孟加拉模式下中国传统小额信贷本土化和创新探索

辽宁省沈阳市 邵馨禾

孟加拉模式下中国传统小额信贷本土化和创新探索

辽宁省沈阳市 邵馨禾

尤努斯教授开创的孟加拉小额信贷模式的成功，给发展中国家的贫困人口带来了希望。小额信贷，对于解决国家贫困人口的经营、生产问题有着重要作用。本文在分析中国传统小额信贷弊端及困境的基础之上，进一步分析了引入孟加拉模式给传统小额信贷带来的改变，并提出在互联网时代利用P2P以及市场化导向给小额信贷带来了“新鲜血液”。

小额信贷 扶贫 孟加拉模式 创新

小额信贷作为解决发展中国家贫困人口的工具之一，已被穆罕默德·尤努斯教授在孟加拉实践证明行之有效，并且运转良好，同时，尤努斯教授也因为创建面向孟加拉贫困人口的机构—格莱珉银行，而获得诺贝尔和平奖。众多发展中国家都在效仿孟加拉模式，并且在一定程度上进行了本土化的创新和改造，以适应其在本国内的发展。中国作为世界第一大发展中国家，拥有世界上人口数量最庞大的低收入者，其中以农村的农户居多。因此，中国的小额信贷市场，最大的目标群体为农户，小额信贷在中国农村的发展，也就成了决定我国小额信贷市场成败的最关键部分。1993年开始，农村小额信贷被首次引入到我国，1999年迅速发展，达到高潮。经过十几年的发展，虽然农村小额信贷惠及了广大中国农民，但在我国独特的国情下面临着诸多的问题。

1　中国传统的小额信贷面临的问题

在独特的国情下发展起来的我国传统农村小额信贷，主要以农村信用社模式为主体，其参与主体包括农户、正规金融机构（农村信用社）、非正规金融机构、政府。在我国独特的国情背景之下，四方参与者之间的协作问题，导致目前我国传统的农村小额信贷市场面临诸多困境。

1.1准入及高门槛导致真正需求者无法获得贷款

农村小额信贷在很大程度上存在着“扶贫”性质，因为信贷的真正需求主体是农村的贫困农户。由于资金的匮乏，导致他们无法进行简单的经营生产，无法摆脱贫困。但根据目前我国农村信用社的制度来看，还存在着较为严重的“高门槛”准入问题，将真正有需求的最贫困主体排斥在外，转而将资金贷给那些农村中较富裕的农户，造成“富愈富，穷愈穷”的恶性循环。例如，多数农村信用社会为小额信贷的额度、贷款期限设计较为苛刻的条件，“少于一定额度不予办理”等规定，让一些需求额度较小的真正贫困农户望而却步［1］。另外，由于手续、审批较为繁琐，农户拿到贷款需要的周期较长，导致错过资金最佳使用期，甚至有的地方还会存在靠“人情关系”获得贷款的情况，这些不得不说让人十分心痛。

1.2制度及信用缺失导致坏账率高

传统的信用社小额信贷，存在很大的贷款违约问题，由于大部分的小额信贷都是采用无抵押物的信用贷款，约束制度的缺失导致农户在得到借款后，可能由于各种原因无法还本付息，有一部分农户会更改贷款用途，用作婚丧嫁娶等非生产性活动，还有一部分农户存在恶意欺诈行为，骗取贷款。农户贷款违约度高的原因，一方面来自于农民“靠天吃饭”的不固定性和高风险性，另一方面也是由于没有较为合理的、有约束力的制度来保证还款率，在信用意识淡漠、个人信用机制未成形的农村，单靠个人信用无法有力地约束农户。

1.3政府主导形成垄断，无法形成良性竞争市场

政府在四方参与者中是最特殊的一个角色，既是参与者，又是规则的制定者和监督者，很容易形成双重标准，由此制约小额信贷市场的良性发展。政府由于官僚制度的存在，有着天然的低效率、尾大不掉等弊端，难以保证小额信贷市场能够满足市场的要求。此外，尽管农村现在有一些NGO加入小额信贷市场，但由于政策方面的不完善，仍然处于农村信用社一家独大的垄断局面，造成了经历效率、服务效率的低下和创新能力的下降，同时也限制了市场竞争机制的产生以及良性发展。

2　孟加拉模式的中国本土化

2.1经典孟加拉模式

经济学家尤努斯教授于1983年创建了孟加拉乡村银行，也被称为“格莱珉银行”，主要向孟加拉最贫困的妇女提供贷款。经过30年的努力，格莱珉银行已经成为当今世界规模最大、效益最好、运作最成功的小额信贷金融机构。格莱珉银行的运作模式及成功经验，我们可以将其概括为“孟加拉模式”。

