我国商业银行个人理财业务发展研究

徐朋卫　朱旭

摘要：改革开放以来，我国经济发展取得了巨大成就，人民生活水平不断提高，居民个人收入不断增加，部分收入较高的群体开始寻求更加高效的资产管理方法，商业银行个人理财业务应运而生，但是与国外相比，我国商业银行个人理财业务起点低、发展缓慢，理财业务的现在所处的发展阶段不能满足市场的需求。本文从推动商业银行个人理财业务发展的角度出发，对其在发展过程中出现的各种问题以及所产生的影响进行分析，并对解决我国商业银行个人理财业务发展提出相关建议。

关键词：商业银行；个人理财；现状分析

中图分类号：F832.2文献标识码：A文章编号：2095-4379-（2016）20-0289-01

作者简介：徐朋卫（1991-），女，河北邢台人，河北大学经济学院，金融学专业研究生在读；朱旭（1992-），女，江苏徐州人，河北大学经济学院，金融学专业研究生在读。

一、商业银行个人理财业务概述

个人理财业务简单的说就合理分配钱财，使其实现效益最大化并不断增值的过程。目前我国银行、证券、保险跟国外相比虽然还处于分业经营阶段，没有实现混业经营。然而其个人理财的核心是一致的。个人理财就是根据客户的资产状况与风险偏好打理好客户的资产，尽力去降低其对于未来资产贬值的担心。我国对商业银行个人理财定义，是指商业银行理财专家，根据不同的客户业务要求，通过向客户提供量身定做的管理、投资金融资产的方案，并在指定范围内代其办理相应的理财业务，使客户达到以增值、保值、流动性、安全性等为目的的一种新兴个人金融业务。

二、我国商业银行个人理财业务发展存在的主要问题

（一）高素质的、专业化的理财顾问非常匮乏

现阶段，我国商业银行理财业务顾问中掌握期货，债券、保险、基金等综合金融业务的人才比较匮乏，大部分理财师只了解单一领域的知识，并不能完全做到有效的将不同种类的理财产品组合在一起，对宏观经济政策的把握不准确，因此对理财产品价格趋势的分析不够准确，到不达客户所要求的预期。

（二）我国商业银行的理财产品缺乏创新性

第一，品种匮乏的银行理财产品缺乏综合性的理财服务。第二，当前，国内各家商业银行为了争夺市场，增强自己的品牌意识，开发琳琅满目的理财产品，但大部分理财产品都源自于相互模仿，理财产品同类化现象非常严重，缺乏创新，品牌效应较弱。

（三）个人理财业务的市场营销存在一定的问题

现阶段，我国金融市场还没有实现混业经营，虽然理财产品琳琅满目，但由于分业经营和分业监管，个人理财业务涉及的金融领域比较单一，信托、保险、证券等领域还有待开发。

（四）个人理财业务存在隐性风险

第一，个人理财业务存在系统性风险。由于利率风险、汇率风险、流动性风险等系统性风险的存在，银行不能及时兑现其对客户承诺的收益。第二，个人理财业务也存在着潜在的法律风险。现阶段，我国银行理财业务在法律监管方面尚不完善。第三，银行和客户间的信息不对称，存在严重的“逆向选择”和“道德风险”。第四，银行系统的缺陷和从业人员的失误给个人理财业务带来较大操作风险。

三、推进商业银行个人理财业务健康发展的对策

（一）引进全新的服务模式

第一、完善理财中心建设。尽快完善基础理财和全能理财中心，建立以初级理财产品营销为目的的基础性个人理财产品，主要为潜在客户提供基础的理财咨询服务，建设位置以银行或大型金融机构附近为主。第二，引进培养专业理财人员。结合国内外理论研修，实务操作和理论培训相结合，完成对专业理财人员的培养，降低操作性风险。第三，树立优质的品牌服务，商业银行作为服务型组织机构，必须强化业务人员的服务意识，以提高用户的忠诚度和归属感。同时过树立优质的品牌服务来树立一个负责任、讲诚信的社会形象。

（二）完善个人理财业务的风险管理体系

第一，完善的个人理财业务的法律体系和监管制度，体现现代金融监管理念，平衡效率优先与安全稳定的关系，两者统筹兼顾。第二，建立健全的信用评价体系，全面掌握客户信息。加强政府引导作用，在政府引导下，建立政府、企业、金融机构、社会各界共同参与的全国性的信用评价体系，实现客户信息资源的共享实现。同时组建一个内部信用评级体系小组，全方位完善客户信用评级体系。第三，预防个人金融服务市场风险管理和防范管理市场风险。业务之间建立有效风险隔离带。在后台商业银行在中央结算处应设立一个严格账户管家，分离专有资本账户和金融资本账户，建立风险防范体制。

（三）开发特色业务，进行产品创新

产品开发策略。个人理财业务归根结底还是“以人为本”，在进行个人理财业务发展时也要从这一根本出发，将服务客户与商业银行自身的发展战略结合在一起，通过市场细分，为不同的客户提供差异化服务；产品组合策略，商业银行为客户推荐个人理财产品时不仅仅局限于一种，可以根据客户的需求将不同的理财产品进行组合，实现最优化；产品品牌策略，商业银行在幵发理财产品的同时要注重理财产品的品牌效应为银行发展所带来的优势。

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