第三方支付对传统支付结算影响及对策

摘要：近年来，电子信息技术不断进步，金融电子信息化已成为推动支付结算市场快速发展的主要动力，有效支持并适应了我国电子商务的发展。随着《非金融机构支付服务管理办法》的正式发布及第三方支付牌照的发放，打破了以往只有银行才能做货币汇兑、资金结算等支付类业务的格局。本文总结了第三方支付业务对传统支付结算的影响，分析了传统金融机构面对激烈的互联网支付市场竞争所具有的优势，并提出相关对策，供参考。

关键词：互联网金融 电子支付 第三方支付

一、行业竞争环境分析

目前我国电子商务网络零售行业已经成为电子支付应用的主要的应用服务，行业支付应用的美好前景，使得支付机构纷纷将电子支付产品研发和专业化服务转向垂直化的行业应用领域，加剧了与传统金融机构对基础客户资源的争夺。

（一）市场份额分析

从支付数据上来看，2015年第三季度中国网民经常使用的支付方式中，第三方移动支付和第三方互联网支付占比分别排在第一、二位，为27.1%和25.4%，进一步显示出第三方支付将会越来越受到市场欢迎的发展趋势。网上银行占比18.3%，手机银行占比15.8%，分别位列第三、四位，预付卡支付占比最小，为4.1%。

从交易规模市场份额占比来看， 2015年，支付宝占比49.6%，财付通占比19.5%，银联在线占比11.4%，快钱占比6.8%，汇付天下占比52%，易宝占比3.2%，环迅支付占比2.7%，京东支付占比0.5%，其他占比1.1%。互联网金融的快速发展，掀起了互联网端向移动端迁移的浪潮，对第三方支付产生了一定的影响，加剧了第三方支付机构在传统行业及互联网金融领域的竞争 。

（二）行业运营模式分析

目前，国内能够向消费者提供网上支付、电子支付等支付手段和工具服务机构主要是银行、第三方支付机构、通讯运营商和电子商务平台。电子商务平台正在逐渐采用与第三方支付机构合作，或自建支付平台的方式来完成交易环节的实现，我们可以将其看作为第三方支付机构。通讯运营商则通过利用现有通讯终端费用账户作为小额支付的资金账户，交易完成后直接从通讯终端账户中完成支付。通讯运营商通过跟银行和中国银联进行合作，将通讯终端号码与银行结算账号进行关联绑定，由通讯终端作为支付交易身份认证的工具，如中国移动推出的“NFC手机钱包”业务，就是充分应用了这种模式来完成支付过程实现，但总体来说银行仍然处在电子支付产业链的上游。

大量的电子商务和电子支付的客户群体，为第三方支付机构提供了巨大的商业潜力和利润空间，增加了与银行在竞争中占有了更多的话语权。特别是小型和中型区域性商业银行，由于支付渠道建设还不是很完备，资产规模较小等原因，很乐于与第三方支付机构进行合作，并为其提供跨行资金结算渠道，形成第三方支付机构业务的核心结算联盟，此举严重对银行业市场造成了极大的冲击和影响 。

（三）第三方支付机构对传统金融机构的影响

随着第三方支付的兴起，其业务开办的灵活性、创造性、便捷性给传统金融业务带来了前所末有的挑战，根据目前国内第三方支付机构已开展的业务来看，对银行的负债业务、资产业务及中间业务都产生了不同的影响。

1、第三方支付机构对银行账户存款形成了竞争

第三方支付机构可通过互联网操作界面，对用户开办账户开办，用户不仅可以通过固定的网点向第三方支付机构账户内进行充值，同时还可以利用银行网上银行支付转账功能、手机充值卡等渠道为客户在第三方支付机构开设的电子账户内充值。以“支付宝”交易资金结算流程为例，客户与商户的交易资金一般最少在支付账户滞留7日，其备付金账户余额已达近数十亿之多，已对商业银行的储蓄负债业务形成了竞争。

2、第三方支付机构支付业务对银行中间业务形成了业务重叠

按照目前国内大多数第三方支付机构的电子支付流程设计，用户需先注册开通第三方支付账户，然后通第三方支付机构管理界面对银行卡信息进行绑定，即可通过银行所提供的互联网电子支付渠道完成账户资金向第三方支付账户的转移。第三方支付机构向用户提供信用卡还款、公共事业代缴费及话费充值等支付结算功能，与金融机构所提供的电子支付功能无明显差异。电子支付用户无需开通网银功能就能远程离柜办理各种中间代收费业务，造成银行中间业务部分支付客户出现一定数量的流失，大量减少了银行中间业务手续费的收入。

