校园网络贷款存在的风险及预防机制

詹海玲，叶秀蓉

校园网络贷款存在的风险及预防机制

詹海玲，叶秀蓉

（广东交通职业技术学院，广东广州510650）

随着互联网金融渐热，各网贷机构开始纷纷掘金校园，但“裸条”等事件暴露了校园网贷存在的风险。文中梳理了校园网贷存在的四大问题与危害，并针对性地提出网贷行业、监管部门和教育部门机构应三方协作，防范校园网络贷款的风险。

校园贷款；网络平台；风险防范

1 引言

河南某学院大二学生小郑因无力偿还60万元校园网络贷款跳楼自杀事件，将“校园贷”推向风口浪尖。尽管小郑自杀事件只是个别极端案例，但是也暴露出目前校园网络贷款存在的一些风险。

校园贷问题的解决办法是行业监管，相关监管部门需进一步明确监管职责归属并出台相关政策、规定，以及教育监管部门、高校要帮助学生树立正确的消费观、识别金融风险，只有三方共同作用，才能使非法或违规的校园贷远离学生。

2 校园网络贷款存在的问题与危害

随着互联网金融渐热，各网贷机构开始纷纷掘金校园，最近某媒体挖出“裸条”等事件暴露了校园贷存在的严重风险，才引起了社会各界的广泛关注、讨论和思考。笔者梳理了校园贷存在有四大问题与危害，主要体现如下。

2.1 贷款程序简陋甚至有违法“裸条”出现

笔者梳理目前市场校园贷平台发现，目前提供校园贷产品的平台主要有以下三类：一类是以名校贷、拍拍贷等为代表的P2P网贷平台；一类是以分期乐和趣分期等为代表的校园分期购物平台；还有一类是以阿里、京东为代表的电商平台。其中，前两类校园贷平台明确针对高校学生群体提供贷款或分期。

这些校园网络贷款平台普遍存在的一个共同特点就是贷款流程简单。具体简单到什么地步呢，只需要学生提供身份证号码、学生证号码及个人所在学校、学院、班级的信息即可。而且校园贷通常直接在线上完成贷款申请、审批等，缺少了线下审核的过程。

贷款程序过于简单会导致以下问题：信息核查不到位，存在身份主体识别的风险。具体来说，无法确认申请人的信息是否真实有效，比如部分平台要求留下父母的联系方式，但学生可能留下同学的联系方式，并沟通后进行伪装。还有可能是申请人冒用其他学生的信息进行申请，纯线上申请无法确认是否由学生本人发出贷款申请，一旦出现这种情况，无论是被冒用的学生还是校园贷平台都将面临巨大的风险。

此外，最近媒体爆出，有人通过网络借贷平台借贷宝提供“裸条放款”。所谓“裸条借贷”，即指借款人（多为在校女大学生）通过网络借贷平台借款并设定高额利息，以借款人手持身份证的裸体照作为担保，当借款人不能按期还款时，贷款人以公开其裸照和与借款人父母联系的手段逼迫借款人还款。这一方式不但突破了道德约束，也挑战了法律底线。

2.2 校园贷变身高利贷

实际上，这些看似轻松放款的校园网络贷款，学生需要付出的代价很高，真实年利率超过20%，变为高利贷。网贷之家2015年的一份研究报告显示，P2P学生网贷平台年化借款利率普遍在10%~25%之间，分期付款购物平台更高，多数产品年化利率在20%以上，以乐分期、99分期、分期范等为代表的分期购物平台的实际年化利率可以达到35%及以上[1]。

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第26条，年利率不超过24%才可得到法律支持和保护，超过此标准均无效。在“趣白条”贷款1 000元，1个月后收取20元利息，转化为年利率为24%——此标准刚好踩在法律认可的底线上。此外，网贷公司的高额利润还来自服务费和逾期费等附加费用，这些费用均由网贷公司自行定标准，一般服务费是贷款总额的5%，有些平台甚至收10%。一旦逾期，学生要额外偿还贷款总额的10%，甚至更多[1]。

2.3 大学生并非合适的授信对象

前文笔者讨论了目前校园贷在流程、利率上的问题，但笔者认为，校园贷的根本问题是大学生并非合适的放贷对象。

笔者爬梳校园贷款、大学生贷款的资料发现，早在2004年到2009年这五年时间里，各商业银行发力大学生信用卡，一时间大学生信用卡成银行兵家必争之地，但这期间问题不断暴露，由于大学生缺乏还款能力，大学生信用卡违约率、坏账率高企；部分大学生开立多张信用卡，拆东墙补西墙最终债台高筑。2009年7月，证监会印发《关于进一步规范信用卡业务的通知》，叫停银行业发放大学生信用卡[2]。

