你问我答

Q1. 网友 陌生又熟悉

我是一名攀岩爱好者，作为一名climber，我其实只有在参加比赛时会应主办方要求买保险，一般我们岩友出去攀岩很少会买保险，主要还是不知道怎么买，买什么样的，自己万一出事后赔偿的鉴定等等都是难题。麻烦请专家给普及一下，谢谢。

磨房保险平台负责人魏强

因为攀岩意外在现在的短期意外险中很难界定，所以大部分针对户外的保险产品都是承保的，注意查看关于免责的部分就好。目前，磨房销售的产品中基本覆盖了：1.攀岩爱好者（拉磨无忧之类的普通短期保障）；2. 非专业攀岩赛事（赛事无忧）；3.攀岩教练等专业人员（安途领队全年保障）。

关于出事后的鉴定多说两句，如果意外发生在人工岩场、抱石馆之类的场所，一般问题不大，野外岩壁可能会在某些保险产品的免责范围内，所以在购买保险产品前，请弄清楚免责条款或和销售人员确认以上问题。

基本上现在网络销售的短期意外险都没有现场勘察的需求，所以界定是否野外岩场对于保险公司来说很困难，第一时间向保险公司报案是正确的做法，有些情况下可能需要保险公司协调救援，如果不需要或者不包含救援服务，保留现场照片前往就近的正规医疗机构即可。从保险公司的角度来讲，收到一单赔案首先是研判医生诊断书，如果其中缺乏事故原因的描述，会再进一步研判被保险人自诉，如果还存疑才会向理赔申请书中列出的同行者调查证词。所以，准确地向医生、救援人员、警察等第三方公职人员描述事故原因和细节很重要。来自这些人士的旁证一般都予以采信的。

Q2. 网友 小白

请问自驾游需要购买什么类型的保险，因为自驾游不确定的因素太多，个人认为保险种类很难确定，请大神解答。

慧择保险网副总裁蒋力

简单来说，户外自驾游涉及的保险主要就分成和车相关的部分以及与人和财务相关的两大部分。而前者基本在你购买车险时都有涵盖，当然具体的保障额度和条款细节还要视所购车险险种项目具体来看，比如是否包含有24小时免费道路救援服务等等。而另一包含有人身意外伤害和财务损失的部分则可理解为是旅游意外险的内容，通过购买按天计算的相关保险即可覆盖。而我们对于境外自驾产品还提供了涵盖境外拖车救援、人身、财产等保障的相关产品，根据保障情况大致分为三档产品，提供了丰俭由人的多样选择。

Q3. 网友 MR.小志

一般参加马拉松时，组委会都在报名费中已经强制大家购买了保险，但是很多人都没有去了解这是什么保险，保障哪些方面。我个人在没有参与调查问卷之前只是知道购买了保险，但是从来没有详细了解，甚至都不知道理赔范围。假设出现事故，才会翻看赛事保险！请问除了赛事主办方给购买的保险外，个人是否需要购买其他相关保险作为补充？购买什么保险？城市公路马拉松，超级马拉松，越野100等都应分别购买什么保险？

知行合逸跑步旅行定制平台创始人 杜明芮

首先建议你一定要本着对自己负责的态度仔细了解主办方为你购买的保险的详细保障细则，尤其是参加海外跑步活动的时候。以在韩国举办的马拉松比赛为例，其实细节中规定是只保障本国选手的，所以明确细节是很有必要的。

除了赛事主办方强制购买的保险外，个人十分需要一个全面的保险作为补充。如果在自行选购时感觉迷茫，知行合逸与平安保险合作的跑步险就是一个省力的好选择。城市公路马拉松，超级马拉松，越野100等等，我们都有对应的方案可以供选择。

如何购买

保险公司 美亚保险、安联保险等

户外平台及专业户外俱乐部平台 磨房保险、绿野保险等

第三方保险代理平台 慧择保险网、百川保险网等

注意事项

1. 明确所购保险细则，尤其是保险责任与免责条款，确保自己所从事的户外活动在承保范围内，保障全面且保额充足。若赛事主办方和组织者已代为投保，也要自行了解清楚该保险细则及保障内容。

2.从事高风险户外运动时，在购买可确实保障的专业适用险种之余，可采用组合购买多份适用保险的形式以分摊风险，同时获得更充足的保额。

3.保险是用来应对意外的，意外永远是可能超出我们的想象的，不要图便宜去购买承保范围小、理赔额度低的保险。

4.不要在活动里超出承保范围去行事。

5.任何户外活动都存在着风险，风险的多少和线路难度不是必然关系。过往的经验告诉我们，很多高难度多风险的线路反而是事故最少发生的，参与的人都更谨慎、理性，同时自身有较强的能力和经验来规避与应对风险。事故多发的线路往往是很多在大家眼中很简单的线路，参与者及其领队都对潜在的风险准备不足、重视度不够，甚至麻痹大意最终导致事故发生。