基于农产品金融仓储的涉农小企业融资问题研究

李祎祎 刘秀悦 田冬睿

摘要：涉农小企业在融资问题上遭受严重的融资约束，企业的发展面临极大的考验。在融资的困境中引入金融仓储，通过金融仓储企业搭建的平台，运用动产质押，然后向银行获得贷款或者第三方仓单，使涉农小企业更顺利的获得贷款。在存货的抵押和仓单的质押期间，金融仓储企业依据合同规定监管存货，并且提供相应的信息反馈，旨在建立银行和涉农小企业之间平等的信息互通关系，消除银行风险顾虑，解决涉农小企业融资难题。

关键词：涉农小企业；金融仓储；融资

基金项目：黑龙江省大学生创新创业训练计划项目（项目编号：201510234006）；哈尔滨学院学生科研项目（项目编号：HXS2015-0018）

涉农小企业在我国经济发展的大环境之下存在着喜忧参半的发展现状，一方面是各项利农政策的扶持使得涉农小企业的发展有了可靠的前进方向指引，另一方面又由于涉农小企业自身存在的诸多的发展不稳定因素，让企业在融资过程中受到多重制约。而基于金融仓储的涉农小企业的融资金方式中，融仓储企业的运作核心就在于，帮助涉农小企业通过金融仓储企业搭建的平台与银行之间建立稳定长久的合作关系；通过存货抵押和标准仓单质押的融资方式尽量减少银行发放贷款的风险，提高涉农小企业融资的成功率。

一、涉农小企业融资约束困境及原因

1.涉农小企业融资困境

涉农小企业没有有效的风险规避手段和机制，同时，我国资本市场结构的严重缺失，以及其功能的不足，使涉农小企业想要进行直接融资的这条路存在较大障碍。

另一方面，间接融资可以解决涉农小企业资金不足的问题，例如向银行进行信用贷款，但是银行的经营方式多倾向于稳健的经营策略，而涉农小企业失败率偏高，这违背了银行追求资金安全性、流动性、赢利性的基本要求，因此，银行不愿冒险给涉农小企业发放贷款，这也体现出目前涉农小企业信用体系的不健全等问题。

2.涉农小企业自身存在的问题

（1）涉农小企业自身的生产和发展受到多种因素的制约

一方面涉农小企业在抵御风险方面的能力相对来说较为薄弱，涉农小企业本身依靠的是以农业生产为基础的产业，在生产经营过程中，经营模式走的是粗放型的生产经营路线，技术水平和企业管理者相应的管理水平有待进一步提高，并且信息获取量不对称，再加上涉农小企业风险意识淡薄，不能及时在关键的时间点上对企业状况进行评估。另一方面，涉农小企业在产业的结构方面受到一定固化思想的限制，导致创新思维的匮乏，产业的升级显得尤为迟缓，对来自于更大的市场的不适应性更是加剧了涉农小企业发展的挑战，甚至成为了市场淘汰的首要对象。

（2）涉农小企业贷款需求频繁和资金需求量偏少

涉农小企业贷款需求频繁和资金需求量偏少给银行信贷增加了借贷的成本。而对于小企业来说，控制信贷的成本又是极为关键的环节，如果随意得忽视了信贷的成本，那么信贷的利用率就不高，融资带来的效益就会大打折扣。

3.制约涉农小企业融资的外部制约

（1）土地资源的制约

我国目前正快速推进工业化和城市化的发展，农业的资源和农业发展所必需的生态空间正在被逐步的蚕食和压缩，有明显的例子可以看出，在城市化发展中，部分在行政区划为同一等级的县级市和县级县，虽然在行政等级上相同，但县级县的发展指导思想是“三农”，而县级市的发展指导思想是“工业化”和“城市化”，这就造成大量快速建设的城市弱化了农业的基础地位，转而向着能快速带来GDP的城市化建设方面大力投入财力人力，大量的农业土地被征收为工业发展用地和城市建设用地。

（2）环境污染的加剧

环境污染的加剧导致我国在畜牧业的综合开发利用方面面临单一的选择，一方面畜牧业的发展没有科学合理的规划，另一方面，农业污染的治理不善导致养殖的效率低下，形成恶性循环。

（3）政策受益程度不高

我国对于农业企业的政策扶持力度虽然很多，而且扶持力度也不断加大，但是涉农小企业却难以得到这些政策的扶持，对于政策的受益程度并不高，甚至大部分的涉农小企业从来没有享受过相应的政策扶持。同样，金融支持缺乏力度，作为资产有限、实力薄弱的涉农小企业来说，可以用来抵押的抵押物较少，也就意味着能够进行贷款融资的能力就小很多，一定程度上制约了涉农小企业的长久发展。

二、金融仓储融资模式及优势

1.金融仓储融资模式

金融仓储是指需要融资的企业通过将存货（这里的存货可以是原料、成品或者是半成品）作为抵押或者是通过仓储公司根据融资企业提供的实际资料来出具仓单作为质押标的，然后从金融机构得到融资资金的活动（仓单——质押）。因而，金融仓储存在两种基本的操作模式——动产抵押和第三方仓单质押。

