从银联到网联

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从银联到网联

马云曾说过，要把支付宝献给国家，在国家需要的时候。这一天竟然来了。当然，支付宝将被收编的，只是理论上不应属于它的一部分：跨行清算系统。

在国家对互联网金融风险整治的大框架下，支付宝和财付通这两大互联网支付巨头面临重大调整。它们在过去几年自行搭建的这套跨行清算系统，在经过彻底改造之后，将作为互联网支付的统一转接清算平台，纳入央行的多层次清算体系，由央行直接监管。支付宝和财付通再不能像过去一样如臂使指地支配平台。和其他第三方支付机构一样，它们属于这个平台的共建单位，网联平台本身则将完全独立地运营。

在过去几年中，支付宝和财付通的交易规模已然可以与世界级的银行卡组织媲美，一度游离于监管之外，与监管一直摩擦不断。外界本认为两家机构应申请银行卡组织牌照，但支付宝和财付通均志不在此。因为，如果作为清算转接平台，需维持中立性，业务受限太多。

当前，外界对未来的网联新平台仍心存疑虑。支付宝和财付通的系统被改建后，能否真正保持独立性，也会面对挑战。但坚冰已经打破，在中国建立互联网支付统一清算平台大局已定，不会再回头。共建网联，对于支付宝和财付通而言，这是通向合规之路的路标，狂飙突进、无视监管的日子结束了。逐步切断与银行的直接通道后，令支付宝们陷入死结的备付金和资本金监管难题，也将不复存在。

对于中小第三方支付机构，能够接入网联的独立平台，节约了运营成本，也将免于受到沉淀资金的诱惑。

对于银联来说，因纠结于左右手互搏，在线上业务方面一度错失了发展机会。银联不够用心，而支付宝们够拼命，监管部门最终面对现实做了决定。

可以预计，网联在整合现有系统之后，第一步成为统一的网上支付清算转接平台，第二步走品牌化之路，成为“网上银联”应不意外。

中国银联的崛起，从银行间的转接清算平台到走向世界的银行卡组织品牌，花了十几年。和银联诞生时不同的是，网联一成立，目标容量就是峰值期每秒12万笔，对效率和系统稳定性的要求也将更高。

未来网联和银联的竞合关系，耐人寻味，最终的受益者应该是用户。

（摘自《财新周刊》2016年第34期 凌华薇/文）