我国村镇银行现状、存在问题及可选择的现实发展探析

连凝

摘要：近年来，我国广大农村地区金融市场活跃着一支新兴力量——村镇银行，以其独特的市场定位“支农、支小、支散”的经营方式，积极支持“三农”发展，为推动农村现代化建设做出了很大的贡献。但是，村镇银行在发展壮大的过程中，由于自身的条件所限，面临着比国有银行还要大的竞争压力，比如吸储难、结算难等问题，同时还有一定程度的“脱离农业”的倾向。因此，要找到更好的方法，改变单兵作战的状态，争取在机构数量、网点分布、资产规模、风险控制以及盈利能力等方面都有较大的突破。

关键词：村镇银行 现状 问题 现实发展 对策

近年来，随着农村经济建设的发展，一支新兴的金融力量在我国农村金融市场得到了快速成长。截至2015年底，全国已有1500多家村镇银行陆续开业，他们着力打造“支农、支小、支散”独具特色的社区银行，积极支持“三农”发展，为推动农村现代化建设做出了很大的贡献，成为我国农村金融市场上一道靓丽的风景线。

我国农村、农业、农民长期以来资金供给不足、无法满足经济活动需求，普遍存在着资金短缺、金融供给渠道单一、资金链遭遇瓶颈等问题。2007年，银监会颁布了《村镇银行管理暂行规定》，村镇银行作为能够缓解农村金融抑制、增加金融供给、增强农村金融机构活力的一支生力军开始在广大农村出现。村镇银行自打诞生之日起，就面临着严峻的考验，规模小、网点少、吸储难、结算难、盈利能力低等问题无时不在困扰着村镇银行的正常发展。由于自身先天不足，优势较少，村镇银行面临着比国有商业银行更多的竞争压力。因此，笔者在本文中拟对我国村镇银行现状、存在的问题进行探讨，并提出一些对可选择的现实发展对策。

一、我国村镇银行的市场定位与发展现状

我国村镇银行的市场定位，是致力于全心全意为“三农”服务，目标群体是以各自相关区域内农村中低端客户。在具体经营中，始终坚持抓好四大战略： 一是大爱战略。大爱是一种文化。因为面向低端客户群的业务是一种劳动密集型业务，需要更多的耐心、细心和爱心。对村镇银行来说，弘扬大爱文化就是首要的战略问题。要坚持不懈地用大爱文化教育员工，带着一种深厚的感情做服务，为“三农”发展殚精竭虑。 二是创新战略。要以特色为本，“人无我有，人有我新”，以开拓进取、敢为人先的精神努力创新、做大、做细、做实各项业务，扩大资金来源，为日后的发展壮大打下坚实的基础，把村镇银行办成深受广大农民群众爱戴的自己的银行。三是联动战略。村镇银行是由商业银行衍生发展而来的，因此，村镇银行要与自己的“母行”保持经常性的联动，利用各种手段，争取各方面的力量，实现优势互补，资源共享。只有充分利用好各项政策，在重大问题上得到银监会与央行的大力支持，才能保持积极主动的态势，将村镇银行的牌子做响亮、做扎实，做到可持续发展。以近年来在国内金融界崭露头角的晋城银行为例，作为太行村镇银行的主要投资者，近几年取得了突飞猛进的发展，树立了比较知名的品牌，这对于办好村镇银行是一个重要优势。正是由于一些具有优势的商业银行都去办村镇银行，包括国有银行、股份制银行、城商行、外资银行等等，才能把各种先进的理念辐射到农村，才能够最终形成“汤水效应”。四是本土化战略。要接好“地气”，学会用当地的文化来预防金融风险。大爱是基础，创新是关键，联动和本土化是重要保障。坚持这四大战略，村镇银行就可能成功；如果背离，必然会以失败告终，新型的优势体现不出来，服务“三农”也很可能成为一句空话。

