第三方支付平台在电商B2B企业中的应用与分析

李福军

第三方支付平台在电商B2B企业中的应用与分析

李福军

随着电子商务行业的蓬勃发展，电商行业的交易过程对资金安全性和效率要求与日俱增，相比银行提供的网上电子支付，第三方支付平台在其中所起的作用越来越重要。B2B交易闭环是基于对供应商与采购商的信息流、物流与资金流的整合，作为中间环节的资金支付是实现快捷交易的核心问题。第三方支付平台正是解决B2B大额资金流快捷支付痛点的最优方案。本文着眼于分析第三方支付平台中存在的交易安全性、便捷性、竞争风险控制及资金管理等潜在问题，并针对这些问题提出了解决对策。

电子商务；B2B；第三方支付；技术安全

第一章绪论

随着电子商务及金融业的发展，对资金的安全性和效率要求与日俱增，网上支付已逐渐成为发展的新趋势。网上电子支付方式主要有银行提供的网上电子支付与第三方支付平台提供的电子支付。在银行网上支付环境中，需要通过指定银行的界面进行资金的划拨，或采用汇款方式，交易也基本采用款到发货的传统形式。在整个交易过程中，无论是货物质量、交易诚信、售后服务等方面都无法得到可靠保证。为了解决这一系列问题，第三方支付平台应运而生。作为以客户为中心的开放式中立商务平台，第三方支付平台致力于在卖方与买方之间建立了一个公共、可信任的中介平台，在交易的过程中，第三方支付能够进行资金的传递并可以对交易双方进行约束和监督，满足了电子商务中卖方和买方对信誉与安全的要求，它的出现和发展说明该方式是市场发展的必然需求。

B2B是电子商务行业中的重要组成部分，在传统供应商与采购商之间构架起一座完全中性的电子商务网络桥梁。为实现在供应商与采购商之间的快捷交易，仅仅通过银行网上电子支付系统无法实现每天几十万张订单的快速处理，必须要借助第三方支付平台。作为资金托管代付平台，第三方支付使得交易双方能够安全放心的进行网上交易，弥补了以银行为主体的传统支付结算服务的不足。

第三方支付也存在一些风险问题尚未全部解决，需要加强对第三方支付的业务规则、操作规范、交易认证方式、风险控制、参与各方的权利义务的规范，从而防范支付风险，维护第三方支付平台中所有参与者的资金安全。作为电商从业者，希望通过研究B2B行业与第三方支付平台的现状，在详细分析两者相互促进、快速发展的同时，找出B2B与第三方支付之间存在的问题和瓶颈，提出相应的对策，对第三方支付在B2B行业中的应用进行启示与总结。

第二章第三方支付平台促进B2B企业发展的优势

电商B2B企业与实务交易B2B企业存在很大的差别，其特点是：第一，电商B2B企业的客单价一般在几百元至几千元的范围；第二，交易次数非常频繁，交易总额巨大；第三，供应商和采购商众多，采购商在线选择范围较广；第四，供采关系不稳定，变化频繁；第五，行业内交易流程及操作非常规范；第六，产品线非常丰富，甚至可以根据需要进行定制。另外，B2B企业也不同于传统的B2C企业，在B2B企业的交易中，电子商务交易涉及三方，分别是供应商、采购商以及作为交易平台的B2B企业，三方均是第三方支付机构的客户，整个电子支付系统要为三方提供服务，保护三方的利益。第三方支付是上述三方在交易过程中的资金“中间平台”，是在银行监管下保障交易各方利益的独立机构，其优势包括：

一、交易的安全性

B2B闭环中包括B2B平台、供应商及采购商，企业对安全的需求普遍高于个人消费者，第三方支付平台为所有电子商务交易提供安全保障。一方面，第三方支付平台采用目前最成熟的电子支付相关技术，与各银行的支付网关相连，用户在支付时输入的账户和密码都将直接传给用户账户所在的银行，这样通过银行本身支付网关即可提供足够的支付安全保障。另一方面，第三方支付平台自身拥有非常良好的安全防护体系，对用户的关键数据传输使用SSL加密通道（安全套接层加密）并配合PKI密钥体系（公钥基础设施），为用户提供了更强的支付安全保障。

