安徽省村镇银行的发展现状及对策建议——以安徽长丰科源村镇银行为例

周梅

（安徽大学，安徽　合肥　230601）

安徽省村镇银行的发展现状及对策建议
——以安徽长丰科源村镇银行为例

周梅

（安徽大学，安徽合肥230601）

作为农业大省的安徽省，村镇银行对安徽省的农村经济发展具有举足轻重的作用.但是，村镇银行在发展过程中还存在众多的风险和制约因素，本文以安徽长丰科源的发展现状进行总结，并就提出相应的建议.

村镇银行；农村金融；三农

截至2015年7月末，安徽省辖区内共有近63家村镇银行，已经实现县域全覆盖，数量位居全国第三位.可见，村镇银行对于发挥服务安徽省农村金融和支持农村经济起到很大的作用，对于支持建设社会主义新农村具有重要意义.

1　长丰科源村镇银行的发展现状

长丰科源作为安徽省第一家成立的村镇银行，在2008 年2月2日正式挂牌营业.它的诞生缓解了长丰县长久以来农村金融缺位的困境，也顺应了农户和农业发展的要求，给众多小微企业缓解了融资难题，进一步提升了长丰县农村金融服务水平、促进了农村金融和经济的发展.

长丰科源坚持“立足县域、服务三农”的市场定位，其公司金融业务和个人金融业务充分发挥了村镇银行支持小微企业融资、支持“三农”的巨大作用.其贯彻村镇银行设立的宗旨，给贷款的小微企业和贷款发展农业生产的农户提供了一系列的优惠政策，如可根据农业经营期限发放贷款，贷款人可以根据经营状况随时还款；可根据贷款人的资信状况适当减少或免除常规抵押、质押或担保；贷款额度较大；中长期贷款期限最长可至3年，贷款利率给予优惠等等.这些优惠政策都为当地县域的经济发展提供了良好的条件.

根据长丰科源从成立至今每年的年报，其资本充足率均大于8%，核心资本充足率也均大于4%，这说明银行经营符合银监会以净资本为核心的监管要求，从总体上抵御风险的能力较强；资产利润率均大于等于0.6%，贷款损失准备率均大于100%，说明其抵御风险的能力较强.

长丰科源从成立以来每年的不良贷款率都低于5%，但是不良贷款率从2010年开始呈逐年上升趋势，银行风险控制部门要引起重视，信贷管理部门也要加强信贷管理，在充分做好贷前、贷中、贷后实时动态监控的基础上加强不良贷款的回收力度，并对关注类贷款进行严密跟踪.

长丰科源从08年至14年每年的流动性比例皆在25%以上，且14年达到109.22%，说明其流动性较好，流动性风险较低.

在刚过去的2016年召开的两会中，在确定利率市场化改革不断深化的现阶段，银行应重视利率风险的变动，加强对利率风险的管理，利用先进的管理技术，如利率敏感性缺口、久期缺口等指标，主动调整银行资产和负债期限结构或利率结构，以积极面对市场利率对自身的不利变化.

银行在管理好信用风险、流动性风险和市场风险的同时，也要防范操作风险，尤其是系统、人员的等引起的操作风险，银行应建立健全信息隔离、业务隔离等隔离墙制度，对于外部事件引起的操作风险，还可通过情景模拟和压力测试等手段予以防范.

2　长丰科源村镇银行发展优势

2.1农村金融服务相对缺位，“三农”市场潜力巨大

目前长丰县包括14个乡镇和1个省级开发区，拥有80万人口，是全国商品粮生产基地县、全国油料生产百强县、全国生猪调出大县、全国设施草莓生产第一大县，长丰科源的成立顺应长丰县农业发展和经济发展的要求，“三农”市场服务潜力大，从成立以来已经发展成为全省第一大村镇银行.其推出的特色贷款业务也顺应长丰县农户和小微企业的需要，如林权抵押贷款、“信贷+保险”草莓种植等.

2.2规模较小，经营机制灵活，信贷决策链条短

根据长丰科源14年年报，银行现注册资本是157351936元整，下设4家营业机构.规模较小，内部决策链条短，政策反应灵敏.经营机制较灵活，主要表现在审贷机制灵活：贷款申请审批时间短，发放贷款快，符合农户和小微企业的需求；贷款定价机制灵活：对不同贷款对象实行差异化管理，综合贷款对象的资金实力、生产经营情况和信用水平等，在央行基准利率的基础上自主定价即可.

2.3公司治理较为规范，符合现代企业制度要求

长丰科源设立的决策机构有股东大会、董事会，执行主体是行长和副行长，银行还在董事会下设6个职能部门，分别是授信评审部、合规风险部、审计稽核部、电子银行部、综合管理部、计划财会部.形成了股东大会、董事会及高级管理层相互分离、相互制衡的公司治理结构，各部门在各自的职权范围行事，以保证银行规范、高效地运行.

