第三方支付谁主沉浮

◎文 《法人》见习记者 肖岳



第三方支付谁主沉浮

◎文 《法人》见习记者 肖岳

对第三方支付平台和传统银行而言，在互联网金融的战场上，双方“握手言和”优于“兵戎相见”

在互联网金融逐步完善的路上，人们惊奇地发现曾经“高大上”的传统银行也在逐步地迎合用户的需求。近日，多家银行陆续推出“网银转账免费”的新政策。

2015年12月1日，中信银行开始执行个人网银境内转账全免费的惠民服务。在此之前，招商银行也宣布个人客户通过招行网商银行、手机银行APP办理境内任何转账业务，均享受零费率。采取类似措施的还有宁波银行等金融机构。

不得不承认，传统银行态度的转变，很大程度上得益于互联网金融概念的不断深入，以及以支付宝等小额转账免费为代表的第三方支付平台的迅猛发展。

“如果银行不改变，我们改变银行。”马云曾在几年前说下了这句话。而当2013年6月13日余额宝上线后，在当月底之前便取得“累计用户数251.56万，累计转入资金规模66.01亿元”这样辉煌的战果时，人们才突然醒悟，马云的话并不是妄言，随即疾呼“马云来抢银行的饭碗了”。

当互联网金融与人们的生活越来越紧密时，人们才明白余额宝当年的一鸣惊人，仅仅是互联网金融到来的冰山一角，而真正的互联网金融浪潮也在这一节点上被正式开启了。

而随着传统银行陆续加入转账免手续费的行列中时，一场围绕在传统银行与第三方支付平台之间对于市场的攻坚保卫战或将展开。

实际上，第三方支付平台与传统银行之间，优势互补才是双方共同良性发展的王道。

规范而非打击

2015年8月初，由中国人民银行发布的《非银行支付机构网络支付业务管理办法（征求意见稿）》（以下简称《征求意见稿》），在市场中引起了强烈反响，当时就曾有互联网金融行业内人士表示，若《征求意见稿》最终获得确定，对很多第三方支付机构而言可能会是一种打击。

近日，央行又发布通知，在要求改进个人银行账户服务、加强账户管理的同时也鼓励对网上银行、手机银行一定金额以下的转账汇款业务免收手续费。而根据媒体报道，央行相关负责人更是表示：“明年4月1日以后，如银行对上述转账汇款业务还未减免手续费，央行将通过超级网银系统对相关银行收费。”

自此，无论是从部分商业银行的先行试验“网银转账免费”、进行转账自费降低行动以及央行的通知中，都意味着手机银行、网上银行转账的低费用甚至部分银行的免费时代即将到来。

而对第三方支付机构而言，在传统银行的与时俱进及国家监管层不断细化的监管等多方面影响下，今后的日子是不是不好过了？

对此，北京大学金融学院吕随启教授在接受《法人》杂志采访时表示，政策等影响并不是负面的，也非如此前媒体和第三方支付行业认为的是“一种打击”，包括《征求意见稿》在内，央行更多的目的是规范，政策始终都是支持第三方支付行业发展的。

“毕竟第三方支付发展历史较短，仍存在漏洞和不规范的地方，而央行的一系列举措就是为了第三方支付行业今后的发展更加规范，使其在发展过程中尽量降低风险和减少隐患。”吕随启同时指出，这些举措也是在帮助第三方支付行业回归支付通道的原本属性。

网上交易保障中心副主任乔聪军在接受《法人》记者采访时表示，《征求意见稿》中也有对支付安全的考虑，由于传统银行照顾不到小额的用户群体，所以第三方支付迅速发展起来，但在小额用户这一领域做大后，资金转账确实便利，但用户也会由于操作不当或账号被盗、遭遇诈骗等而蒙受损失。

第三方支付优势犹存

在银行走向网银转账免费行列时，一向以免费、便捷示人的第三方支付平台却逐渐开始收取用户转账交易的费用。

比如微信支付每人每月转账面对面收款有两万元的免手续费额度，超出后，超出部分将按照0.1%的标准向支付方收取手续费。

有观点认为，在银行业开始摆低姿态进入“免费时代”时，第三方支付的优势将会被进一步削弱。

在吕随启看来，事实并不是这样的，他认为，在市场开发阶段，第三方支付平台转账免费，是为了获得更高的市场占有率，但显然目前第三方支付平台认为这个阶段已经完成了，进行适当的收费是经营策略的一部分，并且第三方支付平台对于收费的标准肯定也经过研究，会在保证平台收益与避免用户流失之间做出很好的权衡，把握住盈亏的平衡点。

乔聪军亦认为，从目前状况而言，第三方支付的优势仍然存在。首先互联网的重要经营理念是参与其中的多方受益，其次是免费，通过将大规模打广告的费用反馈到消费者身上，并通过用户达到口口相传的推广效果。

“这不但为企业产品和品牌打响了知名度，又使得客户获得了服务体验，培养了客户的使用黏度和消费习惯，在此之后，以免费的基础服务为基石，进一步推出一系列的增值服务来进行收费，这样形成企业的健康经营模式。”乔聪军说。

新媒体营销专家晏涛在接受《法人》记者采访时亦表示，对第三方支付而言，其已经形成了庞大的用户规模，并且用户的使用习惯也已被养成，所以很难被撼动。

银行破局之道

在当前经济发展放缓的大环境下，由于资金周转加速等原因，传统银行降低业务收费也势在必行。

对于传统银行而言，在技术上以及对于互联网金融理念的认知上是否能跟得上第三方支付平台这些“互联网基因”更加纯正的企业，已成为尚待破局的问题。

在乔聪军看来，第三方支付平台更加专注于服务，与传统银行相比，在小额度的存放贷业务上更加具有耐心，并且更加看重用户的使用黏度、更加了解用户的消费习惯。以支付宝为例，经过用户多年的使用，其依靠服务积累起海量的数据，而这部分数据能够帮助企业更加了解消费者的消费喜好等特征。此外，用户的黏度也已经产生，传统银行若想改变用户的选择和支付习惯难度较大。

吕随启则认为，传统银行涉足互联网金融，并不像外界解读的那样悲观，因为与第三方支付平台相比较，传统银行有其独特的优势。

首先，传统银行依靠的信用背景，要远远强于第三方支付；其次，传统银行内金融专业人才比第三方支付企业更加充足；再次，传统银行的金融管理经验是第三方支付行业无法比拟的；此外，传统银行多年经营下来所积累的优质客户也是第三方支付平台所不具备的；最后，在互联网金融起步阶段，虽然第三方支付平台依托更先进的互联网技术取得成绩，但如果银行进入互联网金融，它的体量是任何一家第三方支付平台无法抗衡的。

“互联网技术不是排他的，在金融上传统银行更加专业，因此第三方支付平台在发挥自身优势，形成行业特点的同时，也应和银行形成良性竞争，优势互补的关系。”吕随启说。

晏涛亦建议，传统银行仍需要进一步融入互联网中去，毕竟在互联网浪潮下，更多的用户会倾向于利用互联网办理业务，而传统银行则更需要拥抱互联网，用移动互联网的方式去为用户提供服务。

“在思维上如何转换到移动互联网上？在业务上如何融入移动互联网上？都是传统银行值得思考的问题。”晏涛最后说道。