我们的保险真的“保险”吗？

左轮

内蒙古呼和浩特百公里外的一处沙漠，两名不乏户外活动经历的穿越者遭遇险情：本以为足够支撑穿越活动全程的随身携带六瓶水仅仅半天时间就几乎被耗费尽净，一人已经出现了严重中暑脱水的症状。而他们并没有随身携带必要的卫星电话，出发前他们为自己买的一份户外险成了此刻求救者首先想到的一根救命稻草，酷热的苍茫沙漠中，一个求救电话拨出了......

这是一个真实发生的案例，在接到求救信息后，保险公司联系派出了救援，并最终成功解救出了这名生存意志更顽强的求救者。类似的可列举的案例还有不少。不过此次，我们期望从慧择网保险、磨房保险为代表的第三方保险平台机构负责人；以成都领攀登山培训学校、“知行合逸”跑步旅行定制平台为代表的户外机构负责人和众多户外玩家的采访对话中得到的信息绝不仅仅是某个案例和案例背后自然反映出的那一句“购买一份户外险是多么必要”的简单观点，而是希望能从包括资深保险从业者、户外机构负责人、户外领队及玩家那里获知关于户外保险的更多真实情况，包括与相对成熟的海外市场相比，国内户外险市场存在的问题、缺失并试图深挖其背后的根源所在。对于户外险购买群体来说，这其中不乏能帮你弄清那些在选购一款适合自己的保险时遭遇的挠头“疑点”难题的切实建议。

2015年户外运动成交总数 200万件

2015年户外运动投保人次3000万人次

话题一：保险买对不容易，为什么？

缺失的细节：双输的定时炸弹

如何针对自己所要从事的户外项目购买到相应的靠谱保险？这其实是大多数已拥有购买意识、却常常烦恼于购买渠道抑或困惑沦陷于保险细则的玩家们最想解决的问题。

资深骑行玩家ALEX

我的困惑是：以骑行运动为例，可以包括日常道路骑行、越野骑行、高海拔骑行乃至长途赛事骑行，应对这些复杂多样的骑行方式及纷繁风险可能，是否在保险中能够找到对应的明确细节条款，以明确知晓自己所进行的骑行类型以及可能引发风险的因素都在保障范围之内？

攀岩、攀冰玩家Geralt

在给自己选购户外险时常常遇到一个问题，往往在细读保险责任与免责条款时发现自己所从事的高危活动名称在以上两类范围内都没有出现。那么“攀岩、攀冰”这种既没有明确出现在承保责任范围内，又没有被免责排除的项目，究竟保还是不保？

可以说，上述疑问很有代表性地揭示出了国内户外保险领域的一个不得不说的现状，那就是“众多户外险种尤其是涉及高危户外运动项目时的保险内容条款细则明显不够清晰”。原因何在？

磨房保险业务相关负责人魏强

“深耕细作”风格当下并不讨巧

以在海外市场美亚保险对于跳伞项目的细分为案例，它会根据被保险人所从事的具体跳伞形式而对应有不同的条款，自主独立跳伞、跟随商业机构跳伞以及在持证教练陪同下进行两人跳伞都将被作为风险程度不同的情况而细分处理。而反观国内市场，就存在着不少模糊甚至空白的缺失地带。作为第三方平台，我们也可以要求保险公司参照海外将保险细则清清楚楚地列上一两百条，但在现有“价格战”为主的市场局面下，“深耕细作”的风格显然并不讨巧。

举个极端点的例子：假设两个用户在购买了同样一款5元/每天的户外意外保险后，其中一人去了公园，另一人去爬珠峰，出现问题后可能都来寻求应对自己问题的各种赔偿——但实际上这份保险根本就没有覆盖后者所从事的运动。

而在法庭上，一旦出于道德倾向角度衡量赔偿问题的定夺出现了有利于保险受益人的判定，那么就容易给更多保险购买者造成误导——似乎可以抱着“撞大运”的侥幸心理，即可以用相当低额的投保费用换取高额而全面的保障和赔偿。其实仔细想想就知道这并不理智和现实，其中存在的风险不论对于保险公司还是保险购买者本人来说，都无疑是一颗定时炸弹。

