我国农村信用社问题及战略转型路径探析

张洋

摘要：农村信用社作为我国农村金融体系的骨干力量，对我国农村经济持续健康发展起着至关重要的作用。但是随着市场经济的不断发展，人民生活水平的不断提高，科技的不断进步，农村地区对金融的需求也在发生变化，农村信用社的原有战略已难以满足客户不断变化的需求，难以适应日益激烈的市场竞争。战略转型对其来说已迫在眉睫。从目前农村信用社存在的问题着手，分析了目前农村信用存在的主要问题，并就其转型路径提出了其应该大力推进农村普惠金融、自助设备和电子银行的发展，并创新中间业务丰富其金融产品的建议。

关键词：农村信用社；问题；战略转型

中图分类号：F83 文献标识码：A doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2016.06.055

农村信用社作为我国农村金融的重要部分对我国农村经济发展起着至关重要的作用。随着社会和经济的不断发展，农村信用社既面临着新的机遇，同时也面临着前所未有的挑战。目前正式我国农村信用社战略转型的关键时间点。自改革开放以来，我国农村经济取得了长足发展，近年来新型城镇化和新农村的建设加之国家对农村金融市场的扶持，为农村信用社的转型提供了良好的契机。但是，经济的发展也改变了用户需求的变化，同时农村金融市场竞争日趋激烈，利率市场化等外部环境的变化也对农村信用社提出了前所未有的挑战。

1农村信用社存在的主要问题

1.1盈利模式单一，过度依赖传统的存贷业务

存贷款业务仍是农村信用社的主要业务，赚取存贷利率差是其主要的盈利模式。目前大部分农村信用社利息收入占到其总收入绝大部分比例。然后随着我国金融市场的逐步发展和完善，越来越多的企业可以通过金融市场进行直接融资，通过银行进行融资的比例会逐步减少，另外在市场利率化逐步推进的背景下，农村信用社以存贷利息差为主要利润的盈利模式将难以维持。

1.2不够重视农村小客户，偏重城市与大客户

出于把控风险的目的，农村信用社更偏重于城市客户和大客户。经济发达的城市的客户和大客户有更好的资产状况和信用条件，更容易满足农村信用社的放贷条件，但是农村中小客户不仅缺乏良好的信用和足够的资产规模，同时缺少足够且必要的抵押物，因此导致了农村信用社偏离农村的问题。但是，将业务重心放于城市客户和大客户意味着与其他大型商业银行相竞争，目前贷款需求大的情况下，农村信用社还能获得一些信用相对较差的客户，而一旦市场需求萎缩，企业有了多重的融资渠道，那么农村信用社将无法与其他大型商业银行相竞争从而失去大量的城市客户。

1.3中间业务缺乏创新，种类单一

目前我国农村信用社中间业务仍然集中在一些传统业务，很少涉及目前新兴的与经济发展紧密结合的中间业务，例如支付结算、担保、投资理财、咨询顾问、基金托管等。这就直接导致了农村信用社中间业务收入严重不足，过于依赖于传统业务。不仅如此，中间业务的缺失也会导致难以满足客户不断变化的需求，进而导致客户的流失。从数据来看，农村信用社手续费及佣金收入占比严重不足，占总收入比例仅大约2%，远低于其他商业银行。

1.4治理结构不完善

目前，虽然农村信用社已经建立现代化的法人治理结构，但是其仍然受旧制度的制约，尤其是权责设置模糊不清，奖惩机制不明确，董事会和管理层分工明晰。董事会作为银行业必须设立的职能机构，在农村信用社却因权责界定不清、职能受到约束、地位不独立等因素制约无法充分发挥其实际作用，使其存在过于形式化无法充分发挥其监督管理和制衡管理层的职能。此外，农村信用社激励约束机制也不健全，难以起到激发员132作热情的目的，尤其是管理层承担的风险水平与其薪酬水平的不对称，导致管理人员缺乏工作积极性。