二、交易的公正性

第三方支付平台的清算模式优化了原来的传统支付流程，最大限度地避免了拒付和欺诈行为的发生，创造出良好的、使供采及B2B平台各方彼此信任的交易环境。第三方清算保证模式采用了在网站与银行之间进行二次结算的方式，使得支付平台不再单纯地作为连接各银行支付网关的通道，而是作为中立的第三方机构，能够保留供应商、B2B平台与采购商的有效交易信息，为维护各方的合法权益提供有力的保障。

三、支付的便捷性

B2B企业与第三方支付平台建立合作关系后，供应商和采购商在B2B平台上进行支付活动时，第三方支付平台为两者提供一个统一的支付界面，不需要在各个网银的界面中来回操作，极大地提高了供应商与采购商的支付操作效率。

在B2B市场中，虽然银行网上支付和第三方支付共同存在，但在产品规范、便捷、安全和高效的交易诉求下，银行结算系统几乎无能为力，必须依靠第三方支付平台系统，因此第三方支付平台可有效地补充银行目前无法开展的业务，在降低交易各方运营成本的同时，使银行可以直接利用第三方支付的服务系统提供服务，帮助银行节省网关开发成本。第三方支付平台不仅能够帮助供应商、B2B交易平台、采购商解决实时交易查询和交易系统分析，提供方便及时的退款和止付服务，还可以对各方的交易进行详细记录，从而防止交易各方对已发生的交易行为抵赖的可能，为后续交易中可能出现的纠纷问题提供有力的证据。

四、平台的开放性

银行网上支付系统只为本银行发行的银行卡提供支付服务，而B2B链条中的供应商、B2B交易平台和采购商的企业银行账户具备多样性，作为开放体系的第三方支付平台，可以支持全国范围内大多数银行的在线支付，为上述三方提供支持跨众多银行的支付服务。除此之外，第三方支付平台已研发出更为便捷的支付终端，方便供应商和采购商通过POS机具终端进行支付，同时支持手机、电话等多种移动终端的支付操作。

第三章B2B企业应用第三方支付平台所面临的问题

作为中介，第三方支付平台通过与多个银行合作的方式提供了多种银行的网关接口，虽然促进了各方用户与银行的合作，提高了银行结算效率，较好地保障了电子商务的安全性，但随着B2B行业的发展，第三方支付平台在提供中立的个性化支付结算与增值服务的同时，也面临着许多不容忽视的问题。

一、宏观市场的竞争风险

一方面，由于B2B企业客单价较高，因此总体交易额规模很大，为获得更高的市场占有率，第三方支付机构针对B2B企业的手续费率一直保持非常低的水平，一些第三方支付机构一直在微利运营甚至亏损经营。另一方面，B2B电商行业中有一类业务为大额预存款业务，银行网上支付系统与第三方支付平台都可以支持该类业务。在该类业务环境中，第三方支付机构和银行之间既是合作关系又是竞争关系，当银行不通过任何第三方支付公司，而直接与采购商连接时，第三方支付公司将面临来自银行的强大竞争。

二、第三方支付机构的经营风险给B2B企业带来的风险

任何企业在商业经营过程中都存在诸如违约、破产等风险，第三方支付机构也不例外。一旦该机构经营不善，出现破产等重大风险，B2B平台上的交易将无法得到有效保障，同时大量资金以“电子货币“形式寄存于第三支付平台账户内，B2B交易中的各方资金均存在因第三方支付机构破产而清零的风险。第三方支付目前的竞争局面还处于低水平无序状态，在用价格竞争市场的同时，挤压了有限的盈利空间，在政府监管全面到位之前，容易出现第三方支付将其客户资金进行挪用的现象，比如用于经营费用或者进行其他投资，资金的安全性得不到应有的保障。当第三方支付公司出现倒闭或破产情况时，留存在第三方支付账户中的用户资金如何得到保全并退偿将是一个不可回避的问题。

三、资金沉淀与非法转移风险

从既有的B2B支付流程来看，由于信用期的存在会出现大量资金滞留在第三方支付中间账户，这些沉淀资金易引发资金管理风险问题。第三方机构开立支付结算账户、提供支付结算服务，实际已突破了现有诸多经营的限制，可能为非法转移资金、洗钱和套现提高便利，形成潜在的金融风险。

四、资金归集、使用与调配的效率问题

B2B企业通过获取交易佣金生存，为满足不同客户的需求，在B2B交易平台中接入了多种第三方支付机构通道。目前不同的第三方支付机构之间无法互联互通，这大大增加了企业在资金管理上的难度，降低了资金使用与调配的效率，要实现不同第三方支付账户中资金的归集，必须借助企业的银行账户与银行网上支付系统，这导致B2B企业必须配备额外人员负责资金调配，既增加了企业经营成本，又违背了第三方支付快捷便利的初衷。

