信用卡风险控制与管理

[摘要]信用卡是由信用卡公司依照客户的信用度与财产发给持卡人，持卡人持信用卡消费时无须支付现金，到账单日时再进行还款的简单的信贷服务。随着信用卡业务在广大生活中的普及和推广，信用卡消费也越来越受欢迎，信用卡的风险问题也逐渐显现出来。各方应进一步加强信用卡的风险控制与管理，制定出相应的对策。

[关键词]信用卡；风险；控制

一、信用卡风险存在形式

（1）信用风险，它是指发卡行因持卡人没有能力或不愿偿还信用卡债务使得发卡行不能或不能及时回收资金而给发卡行带来的可能损失，是银行在日常业务中面对的最主要风险，它的存在会大大增加发卡行的费用。我国的信用卡市场起步较晚，尤其是受中国传统消费观念的影响，持卡消费比例还远远低于发达国家。我国消费者消费观念不够明确，对于信用卡集信用和结算为一体的特征并不是很明确， 对自身的权利和义务也不够清楚，导致一部分持卡人不能在申领卡、持卡消费等环节遵守信用，才会出现使用不当或恶意操作的行为。（2）经营风险，在大规模拓展市场时银行卡业务的风险表现得十分突出，主要是发卡机构之间的恶性竞争导致的隐患。发卡机构为了吸引客户，从而降低风险控制标准，用各种各样的优惠条件来吸引客户，导致客户质量水平下降，客户的信用风险和欺诈风险突增，这样必然会造成风险膨胀。而且激烈竞争带来不仅是风险，还有相当严重的资源浪费。（3）法律风险，在信用卡的产生及不断发展过程中，产生了一系列新的法律主体，法律行为和法律关系。例如，客户的信息管理、银行的账务管理等，信用卡业务的运行过程中如果不能规范相关责任人的权利义务， 不能在法律法规上有明确界定， 必然会产生争论。但是我国目前尚未出台一部专门针对信用卡的法律， 随着我国经济的快速发展、金融业的逐步开放以及信用卡市场新的改变，已有的银行卡业务管理办法已经淘汰，在很多方面都无法与现实环境相配套， 甚至还可能会给不法分子机会。（4）监管风险，信用卡业务是我国近年来新兴起的银行业务，但是与信用卡运营相配置的金融监管系统并没有同步建立。现在我国针对银行信用卡业务的监管十分滞后，监管者不能随时掌握有关客户信用卡欺诈、信用危机、银行违规操作等方面存在的风险。

二、我国信用卡风险管理的问题

（1）信用卡操作风险和欺诈现象日益严重。随着电子技术发展及广泛应用，各家银行都开通了网上银行业务，给我们消费者提供了方便，但同时，又给不法分子提供了犯罪的可乘之机。信用卡使用过程存在操作风险，由于网上存在大量病毒，网上银行操作存在很高风险，不法分子正是利用这种漏洞，肆意攻击银行网站，窃取他人信息，并以此转移客户账户资金，给客户造成严重损失。（2）进入门槛不断降低。发卡机构为了争夺客户，从而降低风险控制标准， 用各种各样的优惠条件来吸引客户抢占市场，纷纷采用更加简单的申请手续，只要办卡人能提供身份证和收入来源证明，就可申办一定额度的信用卡，导致总部在审批方面难以掌握整体、精确、安全的尺度，客户质量下降，客户的信用风险和欺诈风险突增。（3）信用卡业务坏账率偏高。在信用卡的经营模式中，盈利主要靠商户回佣、年费、循环利息收入以及其它一些手续费收入，其中年费收入通常占到总收入的三分之一，而银行发展信用卡业务前期建设成本比较高，因此必须达到一定规模才能盈利。然而中国信用卡发展的方式却忽略了很多必要步骤。

三、风险管理措施

（1）制定合理的信用政策，从根源上控制风险。合理的信用卡授信政策，可以有效提高对总体风险的判断标准，对信用卡业务目标的实现极其重要，一个好的信贷政策，就是要找准产品拓展与风险控制两者之间的临界值。选择适合发展信用卡的目标客户群体，是控制信用卡风险的积极措施之一。（2）建立风险预警机制，预防欺诈风险。发卡行可以学习国外成熟的信用卡风险管理系统，健全科学的风险预警系统，对持卡人的交易行为进行实时监控，对开卡后即刻连续取现或频繁交易等异常情况做到及时处理，加大对持卡人的监控力度。（3）加大征信审核业务管理，改善业务流程。我国信用卡业务发展较晚，社会信用环境不够完全，信用法律法规建设落后，加强信用卡征信审核显得尤其重要。信用卡风险的防范在很大方面取决于征信审核业务流程的发展和完善，发卡行应实施分散受理申请，集中征信调查审批和风险监控的运行体系；清楚基层网点的角色选择，将基层机构职能定向于发卡营销渠道，征信审核业务流程应尽可能地科学、清楚并符合实际，对于与实际运行不合的操作应及时改正，对征信审核业务流程中的各个环节进行研究和简单处理，取消对风险控制不起作用的无效环节，同时，在征信审核工作中应不断总结和学习征信审核方法，提高征信审核能力，进步技术分析的拓展。（4）制订符合实际的风险管理战略，增强控制风险能力。应从完善银行资产结构和提高盈利能力的战略水平来看待信用卡业务，要明白信用卡业务经营成功的要素在于拥有强有力的风险控制能力；风险管理的目的是在可接受的风险级别下的利益最大化，通过拟定适当的信用风险管理策略并根据实际情况及时改善，运用科学和数学统计手段，寻找风险与收益的相应规律，将风险控制贯通于产品设计、交易监控、审批发卡、催收以及客户服务的全过程，形成合理的风险效益比，使经营收益在完全涵盖风险损失的基础上，保持应有的盈利空间。

四、信用卡风险管理意义

随着全球信用卡时代的到来以及大量出现信用卡风险，加强信用卡的风险管理极其重要，加强信用卡风险管理，能积极促进发卡行业务人员依法经营，防止违法违规操作，提高发卡行从业人员的业务水平和有效維护发卡行权力；能促使银行健全规范有效的信用卡风险防范机制，使得整个发卡行的信用卡风险防范工作稳健的进行，进而创造一个良好的信用卡环境，达到最完美的社会效益。对信用卡的风险管理不仅关系到银行的经济利益，更关系到银行在社会中的整体形象。因此对信用卡风险管理对我国信用卡业务的健康发展具有较强的理论意义和实际指导意义。

参考文献

[1]姚瑶.商业银行信用卡风险及风险控制对策[J].商场现代化，2010.（01）.

作者简介

李泽浩（1995—）男，汉族，河南省登封市，河南大学经济学院，本科，金融学。