1.5员工素质普遍偏低

农村信用社员工整体上缺乏良好的现代商业银行的经营理念和竞争意识，无法满足快速变化的经济发展需求，尤其是缺乏创新性和复合型人才导致农村信用社缺乏对产品和业务的创新能力，直接限制了农村信用社的战略转型。员工老化、弱化等问题同样较为突出，影响着农村信用社的活力和创造力。

1.6经营理念落后无法跟上快速发展的市场需求

农村信用社受其旧观念和经营理念的制约，导致其经营理念无法跟上市场发展的脚步，缺乏营销能力、风险意识、完善的风险控制体系和成熟的企业文化。这些因素都在一定程度上影响着我国农村信用社的战略转型。在其战略升级过程中应充分重视这些问题并提出良好的解决方案，如果这些问题无法解决，战略转型将面临重重阻碍。

2农村信用社战略转型路径

2.1大力推进普惠金融，寻找发展蓝海

根据蓝海战略理论，蓝海战略的本质是指企业通过开辟一个新的或者未知的市场空间或者产业，在这个市场空间或者产业里，该企业没有竞争对手，企业可以全身心投入创造企业价值而不是与竞争对手竞争，从而或者超额利润，这个新的或者未知的市场空间或者行业被称为蓝海。目前我国几乎全部银行的业务都偏重于较为发达的城市地区，而将农村金融市场置于边缘地带，农村地区难以获得便捷的、高效的、形式多样的金融服务。根据蓝海战略利润，这部分市场即是我国银行业未来的发展蓝海。我国农村信用社是以服务三农为己任的金融机构，因此其应该大力推进普惠金融的发展，为处于金融市场边缘的农村提供便捷高效的金融服务。农村推进普惠金融可以从以下主要三个方面着手。首先，农村信用社可以建立健全农村信用评价体系，对农户与农村企业进行信用评级，一方面方便农户与农村企业的贷款，另一方面降低农村信用社的贷款风险。其次，对于无法达到信用水平的农村贷款客户，对其贷款可通过担保公司或者政府机构进行第三方担保的形式来发放贷款，降低农村信用社风险和农村的贷款要求。最后，农村信用社可以创新性的提供各类其他贷款，比如创业贷款，助学金贷款和住房贷款等，切实推进农村普惠金融的发展。

2.2大力推进自助设备和电子银行的发展，提供方便快捷的服务

随着农村地区经济的发展，农村客户对银行业服务的要求也越来越高，开始对银行服务的快捷、及时、便利等提出要求。因此，农村信用社应该增加ATM和POS机等自助设备和电子设备在农村地区的覆盖率，建立起立体式、覆盖面广的农村金融网络，让农村客户也能享受到方便快捷的金融服务。另外，随着互联网的发展，网络的普及率也越来越高，农民也开始逐渐接受和使用互联网，因此农村信用社应该逐步完善其电子银行系统包括网上银行、手机银行、电话银行以及线上支付等多种形式的电子银行产品，满足客户随时随地办理金融业务的需求。对于针对农民的电子银行系统设计，农村商业银行应该注重该系统操作的简便性，因为农民很少使用网络，过于复杂的过程会加大农民的使用难度，其次应该注重安全性，目前农民对网络还过于生疏，而且农村信息的传播性较强，一旦有部分客户由于电子银行产品的安全性导致资产损失，银行将失去周边很大范围内客户。电子银行产品具有成本低、效率高、覆盖面广等特点，农村信用社可以通过推进其发展获得更大的客户群体，节约人力成本，提高工作效果。

2.3创新中间业务，提供更为丰富的金融产品

经济的持续发展和收入水平不断的提升必然导致需求的改变，近年来，农村经济取得了长足的发展，农户的收入水平也不断上升，农户和农村企业对金融的需求也发生了翻天覆地的变化，对金融产品的需求不再仅仅局限于贷款业务。因此农村信用社应该深知消费者需求的变化，与时俱进提供相对应的可以满足农户和农村企业目前需求的金融产品。