我国东北地区城市商业银行发展模式研究

李德红

（安徽大学，安徽　合肥　230601）

我国东北地区城市商业银行发展模式研究

李德红

（安徽大学，安徽合肥230601）

伴随着东北地区经济的崛起与振兴，城市商业银行发展势头迅猛，其业务规模不断扩大，资产质量和经营水平也日益提升，城市商业银发挥其独特的业务长处，在东北地区甚至全国的经济与金融市场中发挥越来越重要的作用.但是现在的金融市场竞争越来越激烈，大中小各种银行纷纷抢占市场，东北地区城市商业银行应该以什么样的发展模式或者发展策略来应对纷繁复杂以及竞争激烈的环境来争取相对有利的市场优势和市场地位，是我国东北地区城市商业银行所应考虑的重要战略问题.

城市商业银行；东北；发展模式

1　东北地区城市商业银行的发展现状

1.1经营规模日益壮大，综合实力明显增强

东北地区的城市商业银行在抓紧迅速扩张的同时，资产规模也在增加，甚至能比国有银行的同比增长还快；经过多次的扩股增资，城市商业银行把握时代机遇，不断吸引战略投资者以达到增强资本实力的目的；同时不断改善资产状况，以此来迅速提高经济效益和综合实力.至2014年底，东北地区共有6家城市商业银行实现了跨省经营，辽宁省10家城商行完成了省内跨区域经营.

1.2业务品种不断拓展

如今，城市商业银行已经把利润丰厚的各项中间业务当成是实现跨越式发展的重中之重，全力拓展银行卡相关业务、外汇业务以及理财业务.东北地区各大城市商业银行均开办了银行卡业务，哈尔滨银行、盛京银行等城市商业银行针对不同群体开办的金融综合理财业务等，不断拓展新的业务品种和进行业务创新，来促进城市银行新的发展.

1.3本土银行作用明显

东北地区城市商业银行具有极强的区域性本土银行特征，不但在大力支持本地中小企业发展的过程中贡献了巨大的力量，还踊跃参与到城市的基础设施建设之中，成为当地基础建设资金的主要供应者，所以，东北地区城市商业银行在本土发展中扮演着至关重要的角色，已经成为支持东北地区经济发展的重要动力.

2　东北地区城市商业银行发展中的问题

2.1市场规模较小，竞争力不强

我国城市商业银行自成立至今，不断寻求规模扩张，尤其是近些年来由于我国国民经济的迅猛发展，城市商业银行在国家相关政策的支持之下，改革发展，总体规模持续扩大.但由于城市商业银行先天不足，基础薄弱，市场份额尽管呈逐年递增趋势但总体仍然偏小，无法国有商业银行与股份制商业银行进行较量，东北地区也是如此.

2.2经营范围有限，金融创新意识不够

目前，除哈尔滨银行、盛京银行等综合实力比较雄厚的城市商业银行实现了跨区域经营外，东北地区依然还有大部分城市商业银行由于力量有限而无法实现跨区经营，被迫在单一城市经营发展，这是城市银行发展的瓶颈之困.

城市商业银行如果想进一步发展，实现其做大做强的目标，就必须认真分析市场的需求，适时转变经营理念与思路，以金融创新来弥补因地域限制而产生的经营劣势.金融领域的创新大多体现在中间业务产品的研发和销售上，遗憾的是，城市商业银行并未意识到中间业务产品创新与中间业务收入这一重要的利润增长点，而客观上又由于地域受限、经营网络覆盖小等因素，只能从传统的存贷款业务中求得发展.

2.3经营同质化比较严重，无法确定市场定位

作为城市商业银行，本应定位于服务中小、服务居民，却反其道而行之，从其他商业银行手中争抢大型客户资源，而忽视了本应该属于自己的市场份额之内的业务，致使本地中小企业难以获取所需的金融服务.经常对其他大型银行抄袭模仿，导致银行失去特色，创新能力难以提升.另外，城市商业银行对于自身的定位趋同，清一色均为中小企业、零售银行、市民银行等，内部同质化问题同样严重.同质化经营不仅加剧了同业竞争，也导致了城市商业银行定位模糊，使其核心竞争力难以提高.

