经济“新常态”背景下银行业转型研究

【摘要】在中国经济新常态的背景下，经济增长速度放缓，进行着经济转型。而服务于实体经济的金融业，尤其是银行业为寻求发展，也需要进行银行业的转型。本文通过分析经济新常态的变化和银行业面临的机遇和挑战，给出了相应银行业转型的应对，认为通过调整盈利结构、加强风险管理、利用信息技术以及发挥自身优势来适应经济“新常态”的变化。

【关键词】经济新常态 银行业 银行业转型

一、引言

自2014年我国经济的发展进入了“新常态”，经济增长速度放缓：曾经拉动我国经济增长的几个主要动力，例如房地产、出口等领域也都出现了不同程度的回落；同时在短期内，快速培育新的经济增长动力需要较长时间。银行业面对持续下行的宏观经济基本面，部分企业的经营状况不容乐观，而可能导致银行前期积累的风险逐渐暴露，不良贷款率上升、坏账压力剧增，因而银行经营的信用风险加大。但也有人认为：中国经济有着极强的韧劲以及回旋余地，能够克服目前面临的短期困难，故基本的经济面仍然是健康的。

因此本文旨在阐述当前中国经济面临的“新常态”是什么，以及分析“新常态”背景下，银行业面临的挑战和机遇，最后根据前文分析对我国银行业转型具有启示意义，即在“新常态”背景下银行可以通过调整盈利结构、控制风险和加强风险管理、充分利用信息技术等方式，并利用自身优势和当前面临机遇来实现银行业的成功转型。

二、中国经济“新常态”及其特征

2014年5月，习近平总书记在考察河南的行程中首次提出中国经济发展的“新常态”，随后逐渐流行起来。而国内外经济学者对经济发展的新常态的理解各有不同。“新常态”一词是2008年世界经济危机和金融危机后在国外首先被提及，多形容的是后危机时代全球经济的新特征，即低增长、高失业以及低投资回报。

我国经济学者结合我国经济发展，对我国经济的“新常态”给出了一些解释。比如厉以宁从投资和超高速增长角度来解释与“新常态”相对的我国前一段时期超常经济超高增长，从增速上去理解“新常态”①。李韬葵认为中国经济新常态的基本点就是增长速度下降以及债务水平的调整②。郎咸平指出“中国经济新常态的本质是要透过改革，逐步使中国成为一个正常的市场经济国家”③。

以上经济学者从经济发展现状、经济发展方式以及经济体制等不同角度解释了中国经济的新常态，其也有以下几点特征：

（一）经济高增长向中高增长转变

自改革开放以来，我国经济一直保持着10%左右的高速增长，而目前降至7%左右，这是“常态”最突出的表象（如图1所示）。究其原因，从外部来看，是受2008年全球经济危机的影响以及其他一些国家在经济恢复时所制定的政策对我国宏观经济增速造成一定影响；从内部来看，养老问题、人口红利的消失、储蓄红利的消失等，加之能源、土地等资源不堪重负，经济放缓有之必然性。直观来看，GDP是一个量的改变，但我们理应注重它的质的变化，从技术创新、竞争力等方面提高GDP增速。

（二）结构失衡向结构优化调整

中国在经济发展中一个重要的问题就是“结构”问题，其结构包括各个方面，例如三大产业之间的结构问题、农村与城市的结构问题、东中西部的结构问题以及分配结构之间的问题等，而这些不平衡的问题在我国经济高速发展期过后成了制约我国经济的高速增长的障碍，这样的失衡结构是支撑不起经济的高速发展以及可持续的发展。因此我国也提出要优化结构，从而实现经济的“软着陆”。

（三）投资需求方向的转变

随着“一带一路”等重大战略的推进，投资驱动原先需要依靠房地产、制造业等，现阶段基础设施的互联互通和新技术、新产品以及新的商业模式的大量涌现，为经济增长放缓提供了新的投资动力，使得投资找到了新的需求点。

（四）政府主导向市场主导转变

为保证我国经济适应新常态，则需要对我国进行深化改革开放，其中一点就是市场化，提高资源配置的效率，这是经济发展的内生性要求。深化改革开放，加快形成统一的、透明的、规范有序的市场，就是要由政府主导的经济发展模式向有市场经济主导的配置资源模式的转变，来适应我国经济增长的“新常态”。

三、新常态背景下银行业的挑战和机遇

（一）新常态下银行业的挑战

经济决定金融，经济的转型也必然会带来金融的转型，银行业现在面临着历史上的一个转型。新常态下，银行业面临的最大挑战是对传统商业银行的经营冲击，这对银行在经营管理、风险管理、盈利模式等方面产生影响。

首先，银行的增长速度下降。中国经济由高速增长向中高速增长转变，由于金融服务经济实体，那么银行业的资产增长和利润增长也必然随之调整。过去三十多年，我国信贷平均增长率为22%，保持在较高水平，但信贷增长率远大于经济增长率，脱离了实体经济而高增长。但2014年，以五大行为例，我国银行业贷款增速已降到11%左右，而交通银行的贷款比率降到了5.06%左右。可见信贷需求的急速下降使得商业银行面临的信贷市场环境趋紧，一定程度上加大了银行的经营风险。