大学生信用卡退位后，校园贷平台兴起。但笔者认为，两者本质上都是以高校学生为贷款对象的授信行为。高校学生虽然普遍已经年满18周岁，是法律意义上的独立自然人了，但缺少社会经验、法律意识淡薄、金融风险认识不足。此外，从信贷风险管理的角度来说，学生由于没有第一收入来源，还需要依靠父母，并不具备贷款还款来源，因此以学生为贷款主体风险较高。

2.4 校园贷监管缺失

商业银行发行大学生信用卡还在银监会的监管之下，问题暴露后被叫停，但校园贷这一细分领域的监管目前尚不明确，缺失监管主体。

规范校园贷市场需要教育、金融、工商、公安等多部门综合治理，但现在的尴尬在于诸如教育管理部门、高校和金融监管部门等机构监管校园贷，缺少法律依据。这一点要从我国金融业监管逻辑说起，目前我国实行的是分业监管，对于互联网金融监管由银监会来监管，尽管此前下发了《指导意见》，但出来的仅是意见稿，还没正式实施。在监管细则没有正式生效前，对其实施监管，在合格主体、执法依据上都存在瑕疵。

3 如何防范校园网络贷款风险

如何防范校园贷款的风险，相关各方需要积极配合、积极作为，尽快形成必要的预防机制。笔者认为目前必要的预防机制至少应包括如下三个方面：

3.1 监管部门应加强协调监管

校园贷之所以失控，在于监管的缺位。大学生缺乏足够的借款经验和还款能力，相关的监管政策本应有更高尺度的管控。面对互联网金融创新迭代迅猛的新形势，金融监管部门必须进一步发挥协调机制的作用，尽早弥补监管真空，规范校园网贷发展，对学生网贷群体也形成有效约束。

3.2 教育管理部门、高校还应加强对贷款大学生的消费观念和金融知识的教育

校园贷之所以流行，是因为大学生群体旺盛的金融需求得不到满足。而背后，是大学生消费欲望膨胀。

一方面，引导大学生树立正确的价值观、理性的消费观念，自觉抵制片面追求物质享受，抵制超前消费和过度消费；另一方面，普及投资与消费相关的金融知识教育，帮助学生树立识别金融风险、法律风险的意识与能力[3]。此外，家长也需要及时和孩子沟通经济情况，引导孩子合理消费。

3.3 校园网络信贷平台自身也应主动树立风险控制意识，建立内部风控机制

事前应审核所借贷的对象是否具有偿还能力，还应主动告知借贷者借款的真实风险，尤其是真实的利率及附加的各种费用等名目。一方面既能避免学生陷入过度借贷的困境不能自拔，另一方面也能降低网贷平台的不良率，降低平台的金融风险，最终也利于行业的健康发展。

[1]梦琪．校园网贷：畸形的消费杀手[J]．齐鲁周刊，2016，（13）：46-48．

[2]郭红敏．爱恨交加“校园贷”[J]．检察风云，2016，09：66-68．

[3]朱丹丹．监管层发文整治不良“校园贷”：高校需要建立日常监测预警机制[N]．每日经济新闻，2016-04-29(004)．

[4]候赛，天涯．警惕校园贷案背后的风险[J]．检察风云，2016，09：68-69．

[5]肖岳．失控的校园贷[J]．法人，2016，05：76-77+96.

[6]监管部门该果断叫停“校园贷”[J]．协商论坛，2016，04：61．

[7]王久才，田金花．大学生借贷问题及对策探讨[J]．中国商论，2015，16：73-75．

Risks and Preventive Mechanisms of Campus Network Loan

ZHAN Hai-ling,YE Xiu-rong

（Guangdong Communication Polytechnic,Guangzhou 510650,China）

With Internet banking grew hot,each net loan agencies has started their campus loan business.However, the"naked strip"incidents exposed to the society of the risk of campus loans.This paper reviews the four major problems and hazards of campus loans，and puts forward building up the trilateral cooperation among the net loan industry，regulatory authorities and education institutions against the risks of campus network loans.

campus loans;network platform;risk prevention

G47

A

1671-8496-(2016)-04-0062-03

2016-06-27

詹海玲(1966-)，女，讲师

研究方向：公路与城市道路