浅谈企业征信的现状与发展

白茸

（大同市御诚公证处，山西 大同 037006）

浅谈企业征信的现状与发展

白茸

（大同市御诚公证处，山西 大同 037006）

目前，我国企业经营范围几乎涉及到了百姓日常生活的方方面面，尤其是在一些人民生活息息相关的产业，诸如销售贸易类、服务类、生产类的行业，企业数量之多，已经达到了前所未有的高度。然而在这背后，一些负面问题也随之产生，一些企业为了盈利而采取的危害社会公共利益的方法和手段，如媒体频频曝光的食品安全问题，加之政府监管尚未面面俱到，使得越来越多的人呼吁，我国企业征信应该跟上企业的发展步伐，以弥补政府监管的不完善。

企业信用；法律完善；现状；发展

一、中国企业征信的良好现状

企业征信，通俗来讲，就是征信机构通过收集企业的各种相关信誉信息，诸如企业的经营状况，然后据此作出信誉评估，也就是所谓的企业信用报告，再以此作为产品，提供给银行或者其他贷款方、招标方、保险公司等经常需要通过判断企业信誉来作出相关营业性行为的相对方。当然，征信机构获取企业相关信息一定是要通过合法的手段。随着中国经济开始和世界市场挂钩，并且经济快速增长，征信业渐渐在中国得到发展，这种势头引起了国家的关注，党和国家高度重视征信业的发展，并于2013年3月15日，出台了《征信业管理条例》，这一条例的出台意味着征信业作为一个日益壮大的行业，其法律地位得到了国家和政府的认可，并且由于此前该行业的法规尚处于空白区，只能根据其他部门法的分则和零散的法条中依稀见得一些相关法律法规，来进行具体操作，难度大，科学性和法律尊严得不到保障。这一条例的出台，算是弥补了这一空白，使得我国企业征信制度从起步状态逐步走向正轨。

根据中国人民银行于2013年发布的《中国征信业发展报告（2003－2013）》，首先，我国征信业发展态势良好，不仅建成了金融信用信息数据库，并且将绝大部分企业的信息纳入了数据库，此数据库还在不断的更新当中。其次，征信业的市场需求不断扩大，自身的系统也随之不断完善，相关信息主体的信息也得到了很好的保护。加之，当前征信业十分重视地方企业征信体系，且将农村小微企业纳入征信系统，在党和国家的密切关注之下，征信业的发展现状可谓如火如荼。

企业信誉的曝光仅仅依靠媒体和群众的举报揭发是远远不够的，因此征信业就发挥着十分关键的作用，征信业有着专业的资质和能力，在判断企业信用上，比起外行的媒体和群众，显然优势众多。从三鹿奶粉事件开始，到如今越来越频繁的食品产品质量问题被曝光，充斥着山寨产品的中国市场显然需要可靠的征信机构来进行企业信用评估，让相对人和消费者在选择产品和提供贷款保险的时候能够更加方便与清楚，自己在与一个什么样的企业进行交易。5月17日，中国雨润食品集团有限公司（下称“雨润食品”）发布公告称，因其全资附属公司南京雨润在5月13日未能如期偿还本金为10亿元的第二期中期票据，现已触发该集团若干新财务贷款的交叉违约条款，预计涉及本金总额约5亿元。这是今年以来雨润食品第二次未能按期偿还债务本息，目前这家企业正在遭遇前所未有的困境，债务违约只是困境之一。2016年3月开始，雨润食品因“15雨润CP001”的违约，当天新世纪评级将南京雨润主体信用等级降为C级，“13雨润MTN1”信用等级也调整为C级。企业征信评级发挥着正确的指导作用，让许多观望投资雨润食品的投资人，和即将为雨润食品提供贷款的银行及其他金融机构，及时撤回了资金和预计发放的贷款，防止了损失的进一步扩大。所以征信业有一个广阔的市场，和值得看好的发展前景。

二、中国企业征信发展当中的问题

作为一个新兴发展的行业，中国征信业的问题还是十分突出的。

（一）征信法规仍需完善 现下，征信业可以依据的法律法规虽说不是完全的空白，但是相比发达国家，如日本、美国等国家，仍显得十分不足。尽管《民法通则》、《合同法》、《反不正当竞争法》当中零散可见对征信业的一些规定，可对于征信业这个日渐庞大的产业，制定出完善的、有针对性的法律法规是极有必要的。不给相关企业钻法律漏洞的空档，不能单单依靠行业自律和职业素养来规范一个行业。尤其是中国的企业数量不断增长，早在2013年的金融信用信息基础数据库中，就有1859.6万企业在库，还不包括很多农村小微企业，假使把这些小微企业计算在内的话，我国的企业数量一定还会激增。所以如果不配以相应的法律法规，没有完善的法律将征信业向正确的方向引导，可能会出现难以设想的问题。

（二）征信业从业人员素养有待提升 征信业庞大的市场需求和被看好的市场前景，使得征信业的从业人员也在不断增长，然而从业人员素质参差不齐，是面临的一个难题。我国尚未对征信业的从业人员资质做具体的规定，其他许多行业，如法律界需要通过司法考试，医学界需要通过医师资格考试一样，征信业作为一个运用专业评估知识的行业，高素质的从业人员是必不可少的。然而，许多从业人员和征信企业为了追求利益，不惜通过非法手段来获取企业信息，这样做不但侵害了企业的权益，也使征信业的发展走向一条歪路。征信行业由于缺乏规范和标准，高级人才也十分稀缺，从业人员总体素质有待提高，建立健全征信业人才培养机制，已被提上议程。

