互联网金融支持小微企业融资存在的问题及对策研究

汪思冰

[摘 要] 互联网金融的发展为小微企业融资难问题提供了新的解决渠道。以苏州为例，从互联网金融支持小微企业融资的现状出发，发现互联网金融支持小微企业融资存在的问题，主要是服务模式单一、融资规模偏小，服务范围狭窄、受益范围有限，缺乏统一的互联网金融行业征信体系;对小微企业融资支持的重视度不够，缺乏平台难以快速切入互联网小微金融，商业银行的数据挖据能力有待提高等。在此背景下，相关部门应给予互联网金融发展及支持小微企业融资更多政策支持，引导传统金融机构与（互联网）企业深度合作，提升互联网金融企业风控能力，积极改善互联网金融融资环境，以此为互联网金融服务小微企业融资提供一个良好的融资环境。

[关键词] 苏州;互联网金融;小微企业;征信体系;问题;对策

[中图分类号] F470[文献标识码] B

在2015年的政府工作报告中，李克强总理提出了制定“互联网+”行动计划，特别提出促进互联网金融健康发展。作为传统金融体系的有益补充，互联网金融具有成本低、渠道广、普及率高等特点，为改善小微企业融资环境发挥了重要作用。但在互联网金融支持小微企业融资过程中，难免存在各种问题，笔者在剖析问题的基础上提出相关对策建议，以此来促进互联网金融健康发展，最大限度发挥其对小微企业融资的普惠效应。下文是以苏州市为例展开研究的。

一、互联网金融对小微企业融资支持现状——苏州数据

（一）苏州互联网金融平台对小微企业融资支持现状

苏州互联网金融目前还处于起步阶段，据调查，苏州互联网金融企业主要涉及P2P网贷、第三方支付和金融服务三大业态。例如，苏州中汇支付有限公司（中汇支付总部位于天津）和苏州万付达金融数据服务有限公司等第三方支付公司;本地贷——隶属于苏州互融投资管理有限公司、联帮贷——隶属于联诚恒业财富投资管理（苏州）有限公司、苏融贷——隶属于哈撒韦（苏州）财富管理有限公司、“金苏财富”网贷平台——隶属于金苏（苏州）投资管理股份有限公司、苏州贷——隶属苏州中亮电子商务有限公司等网贷平台;苏州银雁数据处理有限公司、苏汇金融信息服务有限公司、金苏（苏州）投资管理股份有限公司的金苏财富在线和讯燕金服等金融服务公司。相比较而言，苏州互联网金融平台对小微企业融资支持力度最大的还属网贷平台。截止2014年08月19日，自本地贷平台运行10个月以来，累计为本地小微企业提供融资超过1000万元，单笔金额都在10万元左右。

（二）商业银行“互联网+”对小微企业融资支持现状

互联网金融的重要组成部分P2P网贷平台成为了缓解小微企业融资难问题的重要渠道，并保持了较快发展。据网贷之家的统计数据显示，截至2015年6月，P2P网贷行业贷款余额已增至2087.26亿元，是2014年同期的4.38倍，对传统商业银行的信贷业务造成了不小的冲击。为了应对互联网金融的挑戰，苏州的传统商业银行一方面加强了手机银行、移动支付、网上银行、直销银行、电商平台等电子化平台的研发与建设，另一方面积极拓展了小微金融业务的发展。在苏州地区，只有苏州银行是总部设在苏州的商业银行，其他商业银行均是在苏州设立的分行，相比较而言，股份制商业银行对于小微金融的创新力度更强。