第四章对第三方支付在B2B企业中应用的对策

一、强化与银行的合作，明确自身定位

第三方支付机构自获得支付牌照以来，弥补了传统支付结算服务的不足，越来越得到市场的认可和需求。而单纯的支付业务壁垒较低，市场竞争激烈，第三方支付机构应在加强与银行合作的同时，主动将业务范畴扩展至B2B企业的流动资金管理需求上，向供应链金融服务提供商转变。在围绕第三方支付的基础应用领域之上，以B2B企业为供应链中心，帮助B2B企业管理上游企业与下游企业的资金流和电子物流，在降低第三方支付机构本身风险的同时，协助B2B企业把单个企业不可控风险转变为供应链整体的可控风险。

二、构建第三方支付平台监管部门，建立严谨的监管制度

第三方支付平台的业务涵盖多个领域，包括IT信息服务、金融服务业务以及虚拟电子货币发行等。传统意义上看，银监会应负责第三方支付平台的资金安全问题监管，工信部应对第三方支付中涉及的移动或电信业务监管，而在虚拟电子货币发行领域，应由中国人民银行监管。多部门繁杂的行政监管并不能适应快速变化的第三方支付行业，建议独立构建第三方支付行业的行政监管部门，将银监会、工信部及央行的职责融入其中，从而全面有效地进行管理。通过行政监管加大对第三方支付服务商的管理力度，会使得所有使用大额资金网上交易的企业增强对第三方支付的信心，在避免无监管状态下资金风险的同时，也可有效地解决第三方支付机构的信用问题。

监管机构需要制定完善的监管制度，其中至少应该包括第三方支付平台的强制准备金、交易额度限制、风险信息提示、企业财务报告审计等内容，同时要求第三方支付机构建立内部风险控制制度，规范不同岗位的工作职责与权限、交易数据保管措施、职责分离的工作内容互相检查方法、紧急状态及重大事项报告、差错纠正与赔偿制度等。

三、第三方支付机构与B2B企业共同建立沉淀资金管理制度

B2B企业在与各类第三方支付机构合作过程中，对于沉淀在第三方支付中间账户中的资金，应加强统一管理，明确规定在信用账期内该虚拟账户的资金不得挪用，每个信用账期结束时即刻将该账户中的资金划转到企业对公银行账户，减少被第三方支付机构截留资金行为的发生。

四、提升资金调配与归集的效率

由于银行系统是第三方支付平台的运作基础，第三支付机构、B2B企业应密切与银行的合作关系。一方面，银行是整个商业环境及其发展过程中的基石，虽然第三方支付平台是非常重要的金融创新，但它不能脱离银行体系单独存在，因此，第三方支付平台应在与银行扩大合作的同时，使银行体系与第三方支付平台的衔接、资金流动更为顺畅。另一方面，第三方支付平台的行政监管机构应推动不同第三支付平台之间打通资金调转的通道，实现资金在多个第三方支付平台之间自由归集，彻底打破不同第三方支付平台之间的人为交易藩篱。

第五章结论及建议

第三方支付平台是电商B2B发展过程中的重要里程碑，正是基于第三方支付平台的快捷便利性才推动了这个行业的迅猛发展。第三方支付平台将供应商、采购商、B2B企业有效连接在一起，降低了各方的中间环节与重复工作流程，解决了网上支付的资金安全问题及信用问题，间接推动了行业中B2C、C2C等模式电商的发展。但就现阶段来看，我国第三方支付平台还有一些问题值得进一步研究，比如在途资金的安全性、第三方支付平台与监管机构的关系处理等。随着金融服务业的逐步放开，第三方支付平台在面对有利的发展前景的同时，更应加强风险控制管理，为商业发展提供更为安全、便捷的支付环境。

［1］徐敏.我国电子商务网上支付的现状分析与发展［J］.现代商业，2009（5）：41～42.

［2］罗惠恒.第三方支付——中国电子商务网上支付手段的新发展［J］.科技情报开发与经济，2007（6）：144～145.

［3］孙晓娟等.电子商务“第三方担保支付”方式浅析［J］.金融会计，2006（1）：40～42.

［4］陈新林.电子支付监管问题研究［J］.特区经济，2007（2）：168～169.

（作者单位：未来电视有限公司）