（1）以穷人为主要贷款对象，并且主要针对无地农民，以保证贷款可以面向真正最底层的穷人。

（2）贷款对象为农村贫困妇女。实践经验表明，妇女具有更加强烈的通过劳动改变家庭命运的愿望和责任感。

（3）开创性地创造出独特的风险控制机制。由于小额信贷为无抵押贷款，只能利用贷款者的信用来作为“抵押”，因此完美的风险控制制度显得尤为重要。尤努斯教授创造性地发明了“连坐”机制，即成员小组风险共担机制，贷款人必须组成5人小组，一人出现无法还款情况，其他成员负有连带还款责任。并且任何一人的信用记录都会影响本人及其他成员小组未来的借款行为［2］。

（4）提供小额短期贷款，并采用分期付款的方式偿还贷款，一般还款周期为每周，这样就缓解了还款的压力。这样就有效避免了我国传统小额信贷机构的“高门槛”问题，而将信贷的大门向最有需求的贫困农户敞开。

（5）贷款资金用于快速见效的生产活动，主要是销售工业和副业，从而保证了借款人能够快速获得周转资金，获得利润按期偿还贷款。

（6）由于“孟加拉模式”独特的设计，创造了98%的还款率，这在金融史上不可谓是一个奇迹，尤努斯教授由此得出“穷人有信用”的结论。

2.2本土化创新给中国传统小额信贷带来的改变

正是由于孟加拉模式的成功，以及我国传统小额信贷的种种弊端，我国逐渐与尤努斯教授合作，在中国乡村进行试点，引进格莱珉银行的运作模式，在原来的基础上，进行了一系列的本土化改造和创新，从而达到了较好的效果，在一定程度上解决了前述传统小额信贷的困境。以海南琼中农村信用社为例，“琼中模式”与“孟加拉模式”有以下不同。

（1）文化背景不同。孟加拉是一个穆斯林国家，他们的宗教中有着“如果人今生欠了债没有还清，来世仍要欠债”的说法，宗教信仰能够促使他们还款。而在我国，则主要依靠“父债子还，天经地义”的道德观念来进行约束［3］。

（2）贷款对象不同。由于国情的不同，两国在贷款对象上也有一定的差距，虽然都是以消除贫困为目标，但孟加拉的贷款对象主要为无地的赤贫人口，而我国小额信贷的贷款对象，则多为拥有土地，致力于发家致富的农民。

（3）贷款用途不同。孟加拉模式下，穷人主要将贷款用于非农业的手工业等副业，以达到快速创收快速还款的目的。而在我国，农业是农村人口的主要收入来源，因此贷款主要用于支持农村农业发展，如具有特色的“短平快”特色种植、养殖业。

（4）利率定价不同。孟加拉模式下，主要根据市场确定利率，从而保障了盈利和可持续发展。而在我国，由于政府主导，存在较为明显的“扶贫”色彩和政策倾向，利率一般低于市场利率。

3　互联网背景催生新型P2P信贷扶贫模式

对于小额信贷机构来说，机构自身的可持续发展是需要解决的重要问题之一，而可持续发展的关键点之一就在于融资，即资金来源。传统的小额信贷机构自己来源主要是政府，孟加拉乡村银行最初由政府所有，目前其94%的股权由借款人持有。在当今互联网的大背景下，P2P（peer-peer或person-person，即个人对个人）作为新兴的金融手段，近几年在国内被创造性地运用到农村小额信贷领域中。

传统的国家“扶贫”性质提供的贷款，利率较低，由于非市场化操作，农民会理所当然地将其当作是国家扶持，同时影响农民的信用观念和市场一时的形成。要改变这一局面，市场化导向是一个重要的改革方向。孟加拉的经验告诉我们，小额信贷要坚定不移地走市场化路线，利率由市场说了算，只有这样才能促进农户有压力、有动力主动偿还贷款。

而与P2P结合，由于资金全部来源于个人，不存在政府行为，借款人必须要按时偿还本金和利息，这样就形成了良性的市场运转。举例来说，2009年宜信公司将小额信贷模式与互联网技术相结合，创造性地探索出互联网金融扶贫的新模式［4］。通过P2P众筹，帮助农户发展特色农业，最低100元即可帮助一位农户，投资者可以随时跟进项目进展情况。另外，通过电子商务，农户可以将农产品直接销售给城市消费者。同时，该平台的存在，也给农村提供了一个展示优质农产品的平台，让更多的有闲余资金的城市居民有渠道了解农村发展。另一方面，出资者能够获得一定的利息，在进行“慈善”性质的出资行为的同时，也得到了一定的回报，促进了出资者的投资热情。这样，宜农贷平台解决了资金来源问题，实现了持续性发展。

［1］ 宋丽萍.我国农村小额信贷市场发展困境及对策［J］.乡镇经济，2009（12）.

［2］ 钟红涛.对孟加拉“格莱珉小额信贷模式”和我国海南“琼中小额贷款模式”的比较研究［J］.金融会计，2011（01）.

［3］ 石晶，李卿语.孟加拉乡村银行模式对发展我国农村小额信贷的启示［J］.税务与经济，2010（02）.

［4］ “宜农贷”金融扶贫模式［J］.中国金融，2015（15）.

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2096-0298（2016）09（b）-107-02