互联网金融对商业银行传统业务的影响及对策

左海蛟

摘要：近年来，随着对互联网的迅速发展，以互联网为平台进行交易的现象越来越多。互联网金融作为互联网和金融两个行业的产物，越来越广泛的被人们所接受。支付宝、微信转账、网络理财、P2P 融资等金融服务已逐渐融入我们的生活，改变着我们传统的理财方式、消费模式。因此而来的是互联网金融对商业银行等传统业务产生了一定的冲击。在此背景下本文以中国工商银行为例，研究商业银行受互联网影响程度对民生及商业银行具有重要意义。

关键词：互联网金融；商业银行；中国工商银行；传统业务

1.互联网金融概述

1.1互联网金融含义

互联网金融是一种新型的金融服务模式，利用互联网及移动设备等网上平台进行处理金融业务。互联网金融以其“开放、平等、协作”独特的概念影响着传统的金融行业，但互联网金融也是从传统的金融行业衍生出来的创新金融服务方式。互联网金融的发展对其技术的要求较高，依托于移动设备、社交网络等高速发展的信息技术及高度普及的互联网。同时它是虚拟化的，存在于电子空间中，通过网络的方式运行。

1.2互联网金融发展特点

（1）互联网金融发展基于对大数据的运用。金融业的发展依赖大数据和信息技术的发展，同时又是数据的生产者。互联网金融对数据进行处理加以应用，指导生产及销售。例如，阿里巴巴对淘宝、天猫客户进行分析购买情况，可以分析出购买者的消费能力及存在的潜在消费需求，可以针对此种人群制定相应的销售服务模式。同时还可以通过其通信地址来判断是否具备稳定的住址及周围房价等多维度判断信用及消费能力，互联网金融与客户资产信用相联系。例如：阿里巴巴集团下有许多子公司，各个子公司与总部之间相互协作，完成资本的运作；这样的网络图极大地简化了办事程序，提高了办事效率。

（2）金融服务趋向平民化

在传统的商业银行服务中有条著名金律为 “二八定律”，即抓住最主要的20%客户。与此不同的是，互联网金融的大部分客户是小型企业，这些客户的需求与传统的商业银行服务理念不符。但互联网金融服务小型企业方面有着得天独厚的优势。

1.3互联网金融崛起的意义

（1）互联网金融可以帮助小型企业解决资金问题，合理的配置社会资源。互联网金融企业可以通过大数据、微贷技术等对小型企业进行分析评价其信用程度。根据信用情况， 投资人对小型企业进行投资。若是信用良好的，小型企业一半很快就可以得到融资；相反若是络上相关信息出现该企业法人违反约定，信用程度较差，相应的会增加违反约定的成本。这种的资源配置方式相对于传统商业银行对小型企业进行融资是十分方便的，有利于经济的发展。

（2）价格发现功能，推动利率市场化。在利率市场化的现在，互联网金融模式可以将双方的价格进行有效的反映，双方进行自由交易，有利于商业银行的发展。贷款方可以根据自己的需求等多因素选择贷款对象，在双方协商基础上完成交易。现在利率已经市场化，传统的金融行业依然按照央行的相关政策运行，这就导致了交易情况落后于市场变化情况，不利于经济的发展。

2.互联网金融发展现状

2.1第三方支付

第三方支付是指有经济独立能力和保障的网上交易平台。在此平台上，买方将购买商品的资金暂付于第三方支付平台，由其保管，待买方收货签字确认后，第三方支付平台方才付款给卖方。我国的第三方支付平台主要有支付宝、财付通、银商等构成。由艾瑞咨询统计数据显示，从2010年到2015年，我国通过第三方支付平台交易金额总数逐年递增，同时每年的增长率保持在30%以上。随着第三方支付市场的扩大，第三方支付逐渐向着移动支付市场前进。目前人们主要在网购、转账汇款等消费模式上选择移动支付，大大地节省了时间，提高了人们的办事效率，方便了人们的生活。例如，阿里巴巴名下的天猫，2014 年销售额超过 570 亿元，其中将近有一半的资金来源于是移动支付客户端。

2.2 P2P网贷

P2P（peer to peer lending）意思为“人人贷”，其含义为：通过第三方网络平台，将有闲置资金以信用贷款的方式将资金贷给第三方企业或个人。在中国，资金借贷的平台主要有2种：众筹模式和网贷模式。众筹看重其产品及创意，而网贷只是服务投资人。近几年，中国的P2P公司呈现指数增长，仅仅2013年到2014年一年时间，P2P公司数量增加了1500家。P2P 公司的迅速发展也促进了小微金融的目标客户群的发展。