以苏州银行小苏帮客为例。2014年10月，苏州银行和P2P平台点融网共同宣布，双方将携手成立P2P互联网金融事业部进行深度合作，更便捷地为小微企业服务，并帮助小微企业降低融资成本。随后，苏州银行旗下的创新型互联网微金融平台——小苏帮客在2015年5月8日上线试运行，经过一段时间的优化调整，于7月13日正式对外运营。这是全国第13家商业银行开启P2P业务。该平台以普惠金融的理念服务市民、小微企业，为投融资双方提供融资咨询、投资规划、财富管理等综合金融服务。根据该平台官网信息显示，小苏帮客借款旗下一共有助企贷、市民易贷、工薪贷、乐业贷等七款产品。其中助企贷主要是助力小微企业的融资需求，适用于成立满1年、工商营业执照齐全、销售回款稳定的中小企业，借款额度控制在300万以内，期限控制在36个月以内，还款方式可以采用等额本息或按月还息到期还本。截至2015年7月15日，该平台已有3809人累计注册人数，累计交易额达到41907520元。

二、互联网金融支持小微企业融资存在的问题

（一）互联网金融平台对小微企业融资支持存在的问题

1.服务模式单一、融资规模偏小。当下，我国互联网金融支持小微企业融资主要通过以下五种模式：P2P融资模式、电商平台、众筹、电子金融机构——门户融资模式和第三方支付，互联网金融平台的实施让小微企业融资进入多元化选择时代。但据调查显示，苏州互联网金融融资平台主要涉及到P2P网贷和第三方支付，整体来看，苏州地区目前还没有众筹、大数据金融等互联网金融模式。从目前发展比较迅猛的P2P网贷来看，截止2014年末的数据，从各省网贷运营平台数量来看，江苏省位列全国第6位，达104家，从各省网贷贷款余额来看，江苏省位列全国第5位，达60.04亿元，无论是从运营平台数量，还是从网贷贷款余额来看，苏州市的网贷运营平台和贷款余额在省内都不具优势，这与苏州的经济发展水平、小微企业数量是不相匹配的。

2.服务范围狭窄、受益范围有限。互联网金融平台虽然能够很好地满足小微企业的融资需求，但其贷款对象仅限于在平台上注册的企业，还有许多缺乏网络建设的小微企业却难以获得贷款机会。这种全新的融资模式，要想扩大其服务范围存在的问题是，如何让互联网金融企业拥有一个有效的数据来源和客户群体。以阿里小贷为例，其大数据是构建在数千万客户基础上的，花费了十几年的时间，并且如此庞大数量的企业在阿里小贷的三大平台上进行频繁交易获得借款，在此基础上阿里小贷迅速成长起来。但阿里小贷成功背后却存在难以复制的问题，再加上目前各互联网金融企业之间的用户信息资源不能共享，也限制了互联网金融企业的服务范围。

3.缺乏统一的互联网金融行业征信体系。完善的信用体系是互联网金融发展的重要基础。传统信贷市场上最大的问题是信息不对称，互联网金融借助网络数据的积累和分析有助于解决这个难题。随着互联网金融的迅猛发展，这种创新模式也日益暴露出制约其健康发展的瓶颈，那就是征信信息方便、快捷的获取。互联网金融行业征信体系的缺失主要从以下两个方面反映出来。第一，互联网金融对于借款者的了解主要依赖于其在网络上的历史数据，然而这种交易信息并没有实现各互联网金融企业之间共享，而征信的本质是放贷机构之间的信息共享，如果不能实现共享，很可能会出现借款人在单一网站较少的交易数据而获得较少的借款，影响小微企业的成长空间。第二，互联网金融产品与服务愈发复杂，风险也在集聚。例如，在P2P网贷资金流转过程中，因为第三方监管缺失，平台运营者享有客户资金的实际控制权，存在较高的道德风险，2014年全国问题平台高企，因此仅仅依靠运行者的道德来做信用支撑是不牢靠的。因此急需把互联网金融企业也纳入重点关注的征信对象，切实保护消费者权益。

