茶产业的发展与农村普惠金融的融合解析

向昌莲（凯里学院，贵州凯里556011）



茶产业的发展与农村普惠金融的融合解析

向昌莲
（凯里学院，贵州凯里556011）

摘要：茶产业在中国南方农村经济中所占比重较大，是中国南方农村经济的支柱产业。但是当前中国茶产业发展存在诸多问题，如缺乏集中化经营，缺乏发展资金等，严重影响着中国茶产业，制约着中国南方农村经济的发展。随着农村金融体系改革的深入，普惠金融在中国南方农业发展中的作用日益突出。此次研究主要探讨中国茶产业的发展与农村普惠金融的融合，以求促进中国茶产业的发展。

关键词：茶产业；普惠金融；农村金融体系

中国是茶叶的生产国，也是茶叶消费大国。作为一种优势产业，茶产业不仅在中国南方农村经济中所占比重较大，而且对中国农村经济的发展具有重要的作用，在中国新农村建设中的作用也不容忽视。但是受中国传统农村金融体系的影响，茶产业的发展存在诸多限制，严重影响着茶产业的发展。为此，实现农村金融体系改革，实现茶产业与普惠金融之间的融合成为中国当前茶产业发展的主要途径。

1　中国茶产业发展现状

1.1生产水平相对较低

我国是世界上的茶叶生产大国，茶树种植面积、茶叶产量均占第一位，但是茶树采摘面积相对较小，大部分茶树仍未得到有效的开发。近年来，世界茶叶需求量明显提升，为我国茶产业的发展带来巨大的发展契机。但是需要我们注意的是，目前大多数茶树的管理相对粗放，管理能力较低，靠天吃饭的现象普遍存在，茶树的管理水平与茶叶的生产能力仍有较大的发展空间[1]。另外，我国茶树的良种改良技术偏低，良种推广速度相对较慢，良种种植面积相对较小，严重制约着茶产业的发展。

1.2茶叶农药残留超标

近年来，食品安全一直是关注的焦点。在这种情况下，茶叶农药残留超标也引起广泛的关注。另外，茶农对农药的认识存在一定的偏差，市场监管力度偏低，致使茶叶农药残留超标严重。尽管已经加大茶叶农药残留的检测力度，建立无公害茶叶生产基地，但是茶叶农药残留超标问题仍有待改善。目前已经被检测到的农药残留种类多达十多种，包括滴滴涕、三氯杀螨醇、氰戊菊酯等，严重影响着茶产业的发展。

1.3集中程度偏低

受传统耕种方式的影响，我国茶产业的集中程度偏低，致使生产规模偏小、茶园不集中、茶产业竞争力不强。一些比较著名的茶叶产区仍然是家庭作坊的生产模式，致使茶叶缺乏安全保障，不能达到现代化的生产标准。另外，由于集中程度偏低，造成生产经营能力偏低，与茶叶市场需求欠吻合。茶叶生产创新能力较低，茶叶精细加工能力不足，产品质量无法得到有效保障。

1.4茶叶深加工能力较低

随着生活水平的提高，茶叶的保健功能开始逐渐被认知，茶叶在日常保健中的作用日益突出。但是受发展资金的束缚，我国茶叶深加工才刚刚起步，茶叶深加工能力较低，茶叶深加工技术水平差。同时，茶叶功能物质提取技术水平偏低，生产方式粗放，茶叶产品多以初级产品为主，技术含量较低，不能满足茶叶市场的实际需求[2]。随着茶产业的发展，茶叶深加工所占的比重必将不断提高，茶叶市场的需求量会不断提高，茶叶产品的附加值也必将不断提升，茶叶深加工能力最终决定着茶产业的发展能力。

2　茶产业与农村普惠金融体系融合的基本原则

2.1以人为本，公平公正

作为一种金融体系，茶产业与普惠金融体系融合的最终目标是实现全方位地为茶产业提供金融服务，而金融资源的公平公正分配是其基本内涵。因此，以人为本，公平公正也就是茶产业与农村普惠金融体系融合的基本原则。人是茶产业的发展核心，是农村经济发展的基本前提，因此在实现两者融合的过程中，应当注重以人为本，充分发挥人的主体作用。茶产业与普惠金融体系融合更要求实现农村金融资源的有效合理分配，促进茶产业的发展，促进农村经济的发展，实现发展结果的共享，因此公平公正也是茶产业与普惠金融体系融合的基本原则。

2.2政府为主、市场为辅

普惠金融体系属于公共服务的金融体系，金融体系主体的有限理性会造成农村经济市场的紊乱，不能对农村经济市场的资源起到配置作用，不利于茶产业的发展。因此，必须充分发挥政府的主导作用，降低资源配置成本，提高资源配置效率。明确政府、金融机构、非金融机构的职权范围，充分发挥金融机构的人员及设备优势，节约发展资金，提高工作效率，完善普惠金融体系，实现对已经建立的普惠金融体系的监督管理，实现多层次普惠金融体系的建立和完善[3]。但是，如果政府职能划分混乱、政府机构配置不合理，则会造成政府主导作用的失灵。为保证普惠金融体系在农村经济市场的资源配置中的作用，还需要发挥市场的辅助调节作用。

