浅析农村消费信贷的现状及发展

李峥嵘 河南确山农村商业银行股份有限公司

浅析农村消费信贷的现状及发展

李峥嵘 河南确山农村商业银行股份有限公司

随着我国经济的快速发展和城镇化建设的加快，人们各方面的需求造就了更大的消费信贷空间，在社会保障和生产力的前提下，消费信贷需要正确的引导在农村发挥出应有的作用，本文将就农村消费信贷现状及发展进行讨论。

消费 信贷 农村 现状 发展

消费信贷是银行或其他金融机构开办的用于自然人（非法人或组织）个人消费目的（非经营目的）的贷款。由于消费信贷在我国起步晚、起点低，与西方发达国家相比还不够成熟，存在着很多问题。尤其是农村信贷的推广和完善还存在很多方面的问题。随着利率市场化、利好金融政策的相继出台以及互联网金融模式的日益创新，为消费信贷市场注入了源源不断的发展动力，涉农消费信贷也将迎来发展良机。

一、农村消费信贷现状

1.农村消费信贷的特点。我国农村人口众多，广大农村居民的消费需求在今后相当长时期内具有巨大的增长潜力，这也是中国经济能在未来快速持续发展的优势所在。但要把巨大的农村消费市场潜力转化为现实的国内需求，今后除了不断促进农民增收和不断完善农村居民的各项社会保障以外，还需要充分结合农民的实际需求，不断进行金融创新，进一步加强金融对农村消费的支持力度。

眼下，中国经济运行正从投资拉动型向消费驱动型转变，无论是从适应经济“新常态”的现实需求看，还是从长远发展的根本目的看，都须将扩大消费需求尤其是农村消费需求放到更加显著的位置。

在当前经济下行压力持续加大的背景下，如何通过支持发展农村消费信贷，促进农村消费结构和国内经济结构的转型升级是个重要课题。

2.农村消费信贷存在的问题。（1）消费结构不协调。长期以来，我国农村居民消费具有消费结构不协调、消费水平不均衡、消费倾向偏低等特点。这不仅导致农村消费市场启动乏力，市场容量不断相对萎缩，农村消费需求对扩张整个消费市场的作用大大削弱，从而也使得农村消费需求对GDP增长率贡献份额下降，制约了国民经济持续增长。必须承认的是，当前我国农村消费需求增长与农村消费信贷不相匹配，用于消费信贷的比例很少。虽然村镇消费信贷总量上有所增长，但是基数小，速度慢，远远不能满足农村消费性需求。

（2）消费环境不完善。现阶段农村商品流通普遍存在设施不足、成本较高以及售后服务缺失等问题，严重地抑制了农村消费。最主要的是，农村消费信贷、社会保险与社会保障政策的不健全，以及农村的水、电、路、电视、通信等基础设施的落后，大大抑制了农村市场和消费结构的升级。

（3）农村收入和消费观念影响。目前，制约我国涉农消费信贷发展的因素主要有农民收入水平偏低且不稳定，再加上受传统消费观念的影响，消费信贷意愿不高；农村金融机构对开展涉农消费信贷业务普遍比较慎重，存在“惜贷”、“怕贷”、贷款门槛较高的现象，且少有推出专门的涉农消费信贷产品；涉农信贷产品的宣传明显不足，农村居民很难及时获悉优惠政策。

值得注意的是，消费信贷本质是一种融资手段，存在信用风险、流动性风险和操作风险等多重风险，其在释放消费潜力的同时，也给金融行业带来了新的挑战。随着消费金融市场的不断扩张，积聚的贷款风险也将成倍扩大。而作为一种信用消费，个人信用制度和个人信用评估体系恰恰是我国消费金融产业链的缺失环节，成为制约消费信贷发展壮大的重要瓶颈。

二、农村消费信贷的发展

1.完善贷款品种。为了加速开展农村消费信贷业务，农村金融机构还应当从服务水平的提高以及贷款品种的完善等方面多下些功夫。再者，以“家电下乡”“以旧换新”为契机，农村金融机构可以开发与财政政策相配套的农村消费信贷产品，支持农民购买彩电、冰箱、洗衣机等耐用消费品，确保涉农补贴及时发放到农牧民手中，提高农牧民的消费积极性。

2.构建监管和征信系统。既然我国政府十分希望通过促进农村消费来拉动内需，那么有关部门和机构在制定相关消费信贷政策时应根据农村消费增长的形式，积极加强对农村消费的信贷支持。我们要下大力气规范和治理农村信用社体系。我们应当通过行政出资的方式让政府介入农村信用合作社，为其注入资金和提供运行保障。积极吸纳农民储蓄，真正发挥其“合作”的作用，将其贷款重点集中在农民和农村。政府应该在提高农村居民收入水平、构建和完善个人征信系统、建立健全农村消费信贷法律监管体系以及改善农村消费信贷相关配套等方面发力。

3.针对农村特点采取消费信贷模式。通过成立农业专业合作社、发展村办企业等形式，进一步整合和盘活农村地区的各类经济资源，并通过产权界定、签订特许经营权等方式赋予村集体、村企业、产业大户等投资农村公共基础设施的权利，鼓励农村地区向直接受益的公共基础设施建设投资，引导农村民间资本参与农村公益事业的建设，以此扩大农村地区投资，进而拉动消费需求。

4.全面控制消费信贷。我们应该在中国农村传统“重义守信”的美德基础上完善涉农金融法规的制定，力图在中国农村构造出一个低风险和合适的回报率相结合的农村金融环境。从而才能持续不断的引导社会资金源源不断的流向广大农村，支持社会主义新农村建设。发展农村消费信贷，一方面要科学控制消费信贷额度，结合实际，因地制宜，既满足农民一定的消费需求，又要维护消费信贷资金的“三性”。另一方面，由于农村金融市场不活跃，缺乏农民信贷记录，有关部门和机构必须加快建立农村征信系统，建立农民的消费信贷数据源，以防风险。

三、结束语

综上所述，在我国农村地区蕴藏着巨大的消费需求，农村居民消费水平与城镇居民相比差距也日益增大。进一步推动和扩大农村地区消费需求仍是解决我国内需问题的重点和难点，这就需要我们不断推进农村地区的消费信贷完善，扩大消费需求，为经济的有序发展奠定良好的基础。

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