（一）村镇银行的发展现状

目前我国村镇银行的发展出现了由冷到热的状态。由于银监会关于村镇银行管理规定要求在欠发达地区与中西部地区发展，因此，在发展初期各商业银行积极性不高，发展比较缓慢。2010年以来，村镇银行的限制政策有所放宽，尤其是近两年来全国各地呈现出井喷式地增长。以温州市为例，截至2013年，该市已在全国各地设立了44家村镇银行，以期通过推进地方法人金融机构以“走出去，跳起来”的方式，在全国各地进一步搭建金融桥梁，从而将温州经济与全国经济对接。他们一方面利用温州的金融优势积极支持欠发达地区的金融发展，另一方面，积极拓展自身的发展空间，找到温州经济新的增长点。相关统计数据表明，近年来，不仅是国字头的金融机构，如中国银行、建设银行、国家开发银行等开始建立村镇银行的准备工作，更多的是一大批股份银行，如浦发银行、民生银行、广东银行、包商银行，以及外资银行，如渣打银行、汇丰银行等也都参与进来，形成了“热潮涌动”的态势，将村镇银行的发展推到了一个新的高度。之所以形成了这样令人鼓舞的发展态势，究其原因：一是在当前经济新常态下，村镇银行的服务理念、服务定位、服务方式体现了“精、准、稳”的特点，与党中央、国务院在“十三五”规划中提出的战略方针高度吻合；二是村镇银行在为“三农”精准服务的过程中，能够很快实现盈利，有些地方盈利能力还很强；三是银监会进一步放宽了对村镇银行的限制，同时出台了优惠政策。从而使许多“母行”看到了新的利益增长点。

（二）村镇银行具有较强的盈利能力和一定规模的注册资本

农村、农业和农民旺盛的资金需求给村镇银行的发展提供了绝佳的良田沃土。一方面，一些地方的村镇银行业务呈现出良好的发展态势，推出各种信用贷款，帮助农户解决无生产资金的难题，做到了金融普惠，受到广大农民群众的欢迎。村镇银行在实践中锻炼了自己的实战能力，也实现了盈利持续增长的目标。另一方面，在银监会的大力支持下，各家商业银行进一步扩大了对村镇银行注册资本投入的规模。2007年村镇银行开办之初，村镇银行的注册资本平均在银监会规定的最低水平线，有的只有几百万元；而仅仅过了三年，就出现了注册资本多达5亿元的河南南阳村镇银行，并且这一纪录还将被刷新。村镇银行注册资本的进一步增加，说明越来越多的村镇银行将注意力放在了县域内资金需求量大的中小企业，希冀以自己的实力，进一步争夺资源，巩固阵地，与实力雄厚的国有商业银行分得一杯羹。因此，在今后的发展过程中，肯定还会涌现出更多、更大、更具有竞争实力的村镇银行。

（三）村镇银行的客户定位

村镇银行自创立之日就是自负盈亏、自主经营的商业银行，它要确保自身健康发展，就必须追求利润的最大化，这是底线，没有半点疑惑。但是，由于其服务对象是“三农”，必须扎根农村、盯住农业、服务农户。因此，在发放贷款时必须谨慎行事，切实遵循“小额、分散”的原创，时刻防范风险，不能有任何失误。在利润为先、风险最低的前提下，村镇银行必然会进行微调，将原来的服务农村的中低端客户转变为瞄准农村的中高端客户，这样就会背离设立村镇银行的初衷。另外，从目前村镇银行的网点设置来看，大多是建在了县城，真正设立在乡镇抑或是建在村庄的很少甚至为零。

（四）村镇银行存贷款比例过高，存在着风险

村镇银行普遍存在吸收存款难的问题，原因主要是：一是成立时间短，影响力低。大多数农民对他们缺乏了解，有的甚至还有误解。相比在农村有比较大影响力的农业银行、邮政储蓄银行以及农村信用社，村镇银行还是“小兄弟”。二是现代化程度低，汇兑结算慢。由于村镇银行缺乏现代化的通存通兑、网上银行等手段，导致许多业务无法与其他银行实现第一时间结算甚至连一些重要的业务都无法进行，在很大程度上限制了村镇银行的发展。三是网点少，人力、物力、财力有限。许多农民不敢将现金存入村镇银行，欠缺吸引力。目前存在的一个共性的问题是存贷比例过高，究其原因主要是村镇银行吸收存款比较难但是发放贷款却比较容易。

二、我国村镇银行面临的机遇与挑战

（一）“强农惠农富农”政策所带来的机遇

一是近年来我国每年都要出台新的政策，积极支持“三农”发展，进一步增强农村经济增长的后劲，让更多的农民享受到改革所带来的红利。2006年1月1日起，国家取消了农业税，成为“种田不交税千年头一回”。“十二五”期间，国家进一步加大了支农惠农的力度。

