污染责任保险在推广中造成混乱，显然这种做法不可取。因此，建议镇江市环境污染责任保险采取对不同的损害采用不同的责任期间制度，使得保险制度更为精细可行。

（六）责任限额

我們也应该认识到，在市场经济的条件下，将环境污染风险完全地转移给保险公司是不可能的，因此，需要实行责任限额制。责任保险的最高限额，即保险人对受害人的给付金额，仅以保险单约定的保险金额为限，受害人超过保险金额的损失，应由被保险人即产生污染的企业自行承担赔偿责任。在环境侵权中实行责任限额制，让被保险人自担部分风险，也会使得被保险人出于减少自己损失的考虑，在保险期间内注意采取积极的防范措施，避免环境侵权的发生及其损害结果的扩大，减少环境侵权的危害。赔偿限额制的实行也有利于维持保险机构的赔付能力，使得商业性的保险机构能够按照市场法则经营。对于政策性的保险而言，更是有利于减轻政府的财政负担。

“环保”不是一个人的事，也不是一个企业的事，它是全人类的共同事业。总的来说，在镇江全面实行环境污染责任保险制度依赖于环境制度的健全。建立镇江市环境污染责任保险需要政府及相关部门积极支持，以政策法规进行引导。也需要公众参与，离不开新闻媒体的宣传及学者对这一制度的深入研究。

参考文献：

[1]张洪涛.保险学[M].中国人民出版社，2014.

[2]秦宁.中国环境责任保险制度研究[M].中国海洋大学出版社，2010.

[3]张兰.环责险试点给力“美丽中国”[J].金融时报，2013（05）.

[4]杜光秋.我国环境责任保险制度的构建研究-由首例环境责任保险获赔案引发的思考[J].西南交通大学学报，2009（08）.

[5]姚海明，徐健.我国环境污染责任保险的问题与对策[J].中国保险报，2011（06）.

（作者单位：江苏大学）