3、第三方支付机构对银行授信业务形成竞争

第三方支付商务交易结算平台联接着消费者与中小型电子商务企业，第三方支付机构通过对网上支付交易环节的数据控制与存储，对交易过程中的交易细节和资信信源进行了全面集中。这些交易数据和交易结果的集中，真实反映了电子商务企业的真实经营水平，对合理评估这些中小型电子商务企业的资信起到了关键的作用。以阿里巴巴“阿里小贷”贷款业务为例，他的主要业务对象是与阿里巴巴合作的中小型电子商务企业，其授信依据主要是来自中小型电商的交易规模及在交易过程中形成的诚信值。该业务自2010年开办以来，通过在浙江和重庆成立的两家小额贷款公司，为阿里巴巴B2B网、淘宝网和天猫网的会员提供小额信贷服务。

二、传统金融机构应对第三方支付的建议

（一）加快产品创新

金融电子支付业务功能和应用场景的标准化特点，决定了电子支付产品的竞争性寿命短暂。因此传统金融机构在找到适合自己目标市场时，要抢先抓住机会，夺得先机，紧密围绕着客户与市场应用需求，深入市场中去，了解到客户最迫切的产品应用需求，及时对客户的需求做出响应。在进行新产品创新时要注重产品开发的细节，充分体现人性化交互友好的研发思路，加快创新周期，抢先开发出引导性新产品。

（1）通过与业务合作伙伴搭建联盟体系，如与大型物流企业创新物流银行支付全新概念，开拓新型电子支付工具，成为针对某个行业或某个贸易环节的支付标准。

（2）结合人民银行二代支付结算体系中的“超级网银”的功能定位，将电子账单支付、网银联网通用、账户借贷记业务与实际应用场景相结合，打造多种支付渠道功能交互应用型产品。

（3）创新新一代支付工具，适应电子商务用户结算的需求，可以考虑与第三方支机构联盟，拓展银行卡支付的应用渠道建设，开发公共缴费支付终端机、手机移动支付、小额收付款等新型电子支付应用。

（二）加大营销推动

（1）要根据客户对电子支付业务渠道和业务的开办提供规范化、完整的售后服务体系。分支行网点销售人员可根据客户对银行整体贡献度，有条件对电子支付业务客户提供上门咨询、专线电话投诉受理、实施远程援助、寄发支付对账单等服务项目；

（2）提供客户群体差异化服务。针对高端银行卡或电子渠道VIP客户，可根据客户实际需要，为其选调专职电子业务客户经理，实行一对一服务方式，随时随地解答和解决高端客户在支付交易过程中出现的问题；

（3）为开办电子支付业务的高端VIP客户提供配套的增值服务。定期从客户关系管理系统中筛查出符合条件的高端VIP客户，通过采取客户支付消费送积分、POS刷卡抽奖等活动，提高客户使用支付工具发起交易的频率。同时，引进社会增值服务体系，与汽车4S店、售票处、健康卫生单位联合开展免费拖车、修车、订机票及特惠消费折扣、身体健康体验等体验式服务项目。

（三）强化技术保障

电子支付业务的发展是依靠于电子信息技术的发展，电子信息技术的发展也是电子支付业务发展的保障。一方面，通过不断灌输“科技是第一生产力”的理念，通过制度创新、组织创新、技术创新，建立健全传统金融机构科技创新工作体系。第二方面，要不断加大科技投入，加强电子支付业务信息安全系统的建设，进一步整合和完善电子支付多渠道业务账务处理平台、电子支付客户关系管理系统、电子支付业务集中大前置等信息系统的建设工作，为电子支付业务发展提供有力的信息技术支撑。第三方面，实现科技开发部的职能逐步从单纯的开发转向规划设计、培训、维护，将软件开发工作尽可能实现外包，建立起新型的运作机制，以保障电子支付业务创新为重点，提高科技对业务发展的支持度，提高系统运行质量。

（四）重视风险防范

传统金融机构在发展电子支付业务的同时，应始终将“安全”放在头位，电子支付业务不同于其它传统金融业务，他远程离柜办理转账支付交易的特点，使得在进行业务营销过程应将电子支付安全认证体系作为营销重点；在不断建立健全电子支付业务内控体系的基础上，还须不断加强电子支付业务制度建设，巩固和加强电子支付渠道安全保护措施，严格防范系统风险和操作风险的发生；利用各种途径和渠道向客户宣传有效的安全防范措施和电子支付安全知识，增强客户安全保护意识，树立电子支付业务放心、安全的品牌服务形象；要定期不定期地开展业务合规大检查，认真对风险隐患进行排查和及时整改。要加强与国内规范的安全支付数字认证公司及其它安全认证研究机构展开合作，提高电子支付数字认证的准确性、唯一性、可用性及权威性。

参考文献：

[1]李东荣.中国互联网金融发展报告（2015）[M].社会科学文献出版社，P6

[2]吴成丕，金融革命.财富管理的互联网竞争[M].中国宇航出版社，P101

作者简介：张文建，河南郑州，出生于1965年6月，现任职于郑州银行行长助理，主要研究方向：零售银行、互联网金融。