慧择保险网副总裁蒋力

“大数原则”仍是规律所向

目前通过慧择的平台已经可以买到对应攀岩项目的专项险种，但攀冰尚未覆盖。而其实早在三四年前慧择就有考虑和保险公司联合定制开发面向攀冰等高危户外人群的户外险种，但最终没有做。究其原因，是因为站在作为保险链条上“卖方”立场的保险公司角度来说，尽量遵循“大数原则”仍是规律所向—不论是从控制损失概率偏差还是保障商业利益角度，专注于户外保险市场中占主流的以短线休闲类活动为主的普通户外险，仍是多数保险公司的自然选择。

而再从户外保险链条上的买方角度来看，尚未拥有完全成熟的户外理念和自我保障意识、对于保费价格相对比较敏感的普通玩家占据了这个市场的多数——购买者或许会因为20块钱的投保费用差价而“弃我择他”—这也就使得保险公司为抢占市场利益自然而然选择了比拼价格，而非参照国外去投入精力力争细化、明确保险细则。恐怕和所有一味打价格战的行业竞争案例一样，最终可能会助长形成的“优汰劣胜”逆淘汰风气不论对于居于互动链条上的卖方还是买方来说，其实都是双输的局面。

话题二：如何买到靠谱的户外保险？

购买建议：让你的保险真的“保险”

基于以上现状，对于已意识到户外保险重要性并具有购买意识的人群来说，如何购买到一款真正适合自己情况、保障充足的保险呢？

知行合逸跑步旅行定制平台创始人杜明芮

定制让户外险更有针对性

虽然市场上跑步旅行相关的保险类型已有不少，但其中大部分都是偏向于旅行或是一般的户外运动，于是知行合逸与平安保险合作定制了一款更着重考虑到跑步本身的专业跑步旅行险。这款产品除覆盖一般的意外责任外，“定制”的优势亮点还在于：其一，它有针对长距离跑步容易发生的猝死事故的保障——而这是常常出现在一般意外险免责条款中的内容。第二，它包含有赛事取消补偿责任。对于经常去往境外参加跑步赛事的跑友来说，这是难免遭遇的窘况。而拥有该项保障则意味着即使赛事取消了，已订的机票、酒店等费用均可以得到一定程度的补偿。该险种还针对不同的跑步类型设置了不同的恰当保额、保障责任，免去跑步爱好者的选择之苦。

慧择保险网

副总裁蒋力

找到一个靠谱平台很重要

首先，从宏观上来说，购买一款保险最终要的就是看清保险责任与免责条款。而对于上述国内保险市场存在的“价格战”困状带来的一系列条款不够细化等问题，购买者也并非没有选择。通过一个有信誉的平台、一家靠谱的专业户外机构来协助完成所需户外保险的选购就不失为一个好选择。

以慧择网为例，就联合保险公司推出了户外“定制保险”的概念，包括徒步、登山、滑雪、骑行、自驾、攀岩、潜水、帆船航海（2016年推出）及南北极旅游在内的众多高风险项目都已被纳入到了保险产品之列；并且你还能找到诸如潜水目前保障范围为18米水深以内、且需出示相关资格证书等相关细则说明。而登山项目保险也依据海拔高度在6000米以上和以下的不同风险等级，而对应着保费和保额不同的产品可选。

也就是说，对于细分户外市场，尤其是部分高风险项目的玩家们来说，好消息在于这些定制类险种意味着以往很多模棱两可的部分被落实了，买到所需的难度也就随之降低了。

成都领攀登山培训学校：选择与特定项目对应的保险很重要

我们已为所有活动参与者购买了保障权益主要包括意外医疗、急性病医疗、紧急医疗运送、紧急救援、伤残、意外身故、身故遗体运返及丧葬、猝死及一些附加项目的高赔付额度专业保险；且保险条约里已明确了承保的内容必须包括登山、人工及自然条件的攀岩与下降、攀冰、远足徒步等，同时可以看到对于登山的承保条件保险公司会有对应的明确海拔限制。但同时我们仍会建议参与者自行购买一些正确有效的保险作为补充。