田东农村信贷机构三权抵押贷款研究

摘 要：本文以广西田东县为例，探讨了农村信贷的程序、遇到的问题和如何解决这些问题。

关键词：农村信贷机构；三权抵押；贷款

为贯彻落实党的十八届三中全会提出的关于“赋予农民更多财产权利”的精神，按照广西壮族自治区田东县人民政府《农村产权抵押贷款试点意见》、《农村土地流转奖励办法》等文件要求，田东各农村信贷机构积极与田东县农村产权交易中心沟通、交流、合作，創新推出林权、土地承包经营权、农房抵押等抵质押贷款，真正支持农民把各种资产和权利转变为发展生产的“真金白银”。至2015年12月末，仅田东农村商业银行一家“三权”抵押贷款余额就达到23972万元，比年初增12151万元，增幅为102.78%，且“三权”抵押贷款不良率为0；其中，发放“土地经营权”质押贷款6872万元，余额6472万元，比年初增5622万元，增幅为661.41%；发放“林权抵押”贷款10926万元，余额17495万元，比年初增6530万元，增幅为59.55%；发放农村房屋抵押贷款0元，余额5万元。

1 农房抵押贷款流程

借款人提出贷款申请----银行受理贷款申请----银行做尽职调查----银行提出可贷条件----借款申请人提交农村产权抵押材料等相关可贷条件证明（集体土地使用证、房产证和村级集体讨论同意土地抵押证明等）及抵押物评估报告----银行认可并同意贷款----签订贷款合同----到抵押物主管部门做登记----到田东县农村产权交易中心做抵押登记----银行发放贷款。

2 土地经营权质押贷款流程

流程图：借款人提出贷款申请----银行受理贷款申请----银行做尽职调查----银行提出可贷条件----借款申请人提交农村产权抵押材料等相关可贷条件证明及抵押物评估报告----银行认可并同意贷款----签订贷款合同----到抵押物主管部门做登记----到田东县农村产权交易中心做抵押登记----银行发放贷款。（贷款用信期限一般为一年）

3 林权抵押贷款流程

流程图：借款人提出贷款申请----银行受理贷款申请----银行做尽职调查----银行提出可贷条件----借款申请人提交农村产权抵押材料等相关可贷条件证明及抵押物评估报告----银行认可并同意贷款----签订贷款合同----到抵押物主管部门做登记----到田东县农村产权交易中心做抵押登记----贷款抵押物主管单位（林业主管部门）做抵押备案----银行发放贷款。

4 推进三权体抵押贷款遇到问题

一是“两权”抵押贷款与国家现行法律存在冲突，信贷资产得不到法律保护。目前我国《担保法》、《物权法》明确规定，耕地、宅基地等集体所有的土地使用权，除法律另行规定外，均不得抵押。《土地承包法》规定，农村土地承包经营权的抵押只限制于通过招标、拍卖、公开协商等方式承包的荒山、荒滩等农村土地。目前开展的农村“两权”（即农村集体土地使用权和经营权）抵押贷款大多在试点政策下进行，但法律上存在障碍，一旦借贷风险产生，很难通过法律程序解决。

二是普通农户“两权”抵押难以操作，抵押物变现难。目前普通农户的土地承包面积较小，且种植业效益低，每个农户土地承包经营权质押贷款额度相对较低，一方面达不到农户要求，另一方面操作成本较高。且小面积土地流转市场化程度底，不利于土地承包经营权抵押物变现。《土地管理法》规定农村房屋的转让必须是同村村民之间、村集体内部有条件的流转，而不允许城市居民或外村人购买，由于本村村民之间存在着或多或少的人脉因素，一旦风险产生涉及房屋流转，村民一般不愿承担邻里压力，购置本村房屋，从而导致抵押物变现较难。

5 大势所趋

习近平总书记在2015年11月27日召开的中央扶贫开发工作会议上指出：“广西田东县通过建设机构、信用、支付、保险、担保、村级服务组织等六大金融服务体系，有效缓解了贫困户资金缺、贷款难问题，农户贷款覆盖率达到90%。”（注：农户贷款覆盖率为向有贷款需求的农户发放贷款所覆盖的面）

农村金融一定要解决农民的融资难问题，所以在大力加强农村金融设施建设的同时，一要解决农民违约时抵押物的处置办法，不能让为农民办好事的企业做不下去，也要提升农民的责任意识、风险意识。二要实现农村金融走上互联网的轨道，先线下，而后线上体验，建设农村互联网金融平台，让农民足不出户知晓天下事，足不出户办理各项金融业务，足不出户获得贷款支持。

农村土地三权分立，所有权属于集体，是不允许流转的，承包权属于联产承包的农户，能够流转的只有经营权，我认为政府应该给经营权松绑，允许农村商业银行和农村信用社在农民违约时转让抵押的土地经营权。保护金融企业的合法权益。

另外国家法规中与现实情况不适应的条文也应该与时俱进，经营企业、基层政府应该把农村基层遇到的政策障碍及时反馈给上级政府，由上级人民政府逐级反映到全国人民代表大会，由全国人民代表大会决定是否修订已通过的法规的法规的个别条款。

中国人民银行、银监会、各地金融办也应该及时制定政策保护基层金融企业向农户贷款的积极性，把农村的金融秩序建立起来，通过基层金融机构的业务，建立农村信用大数据库，建设农村征信体系，让每一位农民都重视自己的信用，让信用与贷款业务挂钩，真正实现农村信用全覆盖，农民信贷业务全覆盖，彻底解决农民贷款难和贷款渠道不畅通的难题。这样农民就用资金选择自己的生财之道，选择自己的生活，甚至参加培训充电，提升自己的各项技能，实现更好的生活。

作者简介

李文琦（1972--），女，河北昌黎人，河北经贸大学企业管理专业1995年毕业，现任广西华电珂瑞检测技术服务有限责任公司总经理，研究方向：企业管理。