3　长丰科源村镇银行发展中所面临的困境

3.1机构数量较少，资金来源渠道狭窄且稳定性较差，存贷比较高

村镇银行比起其他国有商业银行或城市商业银行，还属于新型农村金融机构，所以相对而言社会公信力较差，吸收储蓄较困难.根据长丰科源2014年年报，银行下设4家营业机构，资产总额是258200万元，各项存款余额221142万元，各项贷款余额140545万元，可以看到，银行资产规模较小，存款业务主要依赖于地方政府的对公存款，资金来源渠道简单，银行尚未建立独立的支付核算系统，更多的是依靠发起行也就是合肥科技农商行，并且同业拆借很难进行，不能发行金融债券，融资能力有限；且银行县域覆盖面较窄，农村金融服务水平总体上还有待提升.存贷比虽然没有超过规定的75%的比例，但从10年至今仍居高不下.资产业务形式单一.

3.2信贷业务信用环境严峻，信用风险高

信用风险是村镇银行普遍面临的主要风险，村镇银行本着支持“三农”和小微企业的宗旨，对于农户发展农业生产和小微企业的贷款给予相当的优惠，但由于农业生产受季节、环境等影响大，且小微企业规模小，生产经营具有不确定性，抵御市场系统性风险能力差，加上农业保险体系和信贷担保体系还不健全，并且银行在信贷过程中面临的客户较为复杂，其信贷管理机制不健全，形成信息不对称，易导致信用风险.间接也带来了形成道德风险和逆向选择的隐患，易导致贷款难已收回.

3.3盈利能力有限

长丰科源近年来的存贷比虽没有超过规定的75%的监管要求，但是还有增加的余地，这使得银行的信贷资产没有充分被应用，贷款利息收入有限；银行没有建立独立的支付结算系统，缺乏先进的技术手段，很多银监会规定的村镇银行可以经营的业务都没有落实，且村镇银行相对于国有银行、城市商业银行和农村信用社等公信力较强的金融机构竞争力较弱，中间业务大多没有落实，盈利水平有限.

4　关于对安徽长丰科源村镇银行发展的建议对策

4.1提升银行的社会公信力，增加资产业务种类，拓宽银行资金来源渠道

村镇银行应开发或引进先进的业务技术手段，落实银监会规定的允许村镇银行的各项业务，如根据不同的需求因地制宜地增加资产业务种类和相应的优惠政策等，从总体上提升对农村和县域的金融服务水平，进而提升银行的社会影响力和公信力.另外，银行可以通过媒介加强自身的宣传力度，使支农支小的惠民政策深入人心，提高民众对银行的关注度和认可度.

在拓宽资金来源渠道方面，银行首先应依托地方政府，稳定财政资金的吸收，比如企事业单位和机关团体的存款等，再与地方企业建立良好的合作关系，为其提供众多优惠便利措施的同时积极吸收其闲置资金；可以与地方其他银行合作，制定同业拆借协议，办理委托贷款等业务；积极探索金融债券发行模式，与地方政府或企业合作，进一步拓宽融资渠道；增加银行营业机构的数量，扩大银行县域覆盖面，吸收民众储蓄.

4.2创新贷款品种和还款方式，加强信贷管理，降低信贷风险

长丰科源从成立至今不良贷款率呈逐年上升趋势，银行应加强信贷风险管理.措施有：加强宏观经济形势和监管政策分析和研究，及时调整信贷政策，改善贷款业务结构；创新贷款品种和还款方式，增加贷款和还款的灵活性，确保贷款能最大限度地回收；对不同贷款对象制定差异化信贷管理，结合贷款对象资金实力、个人征信水平、经营业务范围等综合制定贷款策略，如适当增加有效抵押或质押、设定限额贷款、规范贷款定价机制等；提高银行内部的信贷管理水平，贷前充分调查贷款对象，贷中及时跟踪贷款的运用和贷款人的经营活动情况，与贷款人保持良性互动，贷后建立并保存信贷记录等，确保贷前、贷中和贷后的实时动态监控；建立健全农户和小微企业的信用等级制度；建立贷款失信惩罚机制.

4.3合理配置资产，适当提高银行信贷比，提升银行的盈利能力

村镇银行应拓宽自身的融资渠道，扩大负债规模，合理配置资产业务，在符合监管要求的基础上最大化自身的盈利水平；在对地方信贷市场进行充分考察和了解的基础上，适当提高银行的存贷比，在不超过监管要求下适当扩大贷款规模，提高银行的盈利水平；为支持农村金融和经济建设，地方政府应当适当扶持县域范围内的各家村镇银行，给予税收优惠等.

目前，我国经济进入增长动力重构和发展方式转换的新常态，经济运行处于合理区间，农业生产综合能力稳步提高.但是，经济增长下行压力仍然较大，生产要素成本上升，部分企业生产经营困难.金融领域潜在风险时有暴露，对银行业的经营管理和风险管控提出了更高的要求.

区域经济环境方面，长丰经济一直保持持续发展的良好势头，正处在工业化和城市化加速推进阶段，城乡一体化不断推进，产业结构升级优化加速；同时，政府不断实施区域发展战略，如推进长江经济带建设，将合肥定位为长三角世界级城市群副中心，为长丰县承接产业转移、加速产业转型升级、提升基础设施条件等提供了良好的条件，加之产业结构调整所带来的市场机遇，以及诸多政策的叠加效应，为本行发展提供了良好机遇和广阔空间.

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1673-260X（2016）07-0095-02

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