3　东北地区城市商业银行现有发展模式

3.1股权结构方面

公开上市.我国各大商业银行只要有能力大多会选择在交易所上市筹资，可以大大增加资本来源，改善公司治理结构.进入资本市场是大型资产优质的城市商业银行实现扩张无法回避的道路之一.在东北地区，哈尔滨银行、盛京银行两家城市商业银行已经率先实现上市，其发展理念与经营模式对其他城市商业银行的发展来说具有较强的借鉴意义.

并购重组.城市商业银行进行并购重组，既利于其整合资源、实现协同效应和规模经济，并形成竞争优势.目前，部分城市商业银行以大型城市商业银行为主，因为其经营方式比较完善与齐全，资本实力比较雄厚，逐步开始了跨区经营扩张.一是经营区域之外设立分行，二是兼并或参股当地的商业银行.目前，在我国东北地区，已经实现了区域内城市商业银行的联合重组，吉林银行就是典型的例子；城市商业银行之间的并购也有不少例子，如哈尔滨银行并购双鸭山市城市信用社等.

3.2经营模式方面

跨区经营.由于单个地方经济发展水平有限，会直接影响城市商业银行进行资源整合和结构优化.城市商业银行在跨区经营的起步阶段，开设分支机构更多地选择在中心城市.很多城市商业银行第一选择一定是经济繁荣的中心城市（北京、上海等），如盛京银行将首家省外分行设在北京.而在省内重要城市进行异地经营也是跨区发展的另一种常见模式.如锦州银行在沈阳设立分行等.

区域联盟.城市商业银行进行区域联盟的主要原因是在其寻求重组的过程中陷入困境，各银行规模相对较小且实力平均，合并重组缺乏合力.这种模式既可以对后台业务集中处理，还可以搭建业务平台，降低经营成本，避免了银行间因不当竞争而导致金融资源的浪费和无效使用.

3.3战略定位方面

在我国，很多城市商业银行的竞争力相对较弱，在大项目和大客户的争夺中处于弱势地位.因此，转变发展思路，专业服务于中小企业和社区居民，打造精品社区银行，也是一个很好的选择.一方面，城市商业银行可以充分利用自己独特的其地区优势，走进基层和街道，亲近普通人群，为中小地区和市民服务，提供个性化品牌化的特色金融服务；另一方面，城市商业银行在服务中小企业，要贴近市场客户需求，量体裁衣，解中小企业之困难，同时也可以获取丰厚的回报.

4　东北地区城市商业银行发展模式的选择

4.1加速扩张型发展路径

对于盛京银行等资产超千亿的城市商业银行来说，它们有着有清晰明确的发展战略.在多年的发展中，它们拥有了完备的公司治理结构、合理的市场定位、优秀的员工队伍和成熟的管理经验，具备有效的研发、销售及获利的经营模式，初步形成了品牌形象.此类大型城市商业银行未来会选择加速扩张的发展道路.

加速扩张型发展路径主要有引进战略投资者、上市和跨区经营等形式.目前东北大约有4家左右资产超过1000亿元的大型城市商业银行，这类银行都位于东北地区中心省会城市和环渤海经济圈，经过多年发展积累了雄厚的基础，具备了加速发展的雏形，是社会认可度较高的优质银行.目前，东北地区城市商业银行对外扩张主要通过跨区经营来实现，方式有跨区设立异地分行，间接渗透收购兼并，联合重组实现资源整合等.

4.2稳步发展、逐步壮大的发展路径

中型城市商业银行就资产规模和资产质量而言，处于大型城市商业银行与小型城市商业银行中间地段，这一类型银行在东北地区比重较大，数量较多，在战略上一般定位于打造区域范围内最具影响力的银行，如龙江银行等.因此中型银行采取联合重组的方式以争取更大发展是不错的选择，这种发展模式可以提高核心竞争力，并有利于整合资源，实现效用最大化.