2.该模式在涉农小企业融资中的适用性

在融资企业的存货抵押过程中，仓储公司对质押物在质押期间进行全程监管。这种方式的引入，充分利用了涉农小企业暂时闲置的资源，也给企业带来了流动性资金，同时有效地降低了融资成本，为涉农小企业的融资提供了信贷便利。而通过第三方仓单质押的本质是质押相应仓单，仓单的便捷性和背书转让的优越性让质押权利的流通更为灵活，更有利于融资过程中的可行性。

近年来，金融仓储的发展迅速，但地区发展的不均衡始终是最大的问题，南方地区的金融仓储有着相较于北方地区更为令人欣喜的发展速度，根据相关数据显示，目前我国较为知名的金融仓储企业均坐落在温州、四川、山东等地，这也造成了金融仓储发展的两级分化。但金融仓储在我国起步较晚，有着广阔的提升空间，这也为金融市场提供了大量的机会。通过实践证明，金融仓储的发展和自身不断地创新，为我国中小型企业开辟和提供了一个全新的融资平台。金融和仓储融合，形成了一个全新的金融仓储融资模式。在看到我国金融仓储业发展的规模较小的同时，也要看到积极的一面，因为规模小，所以现在迈出的每一步对于涉农小企业来说都是具有重要意义的一步。

三、涉农小企业金融仓储融资对策

1.建立专业性和普遍性的仓储监管机制和变现流程

涉农小企业如果使用动产抵押的方式来进行融资，金融仓储企业要解决在融资中涉农小企业所抵押存货的监管问题和存货变现的风险问题，要建立相关的具有专业性和普遍性的仓储监管机制和变现流程，及时反馈相关的存货的监管信息，保证在融资过程中不出现存货的损失，在融资的涉农小企业没有能力偿还贷款时，要能够通过专业的手段把存货变现，尽量保证银行的利益不受损害，同时也要维护融资企业的利益，其目的是要让涉农小企业从银行顺利贷款，同时让银行能够最大限度地规避风险，所以，对于金融仓储企业来说，提高存货保存监管和存货价值评估的能力是金融仓储企业本身发展的关键。

2.搭建有效的信息交互平台

由于银行难以了解涉农小企业的经营状况和财务状况，所以，这就需要一个有效的信息互通平台，而金融仓储企业就有必要搭建这样的一个平台，为银行和涉农小企业之间提供一个能够将信息平等、及时互通的渠道，使银行能够全面地了解涉农小企业，并且能够及时了解到银行贷款的利好消息，做出更有利于企业发展的融资决策。同时，完善信用体系建设，使信用贷款建立在相互信任的基础之上，才能使涉农小企业在未来的发展中拥有良好的信用基础。

3.金融仓储企业运行过程需要监管机构监督

为了避免在偿还贷款环节出现的风险问题，可以通过监管机构对金融仓储企业收取相应的准备金来进行保障，对金融仓储企业进行实力评估，判定规模的大小，设定规范的金融仓储企业准备金额度，这一手段可以在金融仓储企业抵押的存货或者是仓单权利受到价值损害，而导致贷款无法得到偿还时，通过准备金优先偿还银行和融资企业，为融资过程的资金安全性提供最大限度的保障。

4.保障仓单转让的合理性和合法性

由于仓单的权利是可以通过合法的方式进行转让，那么，在转让的过程中，就需要有完善的规则来保障转让的合理性和合法性，这就意味着建立一个统一的二级市场的必要性，一个有着严格监管和专业的二级市场，能够为仓单权利的转让提供更为便捷和有保障，保证了仓单权利的持续有效性，能够及时、完整的进行变现，金融仓储企业的仓单权利在获得合法的效力之后，相应的监管部门要规范仓单权利交易的空间和程序，监督在交易的过程中各环节的合法性，保障债权人角色转变后的各方权益。同时建立一个统一的二级市场也加强了质押的灵活性，让融资的涉农小企业能够通过参照具体的规定以便更合理地安排自身的生产以及保证存货安全、及时地进行流通销售。

随着目前我国现代物流行业跨越式的发展，金融仓储企业的快速兴起，金融仓储企业能够更好地为企业和银行提供专业化的服务，这对于涉农小企业来说更是在融资渠道上开辟出了一条更适合自身融资发展的途径，这也能最大限度地解决银行对于涉农小企业存在“偏见”的问题，消除了银行对于涉农小企业贷款的顾虑，帮助涉农小企业建立更为健全的信用体系，使得融资的难度大幅缩小。

由于涉及农业的生产和加工或者是为农业生产提供服务，农业其本身弱质型的产业特性也决定了在运用金融仓储这个模式的融资体系之下，必须充分考虑到涉农小企业所生产的产品的保存和流通运输环节，合理选择金融仓储方式，了解市场的供求变化和产品自身的价值变动。同时，不能忽视的一点是，在整个业务流程中，金融仓储企业的信用风险要始终避免，失信于合作的各方，最终将会失去市场的青睐。

在制度越来越完善，信用体系越来越健全的未来，涉农小企业在融资的问题上会迎来一个新的格局，基于金融仓储，融资的涉农小企业与金融仓储企业和银行之间的合作关系将会更进一步，融资的涉农小企业将更加省心，而银行等金融机构也会更加放心，有充分的理由可以相信在金融仓储企业发展的未来，银行贷款不再是大企业和龙头企业的专属，也将会快速惠及普通涉农小企业，使得涉农小企业的融资不再是难事。

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