银行嫌弃小微企业值得深思

银行嫌弃小微企业值得深思

不良资产压力仍旧是笼罩整个银行业的“阴霾”。这从近期密集披露的上市银行中报可窥一斑，以批发和零售业、制造业等为代表的实体行业不良风险尤为突出。一家股份制银行江浙分行人士对记者表示，“经济下行周期，总行更加谨慎，如果你这家分行的逾期贷款没收回，就不给你新增额度。我们现在只投地方融资平台、基建等项目，小微企业客户不敢碰。”

近几年来，在国家“大众创业，万众创新”战略鼓舞下，我国民间创业热情被极大地激发了起来。截至目前，全国各类市场主体达到8078.8万户，99%以上均为小微企业。小微企业创造的价值相当于国内生产总值的60%左右，缴税额为国家税收总额的50%左右。可以说，小微企业已经成为国家经济发展和解决就业的核心力量。众所周知，中国的小微企业普遍规模较小，户均人数只有7.7人，个体工商户户均人数约2.8人。

由于缺乏资金支撑日常经营，绝大部分的小微企业不得不提前终止经营，它们的平均寿命不足3年。在这种情况下，国家多次要求银行业为小微企业提供贷款支持。令人遗憾的是，商业银行出于风险方面的考量，往往不予执行，小微企业融资难、融资贵、融不到资等现象，一直无法有效解决。

在当前经济增速放缓，银行贷款不良率不断上升的形势下，小微企业由于偿还能力较弱，遭到以盈利为目的的银行机构嫌弃，在情理之中。但是，小微企业毕竟是国计民生的重要力量，如果由于缺乏资金而出现大面积倒闭，必将严重影响到国民经济的发展。可以说，解决小微企业的融资难题，已经成为社会各界都必须面对的问题了。

那么，如何才能更好地帮助小微企业解决融资难题呢？笔者认为，不妨从下三方面着手。

首先，政府主管部门应当加强监督落实小微企业融资政策。可以说，国家在小微企业的金融支持方面，可谓不遗余力，先后出台过大量的政策性文件。但是，由于此类文件普遍缺乏强制性，最终导致无法落实。最好的办法，莫过于实行额度管理，即要求每一家银行实行针对小微企业的最低额度贷款，比如至少要帮扶多少家，平均每家至少要提供多长期限、多大数额的资金等等。只有这样，银行才不敢嫌弃小微企业。

其次，国家应当在大力发展互联网金融战略的前提下，鼓励互联网金融机构，特别是网络借贷平台加强与小微企业融合，为小微企业融资提供更高效便捷的服务。当然，由于小微企业偿还能力较弱，违约风险普遍高于大中型企业，因此，银监部门最好从风险溢价的角度，允许互联网金融行业出借人以更合理的价格为资金定价，弥补出借人潜在的风险损失。

最后，有关部门应当加强对小微企业征信管理，在条件许可的情况下，最好针对小微企业的经营特点，制订其征信评价标准，以便金融机构在放贷时，能够做到有据可查。同时，由于小微企业已经渗透到国民经济的方方面面，政府职能部门应从产业战略发展和社会资源有效配置的高度，引导资金流向更有发展前景特别是富有创新活力的小微企业，才能产生更大的效益，进而为投资者提供更稳健的合理回报。

（供稿：郑楚彬）

10.13999/j.cnki.scyj.2016.10.001