（二）商业银行“互联网+”对小微企业融资支持存在的问题

1.对小微企业融资支持的重视度不够。苏州银行自成立至今，其战略定位一贯坚持“以小为美、因民而美”，重点服务“小微、‘三农”等战略业务，苏州银行支持小微企业融资的力度是有目共睹的。但相比较而言，我们从农业银行苏州分行了解到，分行没有针对小微企业开发互联网金融产品，有的仅仅是把部分线下业务转移到线上而已。以小微立行的民生银行今年在小微企业贷款领域增长不明显，而且面临不良贷款率2014年达到1.17%，高出上年0.32个百分点。从搭建电商平台来看，截至目前，已有中、农、工、建、交、招等9家银行开设了网上商城，在对小微企业融资支持的角度开看，只有建设银行的善融商务、工商银行的融e购有所涉及。根据课题组的调查发现，截至目前，大约有20家银行推出了在线直销银行，这20家银行基本上都是股份制商业银行和城市商业银行，特别是在线直销银行推出P2P平台、小微贷产品的鲜见大型商业银行的踪影。

2.缺乏平台难以快速切入互联网小微金融。互联网金融发展速度之快，很重要的原因在于一些互联网企业经过几年甚至是十几年的积累，普遍建立起了包括众多商家和消费者组成的网络商业生态圈，有丰富的应用场景，例如，阿里金融和京东商城，为电商平台上的注册商户提供融资。商业银行虽有庞大的线下客户群体，但互联网应用场景和网络平台是其短板。因此，商业银行在此基础上推出的以直销银行为代表的互联网金融产品（包括小微贷）的发展现状并不理想。值得一提的是，商业银行缺乏互联网应用场景和网络平台，就很难培养出一批新的客户群，就不能对不同类型客户开发出针对性的金融产品。例如，苏州银行虽然开通了互联网微金融平台，但因为缺乏互联网应用场景，其新客户群的挖掘潜力不容乐观，针对小微企业的助企贷产品与一般的P2P产品并无新意。

3.商业银行的数据挖据能力有待提高。商业银行的经营理念要真正做到“以客户为中心”，同样需要深入挖据“大数据”带来新的客户资源和管理模式。从小微企业融资的角度来看，以BAT为代表的互联网企业通过高效地挖掘出小微企业潜在的金融需求，从而打造出适合小微企业需求的金融产品，这是奠定互联网金融迅速发展的基础。大数据对于商业银行来说，应该注重“数据”，而不应该过分强调“大”。从客户规模来看，只有少数几家国有银行可以和以BAT为代表的互联网企业相媲美，虽然苏州银行、其他银行在苏分行有着优质的客户资源，但存在的问题是其对内部数据的运用不充分、挖据程度比较低，对客户数据的跟踪和再丰富技术不够先进。在小微企业融资方面，如何通过“大数据”手段深入挖掘自身客户的行为习惯，高效地满足小微企业的金融需求，如何在业务的数据化处理过程中，发挥数据在风控、成本核算和绩效考核方面的作用，拓展小微客户群，这些都是商业银行急需解决的问题。

三、互联网金融支持小微企业融资的对策建议

（一）给予互联网金融发展及支持小微企业融资更多政策支持

2015年两会期间，李总理在政府工作报告中曾两次提到“互联网金融”，寄希望于互联网金融发挥草根金融、普惠金融的优势，在解决中小企业融资难问题中发挥作用，更好地服务小微企业等实体经济。7月18日，互联网金融发展指导意见的出台，明确了互联网金融的边界、业务规则和监管责任。在这一顶层设计与规划框架下，各地市政府可以结合本地资源优势，出台互联网金融产业政策，去规划引导互联网金融发展，推动互联网金融对小微企业的融资支持。北京、南京、上海等地发布的互联网金融创新发展意见对推动当地互联网金融产业发展起到了积极的推动作用。我们应该充分认识到发展互联网金融的重要意义，各地市政府可以借鉴其他城市发布的《意见》，出台本地区的政策支持意见。