其次，传统商业银行的盈利模式受到冲击。长期以来，我国商业银行的主要盈利来自于利息差收入，以五大行为例，如图3所示2010-2014年利息净收入占营业收入比重达到70%以上，占比较高。但随着我国结构的调整优化，资本市场的逐渐开放，互联网金融的崛起，投融资的需求不仅仅局限于银行，除银行外还有许多金融主体，比如信托公司、保险公司、私募股权基金等，这无疑为投资者和融资者提供了更多的选择平台。因此银行传统的盈利模式受到冲击，面临来自其他金融机构以及互联网金融的挑战。

第三，竞争的市场化和规范化。随着我国经济步入新常态，我国市场的“游戏规则”也发生了变化，一个是市场化，另一个是规范化。而市场化主要体现在利率市场化和汇率市场化，其中利率市场化使得各家银行利差缩小、盈利冲抵；同时也使得风险加剧，如逆向选择，即需要资金但风险较大的客户愿意出高价贷款，若银行放贷可以得到当期的利差收入，却可能失去本金，产生违约风险。

第四，信息技术的革新对传统银行业的冲击。传统商业银行的主要功能有支付平台、社会融资中介等，但随着互联网金融的快速发展，许多互联网公司也都介入，在一定程度上消弱了银行的竞争力。同时一些支付平台，如支付宝、Apple Pay等用户体验率高，支付便捷，对银行一些新产品的推出有一定阻碍。

（二）新常态下银行业的机遇

尽管我国经济面临下行，但7%左右的经济增长速度仍是一个较高水平的增长速度，这位金融业的发展奠定了良好的基础，虽然银行业面临的挑战巨大，但也为其提供了一些发展机遇。

面对利差的缩小，传统的银行业不再以借贷利差为增长点，二是寻找发现新的增长点，如中间业务，积极寻求与其他非银行金融机构的合作，推出多样化、个性化的金融产品，提供给客户多元化的选择空间。

而利率市场化的进程，将利率交由市场供求决定，使得银行在创新金融产品的价格制定和风险控制中掌握自由权，在一定程度上激发了银行内在创新的积极性，反过来业推进了我国利率市场化的进程。

在新常态的影响下，金融脱媒的速度也在加快，非银行金融机构和商业银行的竞争也愈演愈烈，因此商业银行在社会资金分配方面的重要地位也在逐渐弱化。在这种浪潮中，商业银行不断提高跨市场的全能服务能力，树立银行业的新形象，并把握良性竞争的机遇。

四、新常态下银行业转型的应对

从上文的分析可以看出，在经济新常态的背景中，银行的内外部环境都发生着深刻的变化，在面对外部环境的制约和挑战时，也不断鞭策着银行的转型。具体而言，笔者认为有以下几点：

（一）调整盈利结构，提高非利息收入占比

净利差的缩小给银行的盈利能力带了很大的影响，因此为了拓宽收入的来源，银行普遍的加快了中间业务的发展，但中间业务收入的增长水平较为缓慢。而要实现盈利结构的调整，还应对银行的资产托管业务、理财业务、投资银行业务等加强考核和细化的激励机制，为提高非利息收入占比的增长提供良好的条件。

（二）加强风险管理，应对利率市场化

利率市场化使银行面对道德风险、逆向选择等风险，尤其是面对中小企业贷款的财务不透明、管理决策不规范，贷款也不不易进行。在面对这些风险时，银行可以选择控制融资额度，或制定不同的利率标准，完善担保机制，采用多样化的担保方式，既可以使中小企业可以得到贷款，又可以使银行获得利息的同时收回本金。同时也应加强放贷人员的管理，提高业务水平。

（三）利用信息技术，提升银行竞争力

第三方支付平台支付宝的兴起，亦或是微信抢红包的热潮，无疑都是互联网金融革新的产物。银行业需充分利用互联网、大数据、云计算等信息技术，通过网上银行、电子银行、手机银行等，降低经营成本，并向互联网金融企业学习并合作，简化支付操作，推出多样化、个性化的服务，而不是做一个简单的划账工具，从而提升银行的竞争力。

（四）发挥自身优势，推进差异化服务

银行业的物理网点相比互联网金融无疑是最大优势，但随着客户越来越多的使用电子服务平台，一些物理网点也出现了亏损，从财务角度来看理应撤销这些物理网点，但这并不利于一些客户办理业务。因此物理网点作为相对于互联网金融的优势，银行业应重在转型，提升为客户服务的质量，注重客户体验，提供舒适的环境，使更多客户愿意到物理网点浅谈业务。

参考文献

[1]厉以宁.中国2015：看清新常态[M].北京，民主与建设出版社（2015）：11.

[2]李稻葵.新常态改变中国[M].北京，民主与建设出版社（2014）：10-12.

[3]郎咸平.中国经济的旧制度与新常态[M].北京，东方出版社（2015）：1-5.

[4]康柯，丁振辉.中国经济“新常态”与银行业改革对策——基于商业银行转型视角[J].海南金融，2015（04）：21-25.

[5]曾刚.经济新常态的商业银行转型研究[J].农村金融研究，2015（01）：7-11.

[6]潘美丽.基于经济新常态的银行业转型发展的SWOT分析[J].中国集体经济，2015（11）：96-97.

[7]巴曙松，严敏，王月香.我国利率市场化对商业银行的影响分析[J].华中师范大学学报，2013（07）：27-37.

[8]连平，周坤平，仇高擎等.中国商业银行运行趋势[J].中国金融，2016（02）：32-34.

作者简介：王睿（1991-），女，山西，新疆财经大学金融学院研究生，研究方向：商业银行创新经营与管理。