泰州居民银行理财产品需求影响因素调查分析

刘呈佳 顾雨斐 谢丙焕 张礼吉

【摘要】作为商业银行一个新型的中间业务，银行理财产品近几年在我国的发展迅速，规模逐渐加大，增强了商业银行的核心竞争力，它不仅成为银行重要的利润来源，也成为居民进行资产保值增值的一种重要方式。面对各银行理财产品种类和数量的大量增加，投资者很难选择出一款最适合自己的理财产品。为了使银行更好的销售理财产品以及更好地满足人们资产保值增值的需求，银行需要了解和发掘投资者的需求，为客户制定合适财务管理目标和计划并帮助客户选择金融产品以实现客户的理财目标。因此本文从泰州居民对银行理财产品的需求角度出发，分析探讨目前泰州银行理财产品市场的状况、消费者的取向和存在的问题并提出相应的发展建议。

【关键词】泰州居民 银行理财产品 影响因素

一、调查概要

在经济飞速发展的当下，人们收入水平不断提高，个人财富迅速增长，金融市场日趋蓬勃，个人理财市场的需求日渐凸显，银行业务也日益发展壮大。在实际的进行理财产品的经营的时候，客户进行理财产品的购买，同时，银行定期的向客户支付相应的收益，在理财产品出现损失的时候，这些损失通过客户来进行承担。为进一步调查研究泰州居民对银行理财产品的需求状况以及目前泰州银行理财产品的优劣势，收集泰州居民的意见和反馈，我们展开了这一次调查。主要通过问卷调查的形式，简便而快速地对不同人群共发放问卷并有效回收、整理相关数据资料，进而研究分析出泰州居民对银行理财产品的需求状况以及改进意见和方法。本次问卷调查采用书面调查的形式，项目组成员分工协作，利用空闲时间，在各商业银行网点随机发放了200份调查表，并有效回收了200份调查表，回收率为100%，从而来了解泰州居民对银行理财产品的投资情况，大多数的居民都认真的填写了报告，所有数据采用askform软件最后进行统计。

二、调查结果分析及结果

在200份有效问卷中，投资者的性别、年龄、学历以及银行理财产品的认购起点对泰州居民购买银行理财产品也有一定程度上的影响。泰州居民购买银行理财产品的男性明显多于女性，36到45岁的年龄段的人居多。在调查访问的这些人中学历为大学专科或本科的人居多，一个月的工资大致都处在5000元左右。从这些基本信息可见，去银行办理业务的人群大多为中年人且有一定文化水平的且拥有一定的财富。投资银行理财产品占年净收入的比例分别在25%以下和25%到50%两个阶段，对理财产品的了解程度大多为了解一点且大多数是通过网络或银行或其他金融机构这两个机构来购买银行理财产品。调查人员购买小于等于3个月的银行理财产品，更倾向于中等风险中等收益类型的理财产品且理财产品的金额起点是5万元，大多保本固定和保本浮动收益类的理财产品的选择说明调查者大多为投机保本者，想通过短时间赚取一定的收益。

调查结果呈现出以下特点：市场对理财产品需求呈现短期化；保本收益型理财产品成为主要产品，但与居民需求相悖；居民认购理财产品仍然以柜面渠道为主。

三、泰州银行理财产品市场的不足

（一）市场上理财产品逐渐丰富，但同质化趋向严重

通过对于国内各个商业银行所开发和设计的理财产品进行调查和分析能够发现，这些不同的理财产品存在着很多的共性，同质化情况比较突出，这样情况的存在是不利于理财产品市场的健康发展的，在进行理财产品的开发设计的时候，需要银行进行更多的创新，逐步形成自己的特色，建立起一个品牌，获得更多的竞争优势，实现更为稳定快速的发展。

（二）银行的操作风险与从业人员的整体素质需提高

在实际的进行理财产品的经营的时候，各项工作的进行不透明，在这种情况下，客户在投入资金之后不能够对于资金的动向进行及时全面的了解和把握。而且，在银行实际运用这些资金的时候也没有严格的规范和要求，这使得资金的经营运作面临着很多的不确定性因素，这些不确定性因素的存在使得资金的运作将会遇到更多的风险，有可能带来各种经营损失，进而损害客户的利益。同时，从目前的基本情况来看，很多商业银行从业人员的整体素质不高，没有掌握专业的技能，不能够满足特定岗位业务服务的基本要求，使得相关的业务服务质量难以得到保证，从长远发展来看，对于银行来说是极为不利的。

（三）个人理财观念上存在的误区多

很多人在进行理财的时候依然在很大程度上受到传统观念的影响作用，所以人们在实际的进行理财活动的时候有着一系列的误区。首先，人们在进行理财的时候更倾向于进行储蓄，通过储蓄是难以获得理财收益的，因为人民币在不断的进行贬值，而储蓄所获得的微薄收益难以对于贬值的部分进行弥补，因此，这种情况下人们的财富一直都在缩水。其次，还有很多人对于各种理财方式似乎都比较的感兴趣，进行各种投资活动，这样看上去能够实现对于投资风险的分散，但实际上在进行理财的时候，人们难以掌握各种理财方式所需要的知识以及技巧，反而会使得自己的理财活动面临更多的不确定性因素，最终导致损失的出现。

