互联网金融的风险防范探究

□刘有树

（江苏联合职业技术学院常州刘国钧分院　江苏　常州　213025）

互联网金融的风险防范探究

□刘有树

（江苏联合职业技术学院常州刘国钧分院江苏常州213025）

本文从互联网金融发展概述入手，在此基础上分析就互联网金融在我国运行的实际归纳概括其特征和金融风险类型，根据其基本特征与风险的具体类型，探究风险产生的原因从而寻找互联网金融风险防范的途径与策略，为互联网金融在我国的健康安全发展提供战略思路。

互联网金融；风险；防范

本文DOI：10.16675/j.cnki.cn14-1065/f.2016.04.010

1　互联网金融概述

1971年在美国创立Nasdap系统，标志着互联网金融正式从理论投入到实际运营，在美国第一家网络银行“安全第一网上银行”的成功建立，标志着互联网与金融业进行有机结合从而引发金融行业革命性变革。互联网金融在我国的起步比较晚，但是由于我国经济的快速发展推动互联网金融的迅猛提速。从20世纪80年代我国银行业逐步开始使用计算机，计算机在金融行业的普遍使用与推广标准着我国金融行业正式步入金融电子化时代。上世纪90年代中期以来，随着网络信息技术在我国各个领域的逐步使用，我国的互联网金融也得到了前所未有的发展和普及，在这个时间段我国的金融产业正逐步跨入互联网金融时代。数据显示截至2015年12月31日，2015年网贷行业投资人数与借款人数分别达586万人和285万人，较2014年分别增加405%和352%，其中P2P理财产品在各年龄层的理财人群中使用率高达76%。

根据互联网金融的发展进程与变迁，笔者认为：互联网金融指的是金融行业依托计算机技术的发展与互联网交流作为发展平台，再结合金融行业融通资金的要求创新金融产品融通方式并提供相关信息服务的金融行为。随着互联网的发展及其向金融领域的渗透，互联网金融使我国的金融行业面临着前所未有的机遇与挑战。这些挑战与机遇为我国小微企业的融资提供了新的途径与发展动力，从我国现阶段互联网金融的实践来看，先后出现了传统金融业务的网络化、第三方支付、P2P网络借贷、大数据金融、众筹和第三方融资服务等模式。

2　互联网金融的风险特征

互联网金融是在传统金融基础上结合网络平台而产生和发展起来的，因此不仅有传统的金融风险，而且互联网金融由于自身的特点也产生了新平台融资的特有风险，这些特有的风险概括起来具有以下特征：

2.1风险扩散速度快，涉及面广

互联网是一个综合网络体系，它将世界有机地联系在一起，每天上网的用户难以估计，涉及的人数众多；加上互联网是通过电子数据的形式进行传播的，传播速度快而且它没有时间与区域的限制，因此互联网风险在速度与范围上远远超越传统的金融风险。

2.2互联网风险具有多样性与交叉传染性

互联网本身具有非常丰富的内涵，它是计算机技术与金融的有机结合，计算机技术本身就是风险比较高的产业加上金融无法回避的风险问题，这样使得互联网金融风险与互联网风险交叉在一起，这就增加了风险控制的难度；同时计算机网络的全球性使金融融资的跨国变得可能，不同地区之间的风险很容易交叉影响，地区风险的差异也是互联网金融风险变得更加多元化与复杂化。

2.3互联网金融具有虚拟化与并存性

互联网金融是以计算机互联网网络为依托，是一种典型化的以虚拟化为特征的无限市场，无形市场交易由于信息的不对称与监管难度的加大，无形之中的金融交易也隐含了无法预知的内在风险。并存性存在互联网金融中不仅有传统金融风险，同时也存在着网络金融带来的新风险。虚拟化与并存性的特点使得金融风险变得难以预知与监督。

3　互联网金融的风险类型

互联网金融的发展使得金融市场的交易更加活跃，特别是无形市场发展空间得到了无限的放大，对金融资源的有效配置得到进一步优化，这是互联网金融的进步之处；但是在这个发展的过程中，互联网金融业存在很多不足之处，特别是互联网金融风险防范与风险管理必须得到有效控制，为了更好解决风险控制问题，有必要分析互联网金融风险的类型：

3.1信用风险

要想互联网金融得到正常存在和健康发展，信用体制的完善是基础。互联网金融在我国起步比较晚而发展非常迅速，加上我国的征信体系比较落后，评级体系不完善，信息难以共享，容易产生骗贷现象，这些现象的方式对互联网金融产生不良影响从业进一步影响该行业的良性发展。

3.2技术风险

互联网技术并不是十全十美的，总是存在一定的漏洞，这些漏洞给黑客的攻击提供了机会，从而导致用户资金账号密码被窃取的情况经常出现。随着技术的进步，黑客的攻击的隐蔽性更强，技术更高，由此对用户造成更大的威胁，普通的用户自身难以防范。

3.3法律风险

互联网金融相对来说是一个新兴的领域，金融相关法律法规制定是根据传统的金融业务而制定的，与最新的互联网金融不是完全吻合，因此一旦发生风险，投资者自身的权益就很难达到保护；加上互联网金融发展迅速，产品种类繁多，互联网金融管理的漏洞就更大，所以要法律法规完全同步与互联网金融难度非常大，由此依法管控难度更大。