（二）引导传统金融机构与（互联网）企业深度合作

一方面，鼓励（互联网）企业设立或参股银行等金融机构，开展业务创新。我们在积极培育互联网金融健康发展、服务小微的同时，可以借鉴国内几家大型企业涉足互联网金融的模式，凭借一些知名企业拥有的庞大线下产业及丰富的实体场景更多地与互联网金融结合，提供为供应链及产业链上的中小企业提供融资服务，同时要引导、支持互联网企业设立或参股银行、证券、租赁等金融机构，开展业务创新;支持互联网企业依据新颁布的指导意见设立互联网支付机构、网贷平台、众筹融资平台、网络销售平台;鼓励电子商务企业在合规的前提下自建、完善线上金融服务体系，拓展电商供应链业务，更好地为小微企业服务。

另一方面，鼓励传统金融机构互联网转型，加大对小微企业的支持力度。商业银行要想在小微金融服务方面有所作为，首先要从思想入手，把握互联网思维，即跨界合作思维、大数据思维、020思维、科技引领思维。其次，整合商业银行内外资源，打造以服务、产品和功能平台为支撑的线上综合金融服务平台。具体来看，在客户平台方面，商业银行可以整合资源自建网上商城，也可以與拥有庞大客户资源的物流、电信企业合作，或是整合产业链上下游，搭建小微客户平台，实现快速获客。在服务平台方面，商业银行可以结合固定网点、自助网点、网上银行、直销银行、社区银行、客服中心以及客户经理等不同服务渠道，形成线上线下相结合的渠道优势，契合小微企业的金融服务需求。在产品平台方面，商业银行一方面要实现原有线下产品线上化，另一方面要针对小微企业开发线上金融产品，并按功能整合金融产品形成全方位的综合产品平台。在功能平台方面，商业银行应注重小微企业的商业行为与交易习惯，整合供应链场景，打造一个集生产、生活、消费、投资于一体的综合功能平台。最后，新形势下，条件成熟的商业银行可以探索建立互联网金融公司或事业部，或是银行与各类机构深度合作，实现互联网化运作。

（三）提升互联网金融企业风控能力

P2P平台、股权众筹融资等互联网金融企业的服务对象主要是小微企业，而这类企业规模小、经营风险比较高，再加上缺乏稳健的现金流和担保资产，这对互联网金融企业的风控能力带来了挑战。互联网金融平台能否健康成长，重点在于企业的风控实力，但风控实力背后，确是各家互联网金融平台风控模型、金融人才、金融行业经验和数据积累的大比拼。因此，互联网金融企业在风险控制中，要积极运用互联网技术手段，基于大数据和企业所能承受风险客户的能力，设计符合企业自身业务发展及市场需求的风控模型，引用信息交叉检验方法，以线上评分机制与线下风控相结合进行风控审核。同时还要吸纳有行业经验的金融人才到互联网金融行业中来，加强企业的风险控制。

（四）积极改善互联网金融融资环境

一方面，要建立统一的互联网金融行业征信体系，并推进信息数据共享力度。信息数据的可得性才能扩大互联网金融服务小微企业的融资范围，鉴于社会信息统筹的复杂性，社会信息的归集、公开分享工作必须由政府机构来主导实施。在建立统一的互联网金融行业征信体系的基础上，允许它全面接入央行征信系统，防范企业重复过度融资问题，并且信息共享也有利于促进互联网金融行业健康发展。

另一方面，发挥地方互联网金融协会作用，实现会员企业之间的信息共享，利用行业协会制定规则，在鼓励创新的前提下加强对互联网金融企业的征信监管，利用自我约束来监管苏互联网金融行业的风险，为互联网金融服务小微企业融资提供一个良好的融资环境。

[参 考 文 献]

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[5]吴国平，吴胜.互联网金融背景下商业银行转型战略研究[J].上海金融学院学报，2014（6）：53-60

[责任编辑：潘洪志]