二是“三农”巨大的资金需求为村镇银行的发展提供了肥沃的土壤。随着市场经济的发展，我国广大农村正在迈向社会主义新农村和小康生活，强化农业基础、惠及农村发展、富裕农民生活，构建农村社会保障体系和医疗服务体系，是各级政府共同努力的方向。在惠农政策的促动下，广大农村地区春潮涌动，农村城镇化、产业化、现代化与农业商品化、专业化与亿万农民积极投入新农村建设、新型的基础设施和民生项目，需要大量的启动资金，据有关方面统计，在2020年之前，仅新农村建设就需要20余万亿元的资金投入，光靠政府投入远远无法满足对资金的需求。因此，农村经济社会环境的改善为村镇银行的发展具有非常重要的意义。

三是优惠政策为村镇银行的发展提供了良好的动力。近年来，政府有关部门相继出台了一些优惠政策，积极支持和鼓励村镇银行的设立与发展。财政部还决定对存贷比大于一定比例的农村金融机构给予一定额度的补贴；银监会放开了发展村镇银行的有关限制，同时上调了单户贷款的上限。一系列政策的出台，极大地调动了村镇银行的积极性，为村镇银行的快速发展注入了新的活力。

（二）经济新常态下所面临的挑战

一是目前我国出现了经济下行的局势，特别是农村地区的经济环境比城市地区有着更多的不利因素。中西部地区经济环境更为恶劣。主要表现在：农民收入、农村信用环境、农村金融市场、农村经济环境等等要素水平都偏低，中小企业发展举步维艰，有效抵押资产缺乏、担保体系尚未建立、保险覆盖面很小等问题比较严重，在很大的程度上影响了村镇银行的发展。二是村镇银行面临着农业银行、邮储银行、农村信用社等多家银行的激烈竞争，使原本就不多的良性资源被分而割之，县域农村金融市场目前的现状是：群雄抢夺，百舸争流；鹿死谁手？不得而知。与资金实力雄厚、资产规模巨大、网点布局全面、人才优势明显、客户基础优良的各家商业银行来说，村镇银行只能凭借自身的“接地气”来竞争，如对客户的详细情况比较了解，操作机制灵活，贷款申批时间短、决策迅速等优势做好新阶段的"三农"工作。

三、我国村镇银行的发展趋势

（一）联合、扩张为全国性的总行不适合实际需要

有关专家指出，要想改变目前村镇银行单打独斗的现状，必须走联合之路，即“控股公司+总分行制”。按照银监会在2010年制定的有关推动新型农村金融机构的相关规定：拥有30家以上的机构才能组建新型金融控股公司。这从理论层面为村镇银行大发展做好了顶层设计。从实践方面来看，经过几年的发展，已有多家银行进入了实施阶段。但是，由于村镇银行的定位就是为“三农”服务，特别是要更多地着眼于县域内中小企业与中小农户对金融的需求，因此，一味地扩张、联合成为全国性的总行，实行“条管理”也不符合实际需要。

（二）东西部村镇银行将出现比较大的差距

从我国目前村镇银行的发展态势来看，东部地区村镇银行的实力与发展速度远远高于中西部地区。我国东部沿海地区处于经济发达省份，民营经济发展快速，融资非常活跃，因此决定了这些地区的村镇银行无论在资金数量、资产规模、技术实力、人才队伍，还是在盈利能力、利润规模等方面，都远远高于中西部地区的村镇银行。因此，随着我国经济的进一步发展，东中西部地区经济实力的差距进一步拉大，东中西部村镇银行的差距也将进一步拉大。

（三）劣势村镇银行被优势村镇银行兼并

根据“支农”和“扶小”的有关要求，村镇银行定位的目标客户主要是那些还未被其他银行纳入金融服务的农户，也包括中小企业。现在村镇银行在发展中遇到的最大难题，主要是吸收存款难，与旺盛的信贷需求相比，存款却捉襟见肘。因此，村镇银行需要结合所处局域特点，根据实际需要，发挥优势，及时扩大营业网点，抢占滩头，进一步追求规模最大化。目前国内一些地方已经出现了在资产管理、资产规模、资产质量等方面处于劣势的村镇银行，被资产规模大、技术水平高、人才实力雄厚、管理方面有着明显优势的村镇银行兼并的案例，从而向重量级控股公司方向发展。

（四）村镇银行在运营过程中风险凸显

在经济新常态下，村镇银行要想在激烈的市场竞争中，找到自己的准确定位，避开其他商业银行的锋芒，克服农户居住偏僻、分散，存贷款笔数多、工作量大等不利条件，找到盈利点，的确非常不易。一方面，长期以来农业一直都是高风险的弱势行业，再加上大自然的再生产过程中有许多不可抗拒的因素，导致对“三农”的每一笔资金都较之其他行业增加了风险。另一方面，工作人员在激烈的竞争中为了获得项目、争取客户，难免会出现违规操作、违规放贷以及降低信贷标准等问题，这样必然会进一步加大潜在的风险。因此，如何在运营过程中积极预防风险，把控风险，对村镇银行管理者是一个全新的命题。

