我国信用卡风险管理问题研究

程义斐

河南大学经济学院



我国信用卡风险管理问题研究

程义斐

河南大学经济学院

信用卡业务是一项高收益与高风险并重的业务，我国信用卡行业在近几年得到了突飞猛进的发展，信用卡逐渐成为商业银行的一种新型盈利手段。但由于国内信用卡经营时间相对较短，信用卡风险管理方面还存在很多问题。

信用卡；风险管理；商业银行

一、信用卡风险概述

信用卡风险特点：

信用卡业务作为一种独特的个人银行业务，和商业银行的其他业务相比，有其自身的特点，主要包括有：

其一，信用卡风险涉及范围较广，风险形式多种多样。信用卡作为一种普及的大众消费工具，只要人们经济收入符合一定的标准，都可以申请办理信用卡并进行刷卡消费。持卡人的数量越多，风险发生的可能性就越大；其次信用卡流通范围广、流通环节多。信用卡在全国各地都可以使用，流通范围的扩大也能导致风险的不断增大。信用卡风险涉及的环节较多，一般会涉及到发卡行、发卡机构代理行、取现网点、特约单位、特约商户、开户银行等各个环节，只要一个环节出现问题，就会给信用卡业务带来不可预知的风险、最后，用卡业务产生风险的方式也多种多样，如发卡机构对持卡人的贷款控制力度不够、对客户的资信情况审核不严格时就会产生信用风险。对一些特约商户不严格按照程序办理相关业务，导致信用卡被冒领使用时就会产生欺诈风险。一些持卡人与特约单位合谋使用假卡或信用卡套取银行现金就会产生道德风险。

其二，信用卡风险具有隐蔽性。信用卡风险具有一定的隐蔽性，不容易被发现。因为从表面上看起来，信用卡业务中的贷款有借有还，在不爆发经济危机或存款支付危机时，信用卡风险有可能一直就被这种借贷循环所掩盖。但是一旦经济危机或存款支付危机爆发，信用卡业务的借贷循环就会被打乱，信贷周转就会发生困难，发卡机构就要面临着贷款无法收回的风险。

其三，信用卡风险具有很强的危害性。由于信用卡业务涉及范围广，因而信用卡业务一旦发生风险，就会危害到信用卡业务所涉及到的各个主体，包括发卡行、持卡人、特约商户等等。不论风险发生的原因是出自哪一方违约，都会有一方承担损失，也都会直接影响到其经济利益。其次，信用卡业务的各个主体：包括发卡行、持卡人和特约单位，他们在正常情况下都是一种良性循环的合作关系。如果有一方违背合约或者企图进行犯罪，那么这个良性循环的链条就会断裂，从而对整个社会的信用环境都会造成一定的危害，酿成一定的信用危机。

二、我国信用卡风险管理存在的问题

我国信用卡产业发展时间短，与国际先进的国家仍存在较大差距。具体来说，主要表现在以下方面：

（一）风险管理内容单一

在信用卡风险管理内容上，目前我国商业银行主要还是信用风险管理，风险侧重于传统业务，比较单一，对新业务、新技术的管理较为薄弱。而国际上信用卡风险管理较成熟的国家重视对信用、市场、操作等多种类型的风险管理。

（二）缺乏预警机制和整体防范意识

商业银行对信用卡风险管理的侧重于事后的风险防范，而事前的风险预警和实时的风险管理相对薄弱。没有做到事前预防与事后防范相结合。在风险管理的对象方面，主要关注点是单笔信用贷款，而忽视了整体风险过程的控制。

三、国内信用卡风险产生的原因分析

（一）商业银行发展与风险的矛盾

近几年由于各商业银行逐渐意识到信用卡市场巨大潜力，为了抢占市场资源，与同业展开了激烈的竞争。很多银行一方面希望加大发卡力度，另一方面又想控制风险，于是在给信用卡条线下达沉重任务的同时，又要求风险管理部门严格控制风险。这就形成了一个发展与风险的自我矛盾。这样一方面信用卡营销部门与风险管理部门相互推矮，信用卡营销部门无法完成任务就指责风险管理部门审查过于严格，而风险管理部门无法控制不良贷款率就指责营销部门营销不力。另一方面信用卡营销部门为了完成沉重的任务，会大量向低风险客户重复发卡，造成一人多卡现象，造成资源浪费。

（二）风险控制技术落后

与信用卡产业相对成熟的国家和地区相比，我国商业银行风险控制技术手段还有很大的差距。国内大多数商业银行在进行信用卡审批时主要依靠个人征信报告以及主观判断，很少应用信用评分模型等先进的风险控制技术。这样在审批时，往往标准不一，很大程度上是依靠个人经验主观判断。使审批缺乏准确性和臆断，给后续的风险管理造成很大的困难。这就客观上造成了风险管理控制水平的落后。

（三）国家的宏观经济政策

国家的宏观经济政策虽然不会直接给信用卡业务带来风险，但是国家为了刺激内需而应用的一些宏观调控手段也将会为信用卡市场带来一定震荡。信用卡的宏观经济风险通常来于信用卡产业所处的外部环境，具有以下特点：第一、广泛性的风险影响，宏观风险不单单是影响信用卡行业当中的某个个体，而是主要对整个行业的影响。例如：整个经济大环境的改变和国家宏观产业政策的调整。第二、持续性的风险影响，不论是国家的宏观经济政策，或者是人们的消费、信贷习惯，还是经济周期的变化都不会在短时间内发生改变，因此宏观风险的影响因素在短时间内不会消失，从而造成了宏观风险的持续性。第三、风险来源的外部性，宏观经济风险通常来自信用卡行业之外，可控性差。行业内的从业机构与人员虽然可以对部分宏观风险的因素产生一定的影响（例如国家的产业政策），但总体来说影响力度较小，而且一些周期性的因素基本上人为难以控制。

（四）宏观经济发展周期

银行信贷的真实经济周期观点认为：银行的信贷困难及由此造成的银行业恐慌都是真实经济周期的一种自然结果。当经济扩张时，人们普遍对前途充满信心，客户消费透支需求以及还款能力都很强，发生信用卡业务风险的概率也较小。当经济进入衰退期时，人们的经济预期不乐观，透支需求萎缩，经济状况下降造成各种风险发生。经济周期影响是信用卡业务最主要的系统性风险源。面对目前复杂的全球经济局势，我国商业银行应当拉响警钟，严密关注国内信用卡风险的发展态势，随时调整信用卡风险准备金的提取额度，防范国内外信用卡风险对自身实体业务的冲击。

［1］王大海，郑玉香.信用卡使用意向成因分析及其营销策略研究［J］.上海金融，2011（2）：76-82.

［2］王增国.信用卡风险的成因分析与控制策略［J］中国信用卡.2003 （10）：34-36.

［3］丁一飞.我国信用卡发展的现状、问题及对策［J］.《金融经济》，2009.P41-42

程义斐（1994—）女，汉族，河南汝州人，河南大学经济学院，2013级本科生，金融学专业。