P2P的快速发展好处是显而易见的，但是也存在着弊端。据FICO研究显示，现行的P2P行业面临着诸多风险，主要有信用风险、欺诈风险和操作风险。这就要求我们需要采取有效的监管措施，提高P2P行业的从业水平和自律水平。

3.互联网金融对商业银行的影响

3.1中国工商银行等商业银行面临的挑战

由于我国是社会主义国家，基于这基本国情，商业银行在我国的金融界处于十分重要的地位。与其他商业银行相比较，商业银行在运营成本、信息来源等方面一直处于领先地位，一直享受着中国改革开放政策带来的红利。而且商业银行还有资金清算、信息中介的功能，能够为客户提供更好、成本更低的金融服务。正是因为这样，商业银行对客户信息的收集、分析、处理尤为重要，建立强大的数据库。因此在中国的金融市场里，商业银行处于主导地位。

随着互联网的出现，金融领域与互联网领域结合的产物互联网金融在金融业蓬勃发展，对商业银行的主导地位造成了一定冲击。一方面，支付宝、财付通、银商的快速发展，其便捷的支付模式、操作过程，成为PC和移动终端消费的主流，逐渐取代了商业银行自有的支付业务；另一方面，互联网金融具有信息资源广、交易成本较低等优势，逐渐撼动了商业银行金融中介的地位。更为重要的是政府以及监管部门认为互联网金融业务是金融创新模式，可以极大的简化办事程序、提高办事效率，对于我国对金融服务业的改革开放有着极大的促进作用，应在政策上给予支持与鼓励。从2013年各电商交易总额的对比数据可以看出，淘宝网2013年的电商交易总额远远超过其他电商，达到了15000亿元之多；15000亿元的总额对传统商业银行的交易产生很大的影响，降低了传统商业银行的交易额度。

3.2中国工商银行等商业银行面临的机遇

改革开放以后，我国的金融市场逐渐开放，与西方国家的金融市场相比还有很多需要改进的地方。受央行的限制，我国资本市场的流动还未完全打开，市场利率还受到中央银行的限制。互联网金融给客户提供服务带来了便利，同时也拓宽了客户的资金融通渠道。根据有关专家的预判，中国的资本市场将会发展为活力开放的市场经济体制，市场利率将完全由市场供求决定。互联网金融的快速发展，也极大地刺激了商业银行的改革与发展，金融界的鲶鱼效应逼迫商业银行做出有利于提升市场竞争能力的措施，如利率市场化等措施。

4.商业银行应对互联网金融影响的对策

为积极应对金融市场的变化，中国工商银行等商业银行采取诸多措施提升自身市场核心竞争能力，如：树立合理的经营理念、实现实体与虚拟渠道建设两重选择、建立风险管理体系及信息技术支持等措施。

4.1树立合理的经营理念

转变其发展观念是改革商业银行如今的现状的第一步。其经营理念要顺应市场的变化，从一个半开放的市场逐渐转向完全开放的市场。改革的阻力在银行的高层，因此首先要做的就是商业银行的高管层要转变观念，认清当前的形势，保持客观态度，正视互联网金融，把握发展的机遇，将传统的商业银行优势与互联网结合，增强自身竞争力。以客户的需求为导向，做客户想要的服务，这样的商业银行才能可持续发展。

4.2实现实体与虚拟渠道建设两重选择

商业银行改革的重点为渠道的建设。随着互联网金融的发展，网络渠道成为获得信息的主流。因此渠道的建设尤为重要，目前商业银行对渠道建设可以分为实体渠道建设与虚拟渠道建设。实体渠道建设主要就是建设实体网点，与互联网金融相比，商业银行在这方面有很大的优势。虚拟渠道建设包括网上支付、移动支付、银行业务平台等业务，随着现在互联网发展，许多实体交易逐渐转向互联网络，虚拟渠道逐渐成为市场主流。现在已有多家商业银行具有属于自己银行的移动客户端，像中国工商银行推出客户一站式的移动服务。因此商业银行应该坚持线上线下协调发展，建造完善的互联网金融平台。

结束语

本文简述了互联网金融在国内的发展情况并对其做出分析，通过分析传统商业银行遇到的互联网金融所带来的挑战、机遇，进一步明确了互联网金融对传统商业银行产生的影响。商业银行需进行转型才能适应当今金融界的发展，采取配套的措施才能提高风险控制能力、完善风险管理机制，实现可持续发展完成战略转型。

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