现行法律对银行处置不良贷款的影响研究

摘 要：自我国改革开放以来，市场经济体制逐渐确立，资本市场获得了前所未有的发展空间，各个行业呈现良好的发展前景。银行作为金融体系中重要的组成部分，对于我国国民经济健康持续发展有着深远的影响，尤其是在当前全球经济一体化背景下，银行需要更多的资本才能获得持续发展。银行在经营活动开展中，最主要的盈利来源是通过信贷，但很容易遇到拖欠贷款或者拒绝还贷现象的出现，这些问题严重侵害了银行的切身利益，而我国当前现行的法律法规中，对不良贷款处置的影响较为深远，有待进一步完善和研究。由此，本文主要就现行法律对银行处置不良贷款的影响进行分析，结合实际情况，就其中存在的不足之处，提出合理的改善措施。

关键词：现行法律；银行；不良贷款

作为我国国民经济健康持续发展中重要的组成部分，商业银行被誉为重要的枢纽，银行业发展水平好坏将直接影响到国民经济稳定发展，经过长期的实践证明，商业银行积累了大量的实践经验，加之经营网点较多、资金雄厚，在经营管理活动过程中很容易受到外界客观因素的影响，其中存在的缺陷十分明显，不良资产问题尤为突出。就当前我国银行业发展现状来看，最主要的制约因素是不良资产问题，在不同程度上制约着银行业的健康持续发展，尤其是当前经济全球化背景下，银行业为了能够谋求更长远的发展，提升市场竞争力，需要强化银行资产质量，从而有效处理不良资产，对于其中存在的问题，有待进一步完善。由此看来，加强对银行处置不良贷款的影响的研究，对于后续理论研究以及实践工作开展具有一定参考价值。

1 银行通过诉讼处置不良贷款存在的问题

（一）执行困难

在执行过程中存在的困难是十分突出的，尤其是一些负债能力较弱、筹集资金能力较弱的企业而言，如果这些企业在同银行建立信贷关系后宣布破产，那么企业内部大量员工的薪酬待遇将受到严重限制，无论是职工的医疗费用还是养老费用，亦或是其他福利，都难以落实到实处，这种现象严重影响债权人受偿率；企业承诺的物资很难有效兑现，部分企业资产总量不清，尤其是部分企业恶意讨债，会谎报企业资产，或是企业负债过大出现停业，将企业名下的资产转移到其他人名下。部分企业在信贷之初将租借期限定为20年，致使信贷业务很难有效执行，侵害银行的切身利益。此外，由于信贷业务相关信息不齐，难以对企业总资产进行充分、全面的了解[1]。

（二）诉讼成本较高

信贷业务一旦司法介入，那么案件受理会产生一系列的费用，其中包括案件律师费用、法院受理费用以及财产保全费，如果是对土地资源所有权转让，那么还需要对土地地价进行评估，办理相关过户手续，而扣除这些费用后，不良贷款剩下的余额也就没有剩下多少了

2 法律对银行处置不良贷款的影响

（一）登记权利人变为真实权利人，同实际情况存在出入

根据我国现行的《物权法》来看，其中有专门的登记制度内容，利害关系人如果发现登记事项同实际情况存在偏差，那么可以提出贷款登记内容进行修改的权利，这项权利可以看做是对原有贷款条款内容的延伸和拓展，具体内容表现在以下几个方面：其一，商业银行在同企业建立信贷关系时，首先需要明晰抵押物品的所有权，确保抵押物品权利所属人员享有相应权利，一旦时机工作开展中出现抵押物品所有权问题，银行则需要耗费大量的人力和物力，加剧成本，如果抵押物品登记存在问题，那么对于抵押物品银行在短时间内使无权进行处置的[2]。其二，以银行贷款准备工作不足，事先对企业经营实力以及资产总量进行调查取证，将有争议的物品进行抵押，一旦权利人放弃追求抵押物品的权利，那么抵押物品将失去原有作用。如果银行人员在实际工作中缺少责任意识，专业素质偏低，很难结合法律法规内容开展工作，那么很可能造成工作出现缺陷，出现资产异议现象，制约银行资产安全。所以，加强银行贷款前调查工作是十分有必要的，选择有效的抵押物品，或者在有异议物品失去原有作用后再次进行办理，这样能够有效规避不良贷款现象的出现。