（三）征信意识和环境有待改善 征信业是一个相对比较新的领域，相关监管仍不能到位，且在市场经济的大环境下，政府监管还要相对缓释，给市场以活跃的空间。然而我国现在还面临着一放就乱的局面，不仅有法规不完善、从业人员素养低等情况，还有部分企业为了能够提高本企业的征信数据，不在企业经营管理上下功夫，却走歪门邪道，在虚造看似美好的数据上下功夫。除去追求高额利润，这也与失信成本过低有关系，企业的失信行为由受害者来买单，而企业却仅仅耗费一点财力物力就能获取巨大的利润，这让一些企业进一步铤而走险。这样的不规范行为使得征信业出现灰色地带，败坏了整个征信行业的风气。

（四）征信系统自身有待完善 当前企业征信系统还尚未将许多农村小微企业和偏远城市、小城市的一些小企业纳入系统，企业征信数据系统尚不完备，局限范围还存在偏小的问题，使得在征信行业中，市场需求大于行业供给，造成了供需方面上的不平衡，不利于征信行业效率提高和业务扩张，征信行业在许多发达国家都有着十分重要的地位，我国为了和国际相接轨，必须加快征信系统的完善，为外国投资商在一些农村和小城市进行投资开辟一条道路。想要吸纳这些国际上的投资商，必须和国家标准相接轨，因此农村小微企业和偏远、小城市的企业征信系统也必须尽快完善。

另外，征信行业产品缺乏创新，不能完全跟上市场的需求，现下主要是企业信用报告，且主要依靠企业和金融机构交易的记录来作为评估企业信用的基础。目前央行正在不断完善征信系统新数据新信息的采集工作。不仅银行贷款方面的信息受到重视，央行越来越注重收集其他一些非银行信息，例如，海关、税务数据，通过多样的渠道、多维度地判断信息主体的信用状况，来生成一个全面、准确、实时的数据库。美国P2P领头羊Lending Club，其创始人雷喏·拉浦兰切曾表示，他们通常会采集25项数据源，包括银行贷款记录，甚至 UPS、FedEx等物流数据也被他们涵盖在内，多维度判断企业的信用。我国征信行业应该像其学习，加快完善自身系统和产品种类。

三、中国征信业的发展前景和改善

（一）完善征信法规和法律保护体系 除去目前已发布的管理条例，立法机关应加快完善相关针对征信行业的立法，当前的管理条例主要是针对如何规范征信行业自身运行运作而设置的，在完善立法的同时，不仅要重视规范征信行业行为，还要做出对征信行业客户和企业信息受到侵害的侵害方的保护机制的有关规定，两方都要保护，才能真正使征信业法律法规建立起一个完善的机制，促使我国的企业征信良性可持续发展，这样做也有利于我国的市场经济的健康发展。

（二）征信行业自身加快完善促发展

1.加快推出新的相关产品，提升行业自主创新能力，向国际发达国家征信行业看齐，研发出适合中国社会主义市场经济特色的产品，才能使行业做好做大。

2.从业人员方面，也应当像其他行业一样，有自己的行业规范标准，给从业人员的能力提升指明方向和道路。加强对从业人员的精神文明建设，促进从业人员职业素养、职业道德的提高，使从业人员不易受到来自不法竞争者利益的诱惑，保护好企业信息，减少行业灰色地带与潜规则的出现。

（三）加大宣传企业征信知识力度 为了给征信行业的发展建成一个良好的发展环境，政府也应当加强在社会上的企业征信知识的宣传，尤其是在相对落后的农村和中小城市、偏远城市，政府更要发挥公权力的力量，做好宣传工作，防止征信业在走向广阔市场的同时，沾染不良风气，扭曲行业本身的目标与精神。只有这样，才能更好地为征信行业开辟创造一个良好的外部环境。

四、结语

罗马并非一日建成，作为一个较为崭新的行业，企业征信也并非一朝一夕就能全部做好，在社会主义市场经济发展的背景下，企业征信中隐含的法律问题也日益突出，尤其是企业信息的保护更是学术界乃至全社会关注的焦点。但是，仅仅从法律的角度并不能很好地解决这一问题。其一，安全法律手段在维护企业的利益的同时，也无形中加大了企业征信正当获取企业信息的难度；其二，由于行业本身也是一直处于发展当中，所以这些法律法规方面的保护措施也并非百分之百能做到无孔不入。立法者必须从自身角度去寻找解决问题的方法。值得强调的是，立法者必须注意权衡相关者的利益，还要注意汲取世界上各国关于这一领域的司法经验。只有立法者从根本上把企业征信问题重视起来，我国的企业征信环境才能得到突破性的飞跃。

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[2]李向量.我国企业信用管理体系运行机制研究[D].长春：吉林大学,2006.

[3]徐兴梅.失信行为研究[D].郑州：郑州大学,2007.

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[5]王 刚.我国企业失信行为的产权分析[J].海南金融,2007(11)：44－46.

[6]刘晓琨.上市公司诚信法律问题研究[J].廿肃科技纵横,2008(01)：74－75.

Discussion on the Present Situation and Development of Enterprice Credit

BAI Rong
(Datong Yucheng Notarial Office,Datong Shanxi,037006)

At present,the scope of business of enterprises in China almost involves every aspects of people's daily lives.In some industries closely related to people's lives,such as sales and trade,service,productive industries,there are a large amount of enterprises.However,some negative problems occur.Some enterprises use harmful methods and ways for profit,for instance,food safety exposed frequently by media.Besides,lack of government supervision has prompted more and more people to appeal to enterprises to develop the enterprise credit in order to make up for the imperfection of government supervision.Therefore,the author did some study and analysis.

enterprises credit；legal perfection；present situation；development

F425

A

2016-06-25

白 茸（1968－），女，山西大同人，公证员，研究方向：公证研究。

1674-0882(2016)04-0107-03

〔责任编辑 赵晓洁〕