互联网金融发展对中国商业银行的影响及对策分析

李启明

【摘 要】现代信息技术的迅猛发展带动了互联网金融的兴起，互联网金融这种新型的金融模式对金融机构尤其是银行业产生了巨大的冲击，互联网金融的迅速发展，将会与商业银行产生更加激烈的竞争。因此互联网金融的发展已经成为当前重点研究的内容，对银行业中存在的问题具有重大的现实意义。本文通过我国互联网金融发展的简单概述，针对互联网金融发展对中国商业银行的影响提出相关解决策略。

【关键词】互联网金融；商业银行；影响及对策

我国正处于金融市场转型阶段，互联网金融的出现为中国各行各业带来了较大的改变。但是互联网金融对商业银行的冲击仍然较大，因此要减轻互联网金融对商业银行的冲击，针对存在的相关影响进行具体的对策探讨。

一、我国互联网金融发展现状

互联网技术与金融服务的结合，为金融市场的可持续发展带来了新的生机，互联网金融逐渐呈现快速发展的趋势。互联网金融主要业务模式有网络支付、网络融资、网络理财和移动金融[1]。

网络支付是指电子交易的当事人通过网络来使用安全电子支付手段进行货币支付或资金流转。网络支付作为第三方支付手段，发展速度迅猛，成为了网上购物、网上转账、网络缴费还款等支付结算领域的主要支付方式。另外随着支付渠道的不断拓宽，第三方支付手段不断改革创新，对商业银行传统的支付业务的影响不断扩大，在一定程度上促进了商业银行与第三方支付业务的合作共赢。

网络融资依赖于网路技术平台实现融资活动，相继出现了网络小贷公司、银行网络信贷、众筹融资、P2P融资等主要融资模式。网络融资因其成本低、效率高、风险性因素较为分散等优势，逐渐替代传统的信贷方式。然而另一方面，网络融资于不仅能够促进互联网新型经济的快速发展，而且能够为银行等金融机构开展业务创新提供参考依据。

网络理财是基于互联网平台进行投资理财的一种新型理财方式，相比传统的投资理财方式，网络理财不受时间地点的限制、信息收集更加全面、投资收益率更高、操作更简单快捷、投资范围更广阔。第三方支付平台拥有强大的网络技术、客户资源多、理财产品全面等优势，在网路理财市场上的发展较为快速。但由于商业银行的网络理财平台的安全保障机制更加全面，因此会对第三方支付平台网络理财的发展带来较大的影响。

移动金融是指依赖于移动终端和移动互联网进行相关的金融业务活动。现今我国移动金融的发展速度较快，通讯运营商、各大银行以及第三方支付企业成为移动金融的主要参与开发者，形成了各自主导的局面。由于现阶段我国的互联网金融立法相对落后，各互联网金融业务无法得到有效的安全保障。

二、互联网金融发展对商业银行的具体影响

（一）互联网金融冲击着商业银行的经营模式

互联网金融的快速发展，使得第三方支付企业迅速崛起，其业务经营范围逐渐扩大，第三方支付企业的快捷支付方式脱离商业银行独自完成资金的流转。互联网金融的网络信贷平台操作简单、手续简便，满足客户个性化需求，已经被大众广泛认同，逐渐改变着商业银行的信贷供给格局。互联网技术的快速发展，方便了客户在办理金融业务时的操作，从而为互联网金融带来了广泛的客户资源，严重动摇着商业银行的客户基础。

（二）互联网金融冲击着商业银行的服务模式

互联网金融的服务理念是在开放性平台的基础上，针对客户的不同体验，提供个性化和多样化的服务。而商业银行原有的服务理念和服务模式是以物理网点为基础，从而满足不同客户的具体需求。互联网金融对于客户的所有操作只需要通过计算机等网络设备来实现，完全摆脱了商业银行的物理网点限制。

（三）互联网金融冲击着商业银行的收入来源

商业银行的主要收入来源主要是贷款、投资带来的利息收入和其他利息收入[2]。网络融资的发展导致了商业银行的信贷客户大量流失，由此产生的利息收入被互联网金融企业揽入怀中。网络融资企业的贷款成本和利率不受中国人民银行的控制，属于自由市场，因此其贷款定价低于商业银行的贷款利率，致使商业银行的收入下降；而且网络融资企业办理融资业务效率高，因此商业银行客户流失现象严重，导致收入严重减少。另一方面，第三方支付企业受到政府的认可，因此其发展速度异常迅猛，其业务范围越发广泛，涉及到互联网支付、信用卡还款、预付卡发行和货币兑换等，大大降低了商业银行业务带来的收入。

（四）互联网金融冲击着商业银行的资产业务

互联网金融中的网络融资模式打破了商业银行传统的信贷业务格局。我国互联网金融业务的主要融资对象是中小企业，因此对商业银行业务的主要影响体现在零售业务方面。互联网网络融资中的机构网络信贷平台主要是面向商户的供应链金融模式，其中最具代表性的是阿里巴巴公司在2010年成立的阿里金融。据相关统计数据表明，2014年，我国商业银行新增贷款总额约9.78亿元，而阿里巴巴数据显示，截止2014年底，阿里贷款累计余额高达1800亿元以上[3]。阿里金融这一金融供应链模式对商业银行信贷业务的冲击巨大，为中小微企业带来了新的希望，但是严重影响着商业银行资产业务的盈利。因此需要建立平衡的金融体系，改善当前僵化的金融格局，加强商业银行信贷业务与互联网融资业务的相互合作，从而加快金融市场的发展。