2.3明确各级政府职责

从国内外普惠金融体系的构建实践来看，只有充分发挥各级政府的职责，普惠金融体系的构建才能取得良好的实际效果，缺乏政府支持的普惠金融体系终会失败。在普惠金融体系的构建中，明确中央政府的职责，明确下级各级政府的职责，制定一套既有独立性、又有完整性的管理体系，明确职责，层层划分，保证普惠金融体系构建的有序高效运行。需要注意的是，采取何种形式的支持也是各级政府需要考虑的问题。

2.4坚持循序渐进

普惠金融体系是一个完整的有机整体，服务机构与服务方式的创新并不能代表整个普惠金融体系的创新能力，也不能代表其对茶产业的带动能力。目前我国普惠金融体系的发展仍处于初级阶段，发展规模小，发展水平低，管理运营方式也存在一定问题，难以发挥整个金融体系的作用，难以实现与茶产业的有效融合[4]。因此，为保证茶产业与农村普惠金融体系的有机融合，必须注重循序渐进原则，制定中长期发展目标和发展路径，实现农村普惠金融机构的有机整合，最终实现农村普惠金融体系的构建，促进茶产业的发展。

3　茶产业与农村普惠金融体系的融合路径

3.1增强农村普惠金融服务机构的持续发展能力

目前，茶产业的发展存在诸多问题，茶产业与农村普惠金融服务体系的融合是当前茶产业发展的必经途径，而农村金融普惠金融机构的持续发展能力更决定着茶产业的发展能力和发展水平。首先是加快农村普惠金融服务机构利率市场化进程，将农村普惠金融服务机构利率变化与当地茶产业的发展水平相结合，实现农村普惠金融机构利率的市场化发展，实现利率覆盖经营风险，增强可持续发展能力。其次是针对当地茶产业的发展特点及农村普惠金融服务机构金融服务的实际情况，发展农村普惠金融服务机构的风险补偿机制。在传统农村金融服务经验基础上，探索其他的金融服务模式，创新农村金融贷款担保模式，一次分担农村普惠金融服务机构的风险，提高其金融服务所提供资金的安全性，提高其金融服务的盈利性，保护贷款人及存款人的合法利益，保证当地茶产业发展的资金安全。需要注意的是，在农村普惠金融服务体系的发展中，政府起着重要的作用，如可以完善农村金融体系的生态环境，可以形成稳定的农村金融体系发展社会环境。在完善普惠金融服务体系中，更是具有不可替代的作用。

3.2发展适合茶产业发展的农村惠普金融服务

处于转型时期的中国农村经济发展加快，农村的生活水平也明显提高，对农村金融体系的服务需求也随之增长。但是受传统农村金融体系的影响，金融服务仍以满足农村经济的基本需求为主。但茶产业在中国南方农村经济中所占比重较大，为促进茶产业的发展，必须实现茶产业与农村普惠金融体系的融合，必须发展适合茶产业发展的农村惠普金融服务，为此可以考虑如下几点：首先要以满足茶农的基本需求为出发点，明确茶农需要的金融服务。在满足基础的金融服务标准上，加强发展简单存取款、汇款、保险等基本金融业务，实现金融业务的可持续发展[5]。其次是创新金融产品和金融服务，根据不同地区茶产业的发展需求，创新金融产品和金融服务，为当地茶农提供适合本地茶产业发展的金融产品和金融服务，满足当地多元化的金融产品及金融服务的需求，实现当地茶产业的可持续发展。

3.3扩大农村普惠金融服务体系的覆盖范围

在目前茶产业的发展过程中，仍有部分地区属于农村普惠金融服务体系的空白区域。为保证茶产业的发展，必须扩大农村普惠金融服务体系的覆盖范围，实现全方位覆盖。为此可以从以下几方面努力：首先是大力发展新型农村金融机构，降低市场准入门槛，出台相关鼓励政策，鼓励新型农村金融机构的设立。另外，中小商业银行在新型农村金融机构的设立中也具有重要作用。新型农村金融机构灵活性强，市场适应性强，有利于农村普惠金融服务体系的拓展延伸，实现了对农村金融服务体系空白区域的填补。其次是发展无网点金融业务，弥补传统网点金融业务的缺陷。随着无网点金融业务的开展，农村普惠金融服务体系的覆盖范围开始不断拓展，金融服务体系设立时间明显缩短。随着无网点金融业务的开展，农村普惠金融服务体系的客户实现拓展，一些偏远地区的茶农也能享受到金融服务，便于茶产业发展资金的筹集，利于当地茶产业的发展。

4　总结

随着茶产业与农村普惠金融的融合，农村普惠金融为茶产业的发展提供了充足的资金，茶产业发展的金融保障措施进一步完善，中国茶产业的核心竞争力不断增强，促进了中国南方农村经济的发展，加快了社会主义新农村的建设。另外，茶产业的发展实践也证明农村普惠金融体系适合于中国农村经济的发展，也为茶产业的发展提供了新的发展路径。

参考文献

[1]王占峰.金融创新:农村普惠金融发展的攻坚力量[J].中国银行业，2014，5（10）：34-37.

[2]张忠宇.浅谈如何推进我国农村普惠金融体系建设[J].中国市场，2014，12（46）：102-105.

[3]李丽娜.我国茶产业的发展现状、路径选择及未来趋势[J].农业考古，2012，1（02）:165-170.

[4]朱翠珍.探讨如何构建农村普惠金融体系[J].企业导报，2014，11 （22）:8-8.

作者简介：向昌莲（1986-），女，贵州锦屏人，硕士研究生，讲师，主要研究方向为农村金融。