台湾银行业：Bank 3.0到来 银行业的数字化转型

北上北投资网 许育圣

数字银行带来转型压力

台湾银行企业为了提升服务的便捷性，虽然均广泛设置实体自动柜员机（ATM），并增添补折机、存款机等设备，希望借此减少部分顾客临柜等待的时间，但对于一般上班族而言，工作之余还要特地跑银行、找ATM等，仍感觉不够不便。

随着网络科技发达及智慧型手持设备的普及，各家银行业者为满足客户需求，除持续研发及更新网络银行功能外，并纷纷推出移动网络银行、网络ATM等功能。目前，帐户查询、转账、缴费、换汇、定存、基金、保险、信用卡、贷款等传统临柜业务，都可以通过网络完成，大幅缩减顾客到分行临柜的等待时间。

银行服务数字化所提升的便捷性，逐渐改变顾客对于银行功能的使用习惯，不仅使各家银行的分行临柜使用率较以往大幅缩减，更使广大金融从业人员面临转型的压力，这些问题值得企业深入探讨。

两岸金融开放 银行业绩起飞

根据中华征信所“台湾地区大型企业排名TOP5000”近5年银行业TOP10业者排名（如表1）分析，除台北富邦在2013年起挤进前十名外，2010年至2013年排名并无明显变动，显示岛内银行业呈现大者恒大趋势。

根据2014年台湾银行业排名后可见，除“中国信托”、国泰世华及台北富邦为岛内前三大“本土民营”银行外，其余企业均为“公股银行”（如台湾银行、土地银行）或“泛公股银行”（如合作金库、第一商银、华南商银），可见在台湾当局的长期扶植下，公股银行及民营化的泛公股银行仍享有庞大的资源优势。长期位居银行业TOP10龙头的“中华邮政”，除了可办理金融业务外，同时具备邮务功能，因其富含政策性考量，故暂不纳入讨论范围。

再以银行业TOP10业者之行业营收总额变化（如图1）来看，扣除受到欧债危机影响，银行业2011年营收总额较2010年呈现大幅缩减外，随着两岸金融交流逐步开放，各家银行开始推出人民币相关业务，岛内银行业者亦纷纷前往中国大陆设立分支机构及营业据点，带动2011年后营收成长。尤其2014年营收已达到新台币4，771亿元水准，相较于2013年成长超过15%，银行业TOP10业者总营收呈现逐年成长趋势，整体表现相当亮眼。

银行的分行数量缩减

根据台湾当局的统计结果，最近一年台湾银行企业TOP10（如表2）中，除去“中华邮政”不纳入本文讨论外，2015年分行数量排名前三的均为“泛公股银行”。其中合作金库居冠，分行总数已达270家；其次为第一商银的189家；第三名为华南商银的185家。少数挤入银行业TOP10企业排名的民营银行中，国泰世华分行家数最多已达164家，位居第四位；“中国信托”以147家分行数位居第七位；台北富邦以124家分行数名列第八位。

再根据岛内银行、岛外银行在台分行的总机构数及分机构数统计表（如表3）来看，扣除“中央银行”后，2015年岛内银行总机构数39家，分机构数3，444家；岛外银行在台分行总机构数30家，在台分行分机构数39家。

其中岛内银行分机构数在2011年至2014年间快速增长，共增加101家，但增长速度呈逐年趋缓现象。鉴于银行业发展趋于成熟、同业间竞争激烈、业务增长不易等因素影响，为了有效利用分行资源，台湾各银行企业对旗下分行展开汰弱留强，加上顾客临柜需求逐渐减少，2014年至2015年间，台湾岛内银行的分机构数缩减16家，可见岛内银行分机构数已渐趋于饱和。

臺湾当局推动Bank 3.0

随着岛内金融环境改变，加上各家银行企业的网络银行功能推广多年，银行客户使用习惯已逐渐转变，数字化金融发展的可能性大幅提升。台湾金融管理部门于2015年1月正式对外宣布推动“打造数位化金融环境3.0”（Bank 3.0）的方案，并放宽及新增12项在线申办业务，此举不仅加速台湾银行企业投入网络银行等新功能的开发及整合，更提高了台湾金融业对资讯及数字营销人才的需求，使台湾银行企业迈向数字化转型的道路上。

以台湾银行为例，为配合Bank 3.0，该银行自2015年7月起已针对旗下存款业务、授信业务、信用卡业务、财富管理业务、共同营销业务进行线上功能调整。目前，已新增线上开户、申请约定转入账号、申请结清帐户、申办贷款、线上同意银行查询联征中心信用资料、申办信用卡、信托开户、认识客户作业（KYC）及客户风险承受度测验、共同营销约定更改等功能。其余各家银行企业也陆续跟进。

受惠于云端运算、大数据等网络科技的蓬勃发展，衍生出移动网银、互联网第三方支付、P2P支付、O2O金流等服务需求。由于“便利客户”是银行数字化发展的主轴，在顾客使用习惯改变情况下，如何整合上述服务，并在个人资料保护、帐户安全及维护消费者权益等前提下来提升其服务内容，仍有待岛内银行企业及台湾当局不断努力。