（五）互联网金融冲击着商业银行的负债业务

互联网金融业务的快速发展，对商业银行的负债业务造成了一定程度的不良影响，以互联网金融中的余额宝理财产品为例。余额宝平台将部分散户的银行储蓄转移到第三方支付平台上，突破了商业银行传统的定期储蓄业务的束缚，致使商业银行存款业务受到极大冲击。余额宝对商业银行的负债业务的主要影响包括：第一，余额宝在发展过程中，将银行散户资源吸引过来；第二，余额宝理财产品的发展导致商业银行负债成本率大幅度增加。由此可见，余额宝等理财产品对商业银行负债成本造成巨大影响，而且受外界客观因素的影响，商业银行的综合竞争能力在一定时期内仍然处于下降状态。

三、中国商业银行的改进策略

（一）商业银行需要调整经营战略

面对互联网金融的强力冲击，商业银行需要及时调整原本的经营战略，从而实现可持续发展。首先，商业银行应该调整原有的战略规划，采用SWOT分析法[4]来分析商业银行内外环境中形成的优势、弱势、机会和威胁，从而制定出符合实际发展情况的有效战略规划；其次，商业银行要重新进行战略定位，完善其一站式互联网服务渠道，加强服务功能，另外强化与第三方支付平台的合作，从而实现双方共赢；最后，针对具体发展状况进行适当的战略联盟，以此发挥各联盟方的优势，弥补自身的不足之处。 （下转第5页）

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（二）商业银行应该拓宽业务渠道

商业银行在应对互联网金融的冲击时，具备电子商务支付的优势，商业银行可以利用此优势，拓宽业务渠道。第一，商业银行应该抢占先机，创建自己的电子商务平台，充分挖掘客户资源，同时防止第三方支付企业的威胁，坚决守护商业银行原本的市场份额。第二，推进与电商企业的合作，在合作中将银行业务与客户消费紧密结合，与实体商户形成银行电子商务系统，进军互联网金融。第三，充分利用移动支付优势发展手机银行，随着网上银行的普遍使用，手机银行成为各大商业银行宣传和营销的重点，通过发展手机银行促进交易数量的增长。第四，发展多种资产组成的资产管理业务，转变商业银行的经营模式，提高商业银行的利润，改变存贷利息收入偏高的局面，促进多元化盈利增长格局的出现[5]。

（三）商业银行需要加强信贷与资金的合作

互联网金融的网络融资模式的出现一定程度上为中小企业的带块问题带来了新的发展机遇。中小企业利用互联网网络融资平台，解决了相关信息不完整的问题，其进行融资的成本相对银行信贷成本大大降低，提高了获得贷款的成功率[6]。因此商业银行需要利用互联网平台，使双方的资金需求信息得到共享，并在交流中形成统一的意见，促进自身信贷模式的发展。商业银行利用互联网将各种与资金相关的信息进行收集，从而帮助商业银行对客户投资喜好以及对资金需求信息的相关了解，从而针对其具体需求制定相关的信贷制度，最大程度上满足不同客户的资金需求。此外，商业银行要学习互联网金融企业在数据处理与数据分析等方面的先进技术，加强与胡亮网金融企业的合作，促进自身的可持续发展。

（四）商业银行需要加强对风险的控制

为了促进商业银行长期稳定和有效运营，促进金融体系的健康发展，需要具备丰富的风险管理经验。在应对互联网金融的冲击时，商业银行需要对市场风险进行严格管理与控制，从而有效规避风险。首先，要树立内部风险意识，做好风险防范工作。商业银行在发展过程中要加强对市场宏观经济体下的各种形式走向的研究和分析，实现合理经营管理的理念，强化风险防控意识。其次，加强操作过程的风险管理与控制。在业务操作过程中，操作人员要规范业务操作过程，切实做好个人业务与对公业务的管控，加强对信息系统中的客户信息与网络核实工作，从而全面摒除操作流程中的风险。第三，要加强网络电子银行等渠道的风险管控，对于各种网络诈骗以及电信诈骗的方式，要加大检测管控力度，防止客户电子银行账户相关信息的泄露。最后，加强法律监管力度。相关监管部门要完善有关法律法规，严格执行法律法规的监管力度，同时对商业银行的监管职责明确分工，从而在法律层面加强对商业银行的风险管控。

四、结束语

互联网金融的高效发展对商业银行带来了各种冲击，商业银行需要正确认识互联网金融带来的影响，加强自身的发展能力，积极应对互联网金融的冲击，从而促进商业银行的可持续发展，为我国经济发展做出巨大贡献。

【参考文献】

[1]邓小峰，黄凤.商业银行应对互联网金融发展的对策研究[J].商业会计，2014（23）：64-66.

[2]林玲.互联网金融对我国商业银行的影响及对策分析[J].金融经济，2015（02）：135-137.

[3]任玲，孙美凝.浅析互联网金融对商业银行的影响及对策分析[J].时代金融，2015（17）：110+115.

[4]张喜玲.互联网金融对商业银行的影响及对策分析[J].市场周刊（理论研究），2015（08：）60-61.

[5]徐斯旸.互联网金融发展对我国传统商业银行的影响及对策分析[J].中国市场，2015（38）：139-140.

[6]胥岢.互联网金融发展对商业银行的影响、启示与对策研究[J].西南金融，2014（04）：72-73.