四、我国村镇银可选择的现实发展对策

笔者认为，深化村镇银行发展需要特别注意以下问题：第一，感情问题。一定要带着感情办村镇银行。破解金融支农难题，一个重要前提是解决感情问题。对“三农”没有感情，对当地没有感情，事情肯定做不好。必须有一种精神，一种创业精神、服务人民的精神。在村镇银行探索期，这种精神因素至关重要。 第二，政策问题。作为村镇银行，一定要积极争取各种优惠政策。近期国家在陆续出台一些扶持“三农”的政策，有的涉及到村镇银行。这就需要积极与有关部门对接，不能消极等待，坐等天上掉馅饼。 第三，辐射问题。村镇银行必须眼睛向下，应当考虑适度扩张机构。在目前金融形势下，倾斜“三农”仍将持续，抢占村镇银行阵地已经成为一些外资银行的重要战略性行动。在做好单点机构的基础上，应加快向县城内、乡镇和一些大村延伸。

（一）适度把握注册资本，发展规模要与当地经济相匹配

在我国经济新常态下，一定要在发展村镇银行的过程中，摸清当地经济的发展状况、金融市场规模以及企业规模等，把握好“度”，合理地确定村镇银行的注册资本，传递正能量、凝聚新共识，不能盲目扩张，更好地发挥村镇银行“支农、支小、支散”的独特作用。同时，要尽可能吸收当地有一定实力和影响的企业、事业单位与个人投资人参股入股，本着“一行一策”的原则，“有的放矢”，科学发展，力求以“一村、一业、一企、一点”为抓手，从而使村镇银行能够在较短的时间内站稳脚跟，打开局面。

（二）调动各方面的力量，进一步加强多方合作

在激烈的市场竞争中，如何调动各方面的人力、物力、财力，运用有限的资金，实现利润最大化，是每一家村镇银行应该时刻关注的问题。村镇银行无论在网点、设备、技术、资金，还是人才、科研、管理等方面，较之国有商业银行乃至股份制商业银行都有很大的劣势。因此，一是要发挥“木桶效益”，扬长补短，积极发挥“船小好调头”的功能，瞄准其他商业银行没有涉及到的领域，进一步开拓市场，为“三农”服务。二是要调动各方面的力量，加强多方面的合作，努力克服科研不足、设备有限、人才不够等问题，特别是搞好辖区内商业银行之间的协作关系，共享有无，实现双赢。三是要深入基层，掌握和了解农民资金互助社以及农民的多种需求，组织力量对农民资金互助社进行业务辅导，帮助他们完善各种制度，合理、健康地发展；同时要利用各种信息，切实做到有效防控风险。

（三）切实防患金融风险，做好事前、事中、事后管控

受各方面的条件所限，村镇银行在经营过程中，面临着来着各方面的多重风险。因此，村镇银行管理人员要“达摩克利斯剑”高悬，高度重视日常工作中的每一个细节，做细、做实、做小。一是要建立与完善各种内控制度，杜绝可能存在的漏洞；二是要从高管做起，从每一位工作人员做起，“打铁还得自身硬”，绝不徇私舞弊；三是要严格按工作流程、规章制度办事，不留任何死角，做到事前防范，事中跟踪，事后评估，切实防范一切可能发生的各种风险。为村镇银行一步一个脚印地健康发展打下坚实的基础。

（四）村镇银行必须充分发挥本土优势，以“新、特、独”取胜

实践表明，村镇银行只有紧紧依靠本地特色，通过“银行+平台企业+担保公司”等多种经营方式，为上下游的产业链注入资金，才能进一步推动本地农业产业的升级。近年来闻名遐迩的辽宁锦州北镇益民村镇银行、海口苏南村镇银行、新疆石河子国民村镇银行正是将本地特色和本地优势发挥到了极致，一切为了农村，一切为了农业，一切为了农民，才取得了令人羡慕的成绩。

参考文献：

[1]客家村镇银行业务经营成绩喜人获得多项荣誉 .梅州网 - 梅州综合门户-点梅州知客家览天下，2012

[2]李友生，唐善清.村镇银行发展状况的调查与思考[J].湖湘三农论坛，2010

[3]连利斌.找准着力点改善小微企业金融服务[J].经济师，2015（11）