浅析新时期我国商业银行零售业务的发展策略

朱亚琪

摘 要：随着经济的发展和金融市场的蓬勃发展，我国商业银行的市场竞争不断升级和加剧，其将面临来自外资银行和互联网金融的严峻挑战与冲击。因此，在新时期下如何应对不同的挑战，提高商业银行的竞争力，成为了银行业关注的重点。本文主要探讨了信息技术时代商业银行发展的现状及存在的问题，并通过对比分析国外发达国家商业银行零售业务的发展特点，提出了我国商业银行零售业务发展的对策。

关键词：新时期 商业银行 零售业务 挑战 对策

随着经济的发展和金融市场的蓬勃发展，使得商业银行的市场竞争不断升级和加剧，新时期商业银行不仅将面临来自外资银行的严峻挑战，同时在互联网金融迅速崛起的时期，也将给商业银行的发展带来前所未有的冲击。因此，在新时期和新常态下如何应对不同的挑战，提高商业银行的竞争力，成为了银行业关注的重点。

一、新时期我国商业银行零售业务的发展现状分析

传统的商业银行零售业务内容主要是对个体、企业或者家庭等单位提供存款、理财以及各种金融服务的业务。随着互联网的发展和商业银行经营理念与经营技术的不断更新进步，当前商业银行零售业务的服务范围越来越大。根据金融零售业务的分类可以将其分为负债业务、资产业务以及各种中间业务，当前我国商业银行的零售业务除了包含这三种业务之外，还涉及到银行卡以及信贷、投资理财等领域，从单一的柜台交易服务已经扩展延伸向了互联网和移动手机进行金融交易服务。尤其是近年来随着商业银行市场竞争的愈演愈烈，很多商业银行根据自身的特色与资产规模开拓创新了很多新的业务，经历从研发到运营的过程，完成了对产品的销售和对风险的控制。其中以个人信贷业务发展最为迅速，商业银行零售业务整体的发展趋势为创新的业务品种增多，并且向更深的层次发展。与此同时，在负债零售业务方面商业银行也在不断创新产品，尤其是理财产品种类多样化。这是由于人们收入的不断提高和理财意识的不断增强，使得我国居民理财总额呈现出逐年增加的势态，但是由于互联网与金融的融合发展使得金融脱媒和金融互联网行业迅速发展，住户部门对利率更加敏感，商业银行的存款额逐渐降低。商业银行中间业务的发展虽然技术含量较低，但仍然是了零售业务中主要的产品构成，近年来中间业务的规模也在不断扩张，但是创新不足、新的产品较少，使得中间业务量与收入总量之间不成正比。

二、国外商业银行零售业务的发展特点

国外发达国家商业银行零售业务在整个银行的收入中所占的比例和份额从百分之三十到百分之七十不等，主要有以下三个特点。第一，国外发达国家商业银行与我国的零售业务的经营模式相比竞争更加激烈，使得很多商业银行不得不为了提高竞争力而创新和完善其服务内容与服务功能，为各种层次的客户提供更加全面和优质的服务，以保证其零售业务在市场中的份额。因此，国外发达国家商业银行零售业务的规模和发展水平呈现出逐渐向个人金融服务方向开拓与发展的特点。第二，国外发达国家商业银行的零售业务品种具有多样化的特点。由于西方金融行业对其监管力度的放松，使得商业银行的零售业务服务品种非常丰富，比如，为客户代买卖股票、提供基金零售业务来满足客户多样化的金融产品需求。与此同时，国外商业银行非常重视对利率风险和信用风险的预防控制，因此不良信贷率普遍较低。相比较国外发达国家，我国商业银行虽然已经步入新时期，但是面对国家经济结构的调整和产业的转型，不良信贷率却比发达国家高。所以，对于商业银行零售业务来说，在开发适合客户投资的金融产品的同时更应该注意对信贷风险的控制。第三，西方发达国家在商业银行零售业务具有网路虚拟化的特点。这是由于国外网络科学技术程度较高，可以运用互联网进行虚拟网络经营，比如，运用先进的支付体系、信息管理系统或者软件硬件技术等，大大降低零售业务的运营成本，不仅从根本上改变了银行传统的经营模式，还可以为客户提供更加便捷的服务。除此之外，发达国家推出的网上银行也方便了客户办理各种业务，改变了柜台交易的局面。所以，在当前网络化发展的时期，商业银行零售业务的发展只有与互联网相结合，才能在竞争中取得优势。

三、我国商业银行零售业务发展存在的问题

与国外发达国家相比，我国商业银行零售业务在迅速崛起的同时也存在很多不同忽视的问题：第一，我国商业银行零售业务存在经营理念上的问题。当前我国商业银行零售业务仍然存在重批发轻零售的经营理念，将银行业务的发展重点都放在了存储业务上，而在产品销售过程中缺乏对服务内涵的延伸，没有实现以客户为中心的目标。对商业银行零售业务的发展缺乏准确的市场定位，因此缺乏具有针对性的市场营销策略。第二，同质化产品多，创新产品少。近年来商业银行的零售业务虽然得到了一定的发展，但是商业银行零售产品整体具有同质化的特点，缺乏针对不同层次客户开发差异性金融产品的力度，各个商业银行之间的竞争很大程度上是在同质化产品的竞争上，缺少核心产品和创新产品，无法形成良好的品牌效应。除此之外，对中间业务的研发力度不够使得财务管理等创新业务的发展步伐缓慢。第三，商业银行在处理客户关系上存在不足，尤其是在后续深入营销方面缺乏营销意识，对客户的信息系统未能够分层分析，导致难以实现分层服务。随着金融脱媒的出现，商业银行网络化滞后的发展成为绊脚石，降低了商业银行零售业务的市场竞争力。

四、新时期我国商业银行零售业务发展的对策

在信息技术发展的大环境下，商业银行单一的存款业务由于受到金融脱媒的冲击，使得其不得不依赖于零售业务的而发展才能增加利润。笔者通过对国外发达国家商业银行零售业务和我国商业银行零售业务发展的对比分析，认为我国商业銀行零售业务的发展应该从以下几个方面着手：首先，商业银行应该明确发展目标，准确定位发展战略并建立品牌效应。根据自身的资产规模和特点优势，商业银行应该准确分析和定位自己在市场中的位置，制定自己的战略发展目标，形成以某种客户为主要服务对象的零售业务服务体系，实现从产品开发、营销到后续跟踪服务的一站式服务体系。创新服务产品的种类，打造优势产品和核心产品，建立安全优质的品牌效应。第二，创新客户服务体系，真正实现以客户为中心的服务理念。对客户信息进行分析分层，挖掘潜在客户的信息，针对不同客户的需求开发和创新新的产品和服务内容。一是对客户要详细分类，建立完整的客户资料数据库；二是对现有的客户资料进行分层管理，挖掘具有高价值的潜在客户，为每一位客户提供具有针对性的产品和营销方案，并为其提供跟踪服务；三是在业务流程服务方面要体现以客户为中心的原则，形成安全高效的服务平台。与此同时，对产品风险的检测和控制也是必不可少的。第三，为零售业务工作人员提供激励性的考核制度，进一步加强零售团队的建设。零售业务是商业银行最基础的工作内容，也是最庞大、复杂、零散的工作，需要工作人员不仅有持久的精神投入，还需要非常谨慎细致，丝毫的差错都可能会导致严重的后果。因此，商业银行应该建立激励性的考核制度，通过对基础业务也业务量二者的考核，提高工作人员的工作积极性，在促进业务增长的同时实现零售业务团队的建设。

参考文献：

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