四、影响泰州居民理财产品市场的需求因素

宏观经济策略会在很大程度上对于理财市场的方方面面产生深远的影响作用。稳定的政治环境是产品市场良好发展的基础，如果政治环境不稳定，对外会导致国际地位下降，本币贬值，对内会导致社会动荡，从而对市场产生巨大影响。

利率：利率水平的变化对风险和收益的评估具有标杆性的意义，随着人们生活水平的提高，利率也成为了影响市场的重要因素，一般来讲，利率的提高会使投资者将资金存入银行的倾向增加，从而影响对理财的决策。

通货膨胀：在人们的收入不变的时候，如果商品的价格上升了，人们的购买能力就会出现不足；如果人们的收入依然不变，但是商品的价格降低了，人们的购买能力就会实现提高。现在，随着人民币不断的贬值，很多人都不希望自己的财富缩水，因此，往往都会选择那些安全系数较高而且能够弥补贬值损失的理财方式。

产品发行品牌：银行的实力和业务水准决定了对产品所筹集资金的管理能力，对产品的收益具有决定性作用。中资银行在了解本国市场结构、客户状况以及法律和经济环境方面具有雄厚的实力。但较于外资银行先进的管理理念和丰富的投资经验，中资银行处于劣势。

产品委托期：一般来说，产品的期望收益随产品委托期的增加而增加，其风险表现在，委托期越长，违约风险越大，反之亦然。其所带来的价值表现在资金的时间价值，资金投入生产经营后，创造新价值而带来增值，即委托期越长，增值额也应该越大。

除此之外，还有微观方面的一些因素也会影响到对理财产品的需求。

居民收入水平：个人平均月收入越多，居民购买银行理财产品的可能性越大，对购买次数和购买增加金额也具有显著的正向影响。

金融市场的竞争水平：在整个市场的需求保持不变的情况下，随着竞争对手的不断增加以及竞争对手对于更为科学合理营销手段的运用，会使得商业银行在进行个人理财产品经营的时候面临更多的压力。

金融市场的价格机制：在进行理财产品价格界定的时候，需要注意各个不同方面的因素，比如，利率水平就会对于其价格产生很大的影响。在进行实际的经营活动的时候，需要对于实际利率以及名义利率做出更多的了解和认识。在很多时候名义利率和实际利率都是有着很多的区别的，需要引起足够的重视。

五、建议

在总结出影响泰州居民银行理财产品需求的关键因素之后，银行在开展理财产品的营销工作时，需要特别注意以下几点：

（一）树立银行品牌，增强银行实力

中国建设银行、中国工商银行、中国农业银行在这方面具有优势，其他规模较小的股份制商业银行和城市商业银行要通过多种途径树立银行的品牌，尤其是要注重银行工作人员在销售理财产品时对投资者披露产品风险的程度，增强销售人员的真诚度，才能较快的树立银行品牌，增强投资者对银行品牌的喜爱与忠诚度。

（二）精简银行网点数量，简化银行理财产品的办理方式

泰州居民对通过银行网点柜台办理银行理财产品没有很大的偏好。此次被调查的200名泰州居民中，对于银行网点的数量和便利性的关注度并不是太高，这说明，网上银行、手机银行、微信银行等新的方式出现对传统的银行网点柜台办理产生了很大的冲击力，各大银行应该适当精简银行网点的数量，集中精力搭建好网上银行、手机银行、微信银行等现代银行业务模式的软件平台，给顾客提供更加快捷便利的网上服务。

（三）提升银行工作人员的服务水平与服务态度

根据马斯洛的需求层次理论，人们对产品的需求分为生理需求、安全需求、社交需求、尊重需求和自我实现需求五种。银行工作人员的服务态度属于银行理财产品购买者的尊重需求。投资者将银行工作人员的服务态度作为影响其购买银行理财产品时关注的一个重要因素，说明在产品的安全性、收益性需求得到满足的情况下，尊重需求是否能够得到满足时影响其是否购买银行理财产品的一个关键因素。银行理财产品具有同质性，可复制性较强，但是银行的服务却是难以复制的，通过提高银行工作人员的服务水平，无疑是增强消费者对银行忠诚度的一种重要的方式。

参考文献

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[2]林金富.我国银行理财产品市场的现状、问题和对策.金融监管研究.2013（2）

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[4]李京阳.商业银行个人理财业务发展中存在的问题分析.内蒙古金融研究.2011（10）.

基金项目：大学生创新训练计划项目（项目编号：2015015）

作者简介：刘呈佳（1994-），江苏无锡人，南京理工大学泰州科技学院；顾雨斐（1994-），江苏常熟人，南京理工大学泰州科技学院；谢丙焕（1994-），浙江温州人，南京理工大学泰州科技学院；张礼吉（1995-），江苏南京人，南京理工大学泰州科技学院。