大数据时代的互联网金融创新及传统银行转型

张博涵

中图分类号：F830 文献标识：A 文章编号：1674-1145（2016）02-000-01

摘 要 随着互联网信息技术的快速发展，互联网信息技术的衍生品也越来越多，包括大数据、云技术、电子商务等，这些新兴技术正在快速改变着我们的社会活动方式，其中互联网金融的影响最为显著。互联网金融在金融领域中的渗透已经十分深入，对传统银行造成了巨大的冲击，互联网金融的替代效应日益突出，传统银行产业面临着巨大的挑战，互联网金融将可能完全替代现有的银行金融体系。传统银行产业的发展建立在创新型转型之上，本文将深入研究互联网金融对传统银行的冲击与影响，并根据银行产业的现状提出基于大数据技术的传统银行创新转型策略。

关键词 大数据 互联网金融 创新 银行 转型

一、互联网金融影响分析

（一）金融脱媒趋势

传统银行产业属于金融交易中的中介机构，但这种中介作用正在被互联网金融体系所替代，互联网金融平台可以为用户提供更加便捷的服务，同时保证了金融交易的透明化，有效解决了信息不对称的问题。互联网金融导致的传统银行产业脱媒效应主要体现在三个方面：一是支付脱媒，第三方支付平台的出现直接替代了传统银行产业的作用，导致传统银行产业出现资金脱媒、信息脱媒、渠道脱媒等现象；二是中介业务脱媒，传统银行产业的很多盈利业务被互联网金融挤占，比如理财业务等；三是融资脱媒，传统银行产业可以融资的对象减少。

（二）改变盈利模式

互联网金融体系打破了传统银行产业模式，部分互联网金融企业已经凭借互联网金融的优势控制了传统银行产业的业务，传统银行产业的网点优势被进一步削减，这些变化都会直接影响传统银行产业的盈利模式。传统银行产业盈利模式的改变主要体现在两点，一方面互联网金融对价格捕捉能力更强，因此对基准利率的依赖程度更低，而传统银行产业只有优化资产负债结构才能扩大中间业务收入，另一方面传统银行产业的收入结构也在发生变化，很多传统银行的净收益减少，成本管理控制进一步加强，因此中间业务收入比例会上升。

（三）冲击服务模式

互联网金融彻底打破了传统银行产业的服务理念，传统银行产业更加注重资金的安全性，忽视了客户的用户体验，而互联网金融不仅保证了资金安全，同时做到了以客户为中心，实现了私人定制，除此之外，互联网金融企业为用户提供了金融预测的分析，通过大数据技术分析特定领域的发展趋势，为小微企业提供了可靠的发展路径，同时可以对客户进行信用评估，提供授信，最大限度降低贷款风险。

二、传统银行产业转型策略

金融产业的主要任务是完成价值交换，包括了货币交易、存储、借贷等一系列金融活动。互联网金融也属于金融行业的重要分支，实质上是互联网信息技术与传统金融行业的完美结合。按照基本的金融功能分类包括支付结算模式、融资模式以及渠道业务模式等，常见的支付结算模式以第三方支付平台为主，融资模式包括P2P、众筹、信贷等，互联网金融对传统银行产业的影响主要集中在三个方面，包括脱媒趋势、盈利模式以及服务模式等。传统银行产业的转型应该建立在以上新兴互联网技术之上，并实现互联网信息技术与传统银行业务的整合。

根据互联网金融发展的现状以及传统银行的困境，本文提出四条传统银行的转型策略：1.信息化建设，传统银行应该改变现有的运营模式，提高传统银行信息化程度，积极引入高素质信息化人才，同时扩大对大数据技术、云技术等新兴互联网技术的应用；2.经营模式转型，传统银行经营模式的转型主要集中在四个方面，包括强化资产负债管理、重视中间业务拓展、创新直销银行业务、结合地区市场优势打造新型电商模式；3.金融产品创新，传统银行的金融产品创新主要集中在三个方面，包括创新小微企业金融产品、创新个人零售金融产业、合作搭建完善的金融产业链；4.完善覆盖渠道，传统银行应该加强与移动商务企业的合作，联合打造传统—线上多层次物理网点。

三、结语

互联网金融的发展对我国传统银行产业造成巨大的冲击，但也给我国金融产业带来了新的机遇，互联网金融进一步促进了传统银行的转型，并为银行转型提供了路径。随着市场经济的快速发展，金融产业之间的竞争日益激烈，传统银行产业不仅需要承受内部竞争，同时还需要承受新兴网络金融的冲击，面对激烈的市场竞争，传统银行产业必须根据实际情况进行转型，充分利用现有的资源优势，包括地区政府支持、金融风险管理体系等，同时创新现有的金融产品，为客户提供最优质的金融服务，从目前的趋势来看，网络金融产业还没有能力完全取代传统银行产业，因此传统银行产业应该主动吸收新兴技术，在与互联网金融的竞争中实现优势互补，加快自身转型，与互联网金融开创合作共赢的局面。

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