九江市小贷公司退出原因和资产质量变化情况调查

黄孟强

按照南昌中支调查统计处要求，我们对九江市小额贷款公司的退出原因和资产质量变化情况进行了调查，调查结果显示：辖内有个别小贷公司存在退出经营的现象；九江市小额贷款公司整体不良贷款迅速反弹；经营情况不佳、利润大幅度下降。现将调查情况报告如下：

1 九江小额贷款公司經营情况

（一）各期限贷款利率较去年同期均有下调

小额贷款公司上报人民银行的数据显示，各期限的贷款利率较去年同期有所下调，以6个月-12个月期限的最低利率为例，下调最低利率的有10家，有5家贷款利率不变，只有一家上调。

据调查，小贷款公司下调利率主要有两方面原因：一是央行基准利率下调，根据不能超过基准利率四倍的要求，小额贷款公司的贷款利率也要随之下调；二是经济形势不景气，许多企业难以承受过高的贷款成本，小额贷款公司也按照市场规律降低利率以吸引客户。

（二）利润大幅度减少

2015年9月末，全市小额贷款公司累计盈利（税前）为7831万元，去年同期为13642万元，同比降低42.60%。

利润下降的主要原因是：小额贷款公司贷款利率下降，利息收入减少，不良贷款增加，削减了利润。

（三）存在一定程度的资本撤离现象

2015年9月末，全市16家小额贷款公司实收资本为10.62万元，比去年同期减少1.3亿元，同比降低10.88%。其中彭泽县新源小额贷款公司实收资本减少2966万元，九江和汇小额贷款公司实收资本减少了1.5亿元。彭泽县新源小额贷款公司公司股东撤资是因为公司已经遭遇重创，无力回天，而九江和汇小额贷款公司股东则在2014年年末进行撤资，是因为对公司前景不看好，在股东决议上决定撤资。

2 关于九江市小额贷款公司停业情况的案例分析

（一）停业小贷公司的现行经营状况

目前辖内只有一家小额贷款公司处于停业状态，为彭泽县新源小额贷款公司。该公司目前的经营状况为：截止2015年9月末，实收资本仅为234万元，较年初减少2966万元，较2012年6月开业时减少7771万元；贷款余额571万元，较年初下降3014万元；不良贷款余额112万元，较年初增加17万元；利润亏损12万元，而去年同期还是盈利95万元。2015年2月，该公司向市政府金融办递送了《彭泽县新源小额贷款有限公司申请企业停业报告》，正式提出停业申请，待贷款本息全部收回或达到一定比例，再行办理公司注销手续。经电话联系该公司负责人得知，近日将启动清算程序，未收回的贷款一方面通过法律程序清收，另一方面则将所剩债权作为清算资产按比例分配给各股东，预计年底前可完成公司注销及清算工作。

（二）小贷公司停业原因分析

股东陆续退股，导致小额贷款公司经营资金不足。公司成立之初，彭泽县新源小额贷款注册资金为8000万元，到2015年9月末，仅剩下234万元，只有成立时的2.93%。

2014年9月，由于该公司主发起人九江嘉盛粮油工业有限公司（占股40%）和一般股东江西省嘉盛粮油商务拓展有限公司（占股10%）及南昌市恒盛粮油贸易有限公司（占股10%）破产（后两个企业与主发起人是关联企业），公司董事会接受了三家企业的退股申请，停业重组。至2015年9月，公司重组无果，一直处于停业状态，公司已无力继续经营，前景惨淡，多位股东纷纷要求撤资退股，至2015年9月末，再次减少了实收资本共计2966万元。

从以上案例来看，九江市小额贷款公司退出的原因主要是股东撤资，导致其陷入财务困境，融资来源不畅，继而周转不灵，无法继续经营。

3 部分小额贷款公司经营状况不佳

以我市都昌县华宝小贷公司为例，2015年9月末，该公司贷款总量7332万元，不良贷款余额1722万元，不良贷款率高达23.19%，市场行情不好，小额贷款公司许多贷款难以收回，风险承受能力下降，贷款发放随之减少，经营状况不佳。

经营出现问题的原因是：都昌华宝小额贷款公司发生大量不良贷款，不良贷款主要来源为：一是邱文群案（房产重复抵押诈骗案），诈骗金额合计900万元，抵押物：都昌县芙蓉南路2353.8平方米房产。2012年，邱文群利用已在都昌县信用联社贷款作抵押担保的房产证，在都昌县房地产管理局产权交易中心原副主任和原档案员的帮助下，骗取小额贷款公司的资金。先后向都昌华宝小额贷款公司贷款1000万元，案发前归还100万元，尚欠900万，已向都昌法院起诉正在办理中。这笔不良贷款发生的原因是房产局个别工作人员与个人合谋诈骗，导致都昌华宝小额贷款公司受害。二是另一笔不良贷款合计289万元，抵押物：都昌县宁波工业园1841.86平方米的厂房，价值已评估为800万元，正准备走拍卖流程。工厂经营不善，原急需大量资金，抵押品符合要求，足以偿还该贷款，故都昌华宝小额贷款公司发放了此笔贷款。

4 九江市小额贷款公司资产质量变化情况

九江市小额贷款公司2014年末不良贷款余额为4342.62万元，不良贷款率为2.70%，2015年9月末不良贷款余额5112.62万元，增长了17.73%，不良贷款率上升为3.52%，16家小贷公司中有10家发生不良贷款率增长的情况。

从上图可以看出，九江市小额贷款公司的贷款质量普遍在下降，受经济下行的影响，小微企业无力偿还贷款的情况屡屡出现，影响了小额贷款公司的经营成效，使得许多小额贷款公司轻则经营不善，重则停业关门。

5 建议

（一）增加政策支持

小额贷款公司的融资渠道有限，由于不属于金融机构，不能享受银行间同业拆借利率，另有各类税收成本，融资成本高，所以小额贷款公司贷款利率普遍高于商业银行同期贷款利率许多，对客户吸引力不足，所以需要有利于小额贷款公司发展的政策来扶持他们。

（二）加强内部监管

小额贷款公司往往规模偏小，内部管理不强，风险控制不足，在选择客户时容易出现失误，导致贷款出现不良。小额贷款公司本身规模就小，不良贷款的无法收回加剧了企业的负担，所以小额贷款公司内部的监管和风险控制也要提升。

（三）创新发展方式

由于贷款规模小，小贷公司审批贷款的时效性往往强于商业银行，融资手续简便，放贷速度快，具有及时雨的性质。这是小额贷款公司的优势所在，但小额贷款公司在业务创新方式上存在许多缺陷，不能提供更加安全的贷款品种，更加科学的选择贷款客户，因此急需创新发展方式，为自身发展谋求更多的出路。