3.4产品经营风险

金融企业为了实现预期目标，迫于竞争的压力不得不去将融资来的自己投资风险比较高的项目或者业务，甚至有时为了抓紧投资机会就连基本的市场分析与调研就没有开展，风险控制没有落实到投资中去导致风险程度进一步上升，所以从长远考虑与企业正常运作考虑，必要的风险控制与防范非常必要。

3.5操作风险

由于各个融资平台有自己的特点，如果客户对平台的操作要求不熟悉或者操作不规范，也有可能是系统本身设计不规范，容易被黑客窃取相关信息等原因导致操作风险从而产生利益损失。操作风险是客观普遍存在的，有时给客户带来的损失也是巨大的。

4　战略视角下互联网金融风险防范探究

目前互联网金融各种风险的出现对金融行业进一步的发展影响非常大，为了降低互联网金融风险，规范互联网融资平台，我国已经将互联网金融转型升级上升到国家战略。为此笔者从互联网金融风险出现的内在机理分析，围绕微观、行业与宏观三个层面来综合全面考虑互联网金融风险的应对策略：

4.1微观层面

4.1.1强化对互联网金融知识的认知。在我国，由于金融法制存在一定的缺失和金融环境文化的不完善，一般的微观主体对金融知识认知不够系统，风险意识较差，这些因素的存在必然在金融领域方面产生盲目跟风、非法集资、非理性交易等融资方式，所以个体强化对常规金融法律知识的认知就显得尤其重要。

4.1.2学会维护个人权益。为了通过法律途径来保护自身的合法权限，一旦当出现投资被骗或者企业出现诚信问题时，投资者首先要准备证据；其次，通过合法途径进行维权；总之出现风险时要冷静分析，经过金融行业监督管理部门采取合法途径来避免自己的损失进一步扩大。

4.1.3企业要提升产品的经营能力。2015年到现在互联网金融中屡次发生风险，这种风险在P2P融资平台上更为突出，究其原因主要还是对金融产品风险的认知度不够。因此企业在选择金融产品时必须前期对其进行调研分析，初步把握产品的风险特点，结合自身的经济实力来谨慎选择产品融资，对于投资者购买金融产品时可以给予必要的风险提示，让他们根据自己的风险偏好来选择是否参与，而不应该隐瞒产品的风险。

4.2行业层面

4.2.1征信制度在互联网金融中的建立与应用。征信制度是金融行业正常运作的基础与前提条件，为保证互联网金融征信文化环境的形成，促进互联网金融健康发展，金融行业要倡导征信体系的建设，作为金融行业的核心机构——央行应该要承担起责任，一方面加强互联网金融法律法规的建设与完善，规范互联网金融运作，监督金融主体融资行为，对违反行为加大处罚力度，为营造良好的征信环境创造制度保障；另一个方面，利用互联网技术，将互联网金融的有关信息纳入到征信系统中，通过数据库建设与共享，让有不良信用记录的企业或者个人付出违约成本，为营造征信制度提供技术保障。

4.2.2普及识别金融风险的知识和强化计算机技术开发力度。互联网金融的网络安全是制约互联网金融发展的一个关键问题，为此金融行业必须加大互联网金融风险的宣传，教育用户妥善保管好互联网金融信息，普及识别非法手段的基本方法，让客户做到不点击不熟悉的链接，不任意下载软件；同时金融行业要结合自身的特点与实际，加大计算机技术层面重视，在操作系统安全、入侵监测技术、数据安全防范等技术方面深入研发，为构建安全的互联网金融技术提供保障。

4.3宏观层面

4.3.1落实“一行三会”监督职责。最近国家发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，对本行业的运作做了细致的规范，所以本行业在具体执行法律过程中必须依据法律法规的规定，强化执行力，确保政策法规在实际管控中起到预期的效果，使“一行三会”监督职责得到具体的落实与体现，为保证本行业的正常发展提供保证。

4.3.2完善法律法规体系。由于互联网金融更新迅速，法律法规的完善难以跟上互联网发展的步伐，总是存在滞后现象，为此政府职能部门要研究并预测可能发展的趋势，使互联网法规体系与一定的超前性，能使法律法规紧跟互联网金融发展步伐，同时在执行过程中及时修改不完善的地方，根据互联网金融发展的变化不断修改并完善有缺陷的法律法规，使法律法规具有明显的针对性，保证互联网金融运作规范，使互联网金融的发展在法制的轨道上正常运行。

4.3.3规范与建立第三方支付安全信息系统。目前互联网商业的迅猛发展对支付结算提出了更高的要求，所以为了适合经济发展的需要，第三方支付随之产生，为此我国出台了多项相关的法律法规来规范电商的合法性，规范电商的经营管理，同时对如何保护客户的信息、维护客户的商业机密也做了详细的规范，特别是支付结算中资金的安全，对于在网络中进行资金交易的机构来讲，一般要实行第三方交易平台，有利于监督资金的安全，降低交易过程中存在的风险。

总之，互联网金融在我国发展才刚刚起步，发展处于初期阶段。但是由于互联网技术的不断创新和金融产业的不断发展，我国的互联网金融业也会有长足的进步。近几年由于互联网经济的迅猛发展，互联网金融需求的空间还很大，加上互联网技术的有力支撑、政府积极引导、个人积极参与，整个互联网金融的发展驶入了加速发展的快车道，在发展过程中问题总是存在的，如何加强风险管理在互联网金融行业发展过程中就变得更加重要。

1004-7026（2016）04-0022-02中国图书分类号：F724.6

A