中型城市商业银行大多有两种方式进行联合重组：第一种是联合重组成立新的银行，如龙江银行的设立，就是在原齐齐哈尔市商业银行、大庆市商业银行、牡丹江市商业银行和七台河市城市信用社联合重组，组建了全新的银行.新银行的建立，不光产生了规模效应，同时有效地解决了资产规模和资本约束问题，实现了省内金融资源的协同和整合，解决了某些银行因城市财力与政府支持力度所限而无力发展的问题.二是松散式的联合模式.多家城市商业银行成立联盟时，以协议方式在特定领域进行合作，各方保持独立的法人地位，就联合的内容和权利义务达成共识.该方式主要运用在业务操作层面，联盟成员还可以共同出资，组建一家金融控股公司，以其为纽带实现资源共享.对于数量较多、发展水平相当的中型城市商业银行来讲，这种模式是比较明智的选择.

4.3联合发展、特色经营的发展路径

小型城市商业银行资产规模通常较小，一般不达100亿元，实力比较薄弱，业务简单，经营范围过窄，只能于本地区内发展，竞争力远远不够，跟大中型城市商业银行有一大截差距.现在，大中型城市商业银行忙于大客户和大资源的争夺，对中小企业的服务不够重视，这对于小型城市商业银行来何尝不是一个赶超他行发展自己实力的机会.其可选择的发展模式主要有以联合重组、市场定位于中小企业银行，特色经营，为自己在激烈的市场竞争中分一杯羹.小型城市商业银行联合重组成立一家规模较大的银行，实现达到资源整合、规模扩张与竞争力增强的目的；也可以采取被兼并或收购的方式来达到实现重组的目的，进而提高其盈利能力和抗风险能力.此外，小型银行可以选择差异化经营的策略，定位于中小企业银行，致力于服务中小企业发展.通过开发贴近市场需求的金融产品，配以高效的流程、便捷的服务、严谨的风控措施，小型银行也可以获取丰厚的回报.

4.4其他发展路径

社区银行和零售银行也是东北地区城市商业银行的可选择的发展模式.社区银行的市场不仅可以服务于中小企业，也可为社区服务、贴近居民生活，关注小微客户群体.社区银行通常有两种发展战略：选择求异型市场定位策略和选择跟随型市场定位策略，而就国内外的发展经验来看，选择求异型市场定位策略可以让社区银行的优势得到充分发挥，而选择跟随型市场定位策略则会不利于社区银行的发展.东北地城市商业银行基于社区银行的定位，要坚持求异型市场定位策略，从外国社区银行的发展吸取经验，注重打造品牌特色，与大银行形成互补，以谋取市场空间.建立零售银行，发展个人零售业务，既是调整经营结构的需要，也适应了居民金融新需求的需要，是着眼于长远的发展模式.作为市民银行，城市商业银行需要明确自身服务理念，坚持提供专业、个性化金融服务，并在此基础上针对不同的客户群体，进行新型金融产品的研发与营销.

5　小结

东北地区城市商业银行有多年积累的发展，现在已经成为东北地区经济发展和城市进步的重要支撑.但在高速发展的同时也有不少的得缺陷，伴随着东北地区金融环境的改善，城市商业银行想要在未来竞争中有着自己的市场和客户，就必须与时俱进，及时调整战略，抓住时机，选择合适自己的发展模式.

〔1〕由华.东北地区城市商业银行发展问题探究［J］.吉林金融研究，2011（10）：34-36.

〔2〕王云平.城市商业银行区域突破战略研究：以东北地区为例［J］.辽宁科技学院学报，2012（04）：34-39.

〔3〕赖黄平.我国城市商业银行发展中存在的问题及对策研究［J］.对外经贸，2012（11）：122-123.

F832.33

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1673-260X（2016）07-0121-02

2016-04-19