银行信贷项目全面风险管理探讨

刘景利

摘要：作为我国金融业发展的绝对核心，银行也维系着国家经济发展健康与稳定的运行，在国民经济生活中占据着绝对的控制地位。然而，在现今经济全球化背景下，08年美国“次贷危机”迅速波及蔓延至全世界范围，形成了全球性质的金融危机，使得金融界对于银行信贷的风险性问题的认识进一步加深。如何切实改善银行信贷管理内部环境，有效规避银行信贷分享，成为摆在每一个金融经济学者和银行工作人员面前亟待解决的重要课题。本文以现代银行管理理论和金融经济学规律为指导，综合采用文献综述法、行动研究法、问卷调查法等研究方法，并结合作者本人多年工作经验就当前我国银行信贷管理体系中暴露出来的问题做具体阐述，并在此基础上就如当前我国银行如何有效规避信贷风险，保障资金安全提出可行性建议，以期引起各方面重视。由于本人阅历有限，权作参考，仅做抛砖引玉的作用。

关键词：现代商业银行；银行信贷项目；全面风险管理；全球经济一体化；规避信贷风险；相关问题和对策

中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）007-000-01

我国的银行体系身处于全球经济一体化和经济金融环境世界化的大背景之下，面临着深刻的外部经营环境，在具体的风险应对上也表现出复杂性、突发性、扩散性和快速传播性等特征。此外，我国特殊的国内环境，即当前社会主义初级阶段，我国商业银行承担着“转型与发展”的双重使命，在规避信贷风险，增强自身安全性的工作中有负有更为艰巨的责任。

一、现阶段我国银行信贷管理体系中暴露出来的问题

当前商业银行信贷管理体系中存在的问题主要表现在以下几个方面：

（一）银行信贷体系内部工作人员素质要求不合格

关于银行信贷体系内部工作人员素质要求不合格的问题主要表现在两个方面。一方面，是指银行信贷办理的普通工作人员业务素质要求不合格，学历层次较低，高技能人才匮乏，传统观念根深蒂固，法律知识薄弱，法律观念淡薄，主要表现在具体信贷办理人员依法合规意识淡薄，学历低下，难以接受新观念，产品创新难，产品设计不合理，对借款人主体资格及相关资料审查不严，对相关抵押物和质押物的合法性进行严格审查或依法登记等方面。另一方面，对于银行信贷体系内部的管理人员来说，常常发生人情大于制度，基层管理人员滥用手中权力，乱批贷款，乱担保等行为，使得贷款责任无法得到落实，危机银行信贷安全，充分暴露了管理人员的道德品质不合格。

（二）银行信贷资金投放行业、产业不平衡

从近几年的相关信贷数据来看，现阶段我国银行信贷资金表现出明显的产业、行业分布不均衡状况，特别是做为农信社的一员，存在相当一部分信贷资金投放到政府扶持产业、房地产行业、矿产开采等产能过剩行业和政策生存的行业，而对于微小型企业、社区企业、农村种养植业等因借款人条件不足等造成信贷资金投放难，难以形成大的发展，造成中小企业融资难，难以发展壮大，进而形成国家产业发展不均衡，给予民间借贷及网络银行提供了生存的土壤，加剧了银行业的竟争，危机银行信贷安全性。

二、当前我国银行如何有效规避信贷风险，保障资金安全的可行性建议

事实上，当前银行信贷管理体系中的种种问题，归根结底就在于缺乏科学健全的银行信贷风险管理机制。这个机制不仅应该包括信贷管理制度，风险管理、还应该将信贷工作激励和监督制度也包括在内。前者主要负责信贷资格的审查和信贷资金的发放工作，是信贷基础管理工作的主体。而对于后者，则主要负责监督和制约信贷工作流程中各种权利，避免权力过度集中和权力滥用、此外，还应当建立有效的激励机制，即银行工作体系中每一位负责信贷工作的人员，都应当充分发挥其主观能动性，力求个人工作效率最大化和集体利益最优化。

（一）建立健全银行信贷管理体制

建立健全银行信贷管理体制，中心工作是要设立专门的信贷管理机构，防止信贷权力过分集中，推动信贷决策的民主化和科学化，对于大额贷款应当实行民主决议，同时在管理机构内部，应当实现明确的权力分工，各部门之间要明确划分责任与职责，不同部门之间形成相互制约、相互监督、密切配合的机制，保证每一分权力都能得到有效的监督，每一个员工的工作积极性都能得到激励。

（二）建立健全借贷人信用信息公开共享制度

信息的不对称造成信贷资金风险的加大，总有些借贷人在不同银行有不良信用，而不同地区不同银行之间对于不良信用的借贷人信息无法实现共享，造成银行信贷资金损失的问题，有必要建立健全借贷人信用信息公开共享制度，以全面掌握借款人资信情况，建立有钱不还、故意拖欠等信用不良借款方的“黑名单”，实现银行内部全系统的共享，可以有效避免银行信贷风险，维护银行信贷资金安全。

（三）完善银行信贷档案资料，严格执行贷款“三查”制度

对于借款人和担保人的相关财务资料、抵押凭证、检查报告等资料要保存完整，就整个贷款和催还、收回过程也要有明确而详细的记录，避免因信贷档案资料漏缺而造成的后续收贷与分析障碍。此外，在贷款过程中要严格执行“三查”制度，就贷前调查、贷中审查、贷后检查以及相关的资信状况、抵押物状况等都要有明确的审查和跟踪，在最大程度上规避银行可能因基础管理工作落实不到位而引起的一系列麻烦。

三、小结

本文以现代银行管理理论和金融经济学规律为指导，综合采用文献综述法、行动研究法、问卷调查法等研究方法，并结合作者本人工作经验就当前我国银行信贷管理体系中暴露出来的问题，即：1.银行信贷体系内部工作人员素质要不合格；2.银行信贷资金投放行业、产业不平衡。做具体阐述，并在此基础上就如当前我国银行如何有效规避信贷风险，保障资金安全提出可行性建议，即：1.建立健全银行信贷管理体制；2.建立健全借贷人信用信息公开共享制度；3.完善银行信贷档案资料，严格执行贷款“三查”制度。），以期引起各方面重视。由于本人阅历有限，权作参考，仅做抛砖引玉的作用。

参考文献：

[1]陈晓.银行信贷风险管理机制探 财经视线[J].商业经济研究，2012（04）.

[2]汤宇明.银行信贷项目全面风险管理工作研究[J].现代经济信息，2013（13）：313-313.

[3]徐明.银行信贷项目风险管理探析[J].品牌，2014（8）.