新加坡养老：严厉与温情并存

马玉洁

在新加坡，当你在商场购物、在食阁用餐甚至刚出机场排队等待出租车时，会发现很多为你服务的都是年过花甲、满头银丝甚至步履蹒跚的老人。他们被称为“乐龄人士”，很多都已过了退休年龄。

当中国国内在为延迟退休方案而高呼反对的时候，新加坡的退休人士却主动要求政府将退休后的重新雇佣年龄由现在的65岁延长至67岁，因为他们要继续工作。

新加坡不养懒人

根据官方数据，新加坡总人口为547万，其中公民为334万。从人口结构上看，新加坡公民中，65岁以上的人口比例接近13%，而由于出生率持续低迷，近年来，一名老人对应的工作公民已从2004年的7.6人下降到5.2人。这意味着目前新加坡仅有不到6名工作公民负责一名老人的养老，而且供养的老人在增多，工作公民却在减少。

尽管老年群体不断增多，新加坡政府却对养老相关的福利推广持谨慎态度。一直以来，新加坡走的都是轻福利国家的路线，这是因为早在建国初期，时任总理李光耀就认为欧美的高福利政策只会养出一批懒人，对严重依赖竞争力的小国新加坡是致命伤，因此拒绝让政府背上养老的重担。而总理李显龙也在过去多次强调，“新加坡不养懒人。如果你愿意工作，而且肯努力，我们会提供援助。但如果你什么都不做，我们不会帮你。”

个人账户，国家严管

在新加坡，最主要的养老保障为中央公积金体系（CPF）。CPF是强制储蓄，为会员提供包括医疗、教育、养老、住房等综合性的保障服务。

CPF一般分为3个账户。普通账户可用来购房、购买CPF保险以及投资和子女教育。特别账户用于养老及购买相关金融产品;保健账户则用于支付医疗费用。而一旦会员达到55岁，政府则会设立一个新的退休金账户，符合要求者可在65岁后按月领取退休金;CPF中的钱主要由政府用于投资国债、国内住宅以及基础设施建设等，每年反馈给会员一定的利息。根据最新规定，普通账户资金的利息为3.5%，特别账户和保健账户则为5%。

尽管听起来这项保障已经涵盖了生活的方方面面，但事实上，新加坡的养老体系规定相当严苛，提供的保障也相当基础。其中最有争议的就是账户的最低存款额。根据规定，会员退休后账户须有16.1万新元（约合73.7万人民币）的最低存款额，才可以支取超出该额度的部分，且最多可以提取20%。此外，从2013年开始，在最低存款之上，保健储蓄户头里的存款也必须高于4.35万新元（约合19.9万人民币）。这就意味着，会员退休后，户头里必须至少存有超过20万新元（约合91.6万人民币）的冻结资金，才可以从自己的户头里提取剩余的存款。目前，可提取最低存款的年龄是64岁，2018年将调高至65岁。

如果会员的账户余额符合要求，在65岁后，每月便可以领取1200新元的退休金，一共可以领20年。如果余额不够，便一分钱都拿不到。这项规定对于很多收入普通甚至低收入者都是巨大的压力。不过，政府也推出包括组屋套现在内的补贴计划。在该计划下，拥有组屋的居民可以通过屋契回购计划、大屋换小屋以及出租组屋等方式每月获得额外的收入。

轻松退休：不容易

对于退休人员来说，每月1200新元（约合5495元人民币）的金额在新加坡仅能维持最低生活水平。对于此前处于中高收入的家庭，退休则意味着生活水平将大幅下降。如果老人身体不适，新加坡高昂的医疗费用则将远远超过CPF所能支付的范围。调查显示，接近一半的新加坡人目前都无法达到最低存款的要求，这也是为何高龄人士仍然在奔波工作的原因。

35%的新加坡居民把退休储蓄列为一生中最难实现的目标。

近年来，随着CPF的规定不断受到非议，新加坡政府也在逐步放宽一些条款，让民众可以更灵活地使用账户中的款项进行投资。不过，对于大多数人来说，想要完全退休的确不是一个轻松的目标。

根据保险集团AIA的报告，接受调查的新加坡居民中，55%的受访者表示他们担忧无法储蓄足够资金。35%的新加坡居民把退休储蓄列为一生中最难实现的目标。

养老设施完善

尽管政府在公积金上为民众设置诸多限制，但养老是无法回避的重要社会议题，也是政府制订政策时必须侧重的问题。事实上，新加坡社会的养老设施非常完善，从日常生活上可以说是最适合老人居住的国家之一。

例如，新加坡的多数公车均可以实现轮椅上下，司机和乘客会耐心帮助行动不便的老人上下车;政府出版了《不要摔倒》小册子，免费发放，让老人及子女重视跌倒可能造成的严重后果，提高防范意识;每座组屋都为老龄和儿童设立了活动区，并设有食阁和公车站，屋主下楼就可以吃饭，而从家门口到车站均建有封顶的绿色廊道，方便居民雨天出行，也大大减少了老年人滑倒的事故。

此外，新加坡的建屋局已经开始测试“居家老人智慧警报系统”，该系统可监测年长者的日常活动，并在老人摔倒等意外发生时能即时通知看护者。所有这些配套设施和建设，都体现出政府防患于未然的筹谋，而出行和生活的便利，也让很多老人不会自我禁闭，愿意走出屋外，自食其力。

除此之外，政府定期组织丰富的社区活动，让这些“乐龄人士”老有所乐。新加坡的每个选区都有民众俱乐部、社区联络所以及康乐中心，这些场地由政府拨款并承担部分营运经费，定期举办文化、社交、休闲活动，并提供健康检查、信息咨询、日常护理等服务。

鼓励其他养老方式

很多退休者将养老寄希望于子女的照料，这是新加坡政府的另一项措施——鼓励家庭养老。

新加坡居民80%都居住在政府修建的组屋中，组屋以大大低于市场的价格提供给公民。因此，组屋算得上是新加坡公民最大的福利，也就成为养老的最后一道保障。建屋局规定，购买政府组屋的子女家庭如果愿意住在父母住家附近，就可以享受高达4万新元（约合18.3万人民币）的现金减免。而单身人士购买组屋与父母同住的，也可享受2万新元（约合9.2万人民币）的公积金房屋津贴。

除了家庭养老，新加坡也有日托养老和各类社会养老机构。新加坡还成立了“三合一家庭中心”，将托老所和托儿所有机地结合在一起，让“老小孩”和“小小孩”共同生活。老少集中管理，顺应了社会的发展需要、解决年轻人的后顾之忧。

对于社会的养老机构，政府则主要提供资金和政策上的支持。政府在养老设施的建设上提供高达90%的建设资金，并对养老机构各项服务的运作成本提供相应的津贴;其次，政府也实行“双倍退税”的鼓励政策;政府还允许国家福利理事会认可的养老机构面向社会募捐。由政府提供基础设施加上民营资本进行市场运作，既吸引了外来投资，又能大大缓解财政压力。