（二）预告登记的不动产进行抵押，银行抵押权可能落空

根据我国《物权法》相关规定来看，如果将预告登记的物品作为抵押，那么债券消失后，预告登记将失去原有作用，这项规定在颁布后对于银行而言，有着十分突出的作用，有助于银行贷款工作开展。当前银行住房贷款基本上都是采用预告登记方式，这种方式存在很大的风险，如果抵押人在预告登记三个月之内办理正式登记手续，那么可能会因为抵押人预告登记失效而丧失抵押权。故此，银行贷款工作仍然需要不断完善和改进，严格遵循规章制度和法律法规内容开展业务，督促抵押人及时办理正式登记，尽可能的降低低压风险[3]。

（三）质权受损时，质权人应根据法律规定承担民事责任

当前我国现行的法律中对于质权做出了较为全面的规定，当诉讼结束后两年之内，可以进行有效诉讼，并无其他的约束条件，但是《物权法》对此却提处了一定的限制条件，要求质权人及时使用自身的权利，如果由于质权人自身的问题造成权力受损，那么质权人将承担相应的民事责任。

（五）确保为关联交易，降低对企业的影响

关联企业主要是指经济利益相关群体，法律规定其中如果有一方持有股份超过25%，那么就认定为关联企业。担保人和债务人所承担的风险变动时存在密切关联的，债务人资产出现恶化，偿还能力下降时，资产质量相应的也会逐渐下降，相应的债务人如果在规定期限内仍然偿还债务，那么担保人则不需要承担责任，担保的作用自然也就消失[4]。所以，银行在同企业建立贷款合作关系时，对于不同的企业类型需要选择不同的风险防范措施，还款能力和借款企业还款能力呈现负相关的企业，则是银行的首选客户，这样能够有效降低其中潜在的不良贷款风险，维护银行自身利益安全[5]。

（六）实践工作中，抵押权的种种限制

根据《担保法》中相关规定，抵押权受到了租赁权的限制，抵押人车如果将已经出租的财产作为抵押，那么应通知承租人，仍然履行原本的租赁合同；如果在签订抵押合同的财产已经租赁出去，那么租赁关系并不会受到财产抵押的影响。

3 结论

综上所述，银行由于主要的盈利资本均是来源于企业贷款，所以企业能否有效偿还将直接影响到企业的切身利益，很容易受到客观因素的影响。总的说来，现行法律对银行处置不良贷款影响涉及范围较广，很容易造成一些风险的产生，危及银行资产安全。所以银行在开展贷款业务过程中，应选择信誉较好、偿债能力较强的的企业，明晰账款应收范围，严格按照《物权法》规定对抵押物品进行评定，降低对银行利益产生的影响。

参考文献

[1]金震華. 各国银行不良资产处置与防范的法律问题比较研究[D].华东政法大学，2013.

[2]李松国，张月飞. 本利权衡和利益博弈下的行为选择——国有商业银行不良贷款形成机理剖析及其化解途径[J]. 金融论坛，2013，12（01）：10-16.

[3]曹士兵. 审理涉及金融资产管理公司收购、管理、处置国有银行不良贷款形成的资产案件的法律适用[J]. 人民司法，2011，13（07）：6-8.

[4]王曙. 浅析国有商业银行不良贷款处置的法律机制完善[J]. 金融纵横，2012，11（08）：60-62.

[5]宾勇，李顺明. 关于制约商业银行不良资产清收处置的因素及对策探讨[J]. 广西财政高等专科学校学报，2012（03）：67-71+88.

作者简介

李浩（1988-），男，汉族，安徽滁州人、中国政法大学民商经济法学院研究生在读，研究方向：民商法。