互联网金融体系的系统性风险探究

李洋 廊坊银行股份有限公司

互联网金融体系的系统性风险探究

李洋 廊坊银行股份有限公司

近几年，随着互联网时代的到来，使金融产品逐渐打破行业以及地域上的限制，衍生为新型的互联网金融产品，例如“第三方支付平台”、“融资理财”以及“P2P”等的金融产品，不仅为人们的生活提供便利，还能降低成本的消耗等问题。但是由于互联网金融的入行准则相对较低，以及缺少统一性的监管力度，消费者权益受到侵害的现象更是频繁发生。因此关于互联网金融体系的系统性风险探究工作至关重要。

互联网金融 互联网金融体系 探究 系统性风险

在金融行业不断创新、发展下，互联网金融逐渐开始出现许多系统性风险，而针对这些风险提出相关预防措施、解决方法变得至关重要。在此基础上，本文首先对于互联网金融进行具体阐述，其次，对于互联网金融体系中存在的问题进行分析，最后，对于互联网金融体系中存在的系统性风险，提出相关解决措施，意在降低风险给互联网金融带来的损失，促进互联网金融实现长运发展的目标。

一、对于互联网金融进行具体分析

根据相关数据调查结果的显示，截止2014年，我国的互联网金融交易资金可达到10.8万亿，相比较于2013年，同比上涨50个百分点，其中，由第三方金融软件进行支付的资金为7.99万亿，较上一年上涨391个百分点。2014年，上市并投入使用的金融软件共有900余种，成交金额在2600亿元以上，相较于美国等发达国家的金融产品而言，虽然在数量上占据着绝对的优势，但是，在风险管理过程中还存在着严重的漏洞。

从整体上来讲，我国的互联网金融行业发展迅猛，相关的金融机构与业务范围的发展空间较为可观，究其原因可分为以下几点：首先，我国关于金融行业相关的法律政策还不够完善，极容易出现监管套利等现象；其次，传统的金融管理服务理念缺失，难以满足小型金融企业的发展趋势；再次，我国的征信系统还存在着某些方面的缺陷，经常会出现数据信息不对称或金融产品应用范围受到限制等情况；最后，随着互联网及电子商务信息技术的普及，为金融行业的发展创造了良好地生存空间。

二、互联网金融体系中系统性风险

（一）安全和科技二者之间存在的风险

互联网金融作为网络技术和金融相结合的产物，与传统的金融行业进行对比，可知，互联网金融具有独立性较强的特点，利用开放式的网络环境，对系统进行开发和利用，但是，目前的互联网金融核心技术手段以引进西方国家为主，缺乏自主研发和加密等技术的发展，导致相关的互联网金融产品协议安全性能较差，正是由于这种原因的产生，使相关的金融数据泄露和损坏现象尤为严重，易受黑客侵袭，从而对金融消费者的信息与财产造成不同程度的威胁。

（二）社会经验风险

从两方面进行思考，一方面，我国的互联网金融行业的监督管理制度还处于萌芽时期，但是随着运营平台的数量及规模的逐渐扩大，使市场经济与金融消费者之间出现数据信息重叠的现象。加之互联网金融机构属于新兴产业的一种，具有专业素质低下和信贷技术能力差、征信率低以及风险控制能力差的缺点。另一方面，互联网金融机构的风险意识较为薄弱，金融消费者的合法权益难以进行合理保护，一般情况下，在互联网金融产品交易过程中，利用密匙或数字等验证方式，在虚拟的网络环境下，完成金融产品的交易过程，在此过程中，剔除正常的交易记录，金融产品交易双方人员未进行任何签名或盖章，从而便于不法分子对其进行高效利用，对金融消费者的信息和资金进行窃取，从而实现非法交易。

（三）法律和征信过程中的风险

由于我国缺少明确的金融管理行业规范，使得在实际的金融产品交易过程中，一旦发生法律纠纷，难以对交易双方的权益进行严格地控制，例如：在金融市场的准入资质和交易人员的基本信息、个人信息保护系统以及电子合同等方面，都未有明确的法律规范，因此，在金融交易工程中，极容易发生恶意骗贷或虚假投资的现象，从而对国家的金融体系的稳定运行造成一定的影响。

三、针对互联网金融体系中的风险提出有效措施

如今，我国在对金融进行管理过程中，多个部门的相互配合形成了监管体制，但是对监管标准还普遍存在难以统一的情况，各部门之间的职责相对比较模糊，更是在协调合作与信息交流等方面存在许多漏洞，导致监管经常出现差错，而相互争权、重复监管等现象更是经常出现，促使效率不能提高、监管总成本过高。面对这些问题，对其进行有效改善变的极其重要。而互联网金融具体需要实现以下几点措施。

第一，约束行业管理，降低金融系统风险。加强外部监管具有重要意义，而行业自律更是同等重要。根据实际情况建立关于互联网金融的协会，能填补相关制度与法律上出现的空白，正确规划行业自律，能保证互联网金融具有较强的自觉性，改变政府所带来的强制性。在互联网金融的协会帮助下，将一些传统金融部门逐渐开始自主迈入互联网金融业，加强互联网金融自身对于风险的控制能力。使金融行业可以在竞争环境下，还能树立正面形象，为互联网金融的长远发展奠定坚实基础。

第二，对于互联网金融相关制度进行不断优化。目前，我国在金融方面的法律多数是根据传统金融所建立的，所以，在互联网金融方面的相关法律相对较少，并且监管立法更是出现严滞后情况。只有针对网络安全和社会信用结构等方面，结合实际情况对互联网金融相关法律体系进行具体的完善，并对原有金融法律进行不断修订和补齐，确保法律是真实健全的；根据市场要求制定相应的管理体系，使互联网金融的有关结构可以正确运行，并且在规定范围内进行合理的经营，使监管工作做到真正的有法可依，对金融机构的长远发展提供法律上的帮助。

第三，对互联网金融产品的创新，完善相关监督管理制度。随着互联网金融时代的到来，使原有的金融监管模式受到严重冲击，导致人们对银行业和证券业以及保险业的界定范围出现模糊，对此，金融监管机构，应以创新思维对自身的互联网金融产品进行管理，并对原有的监理体系进行优化，设立“一行三会”的岗位责任制，加强对互联网金融准入工作的控制，同时，实现数据信息的共享，利用现代化的技术手段，对金融产品进行合理划分和有针对性质的监管，避免出现洗钱和挪用资金等现象的出现。从本质上来讲，传统意义上的银行业和互联网金融业都隶属于金融业的范畴，对此，应对其进行统一化的管理，语法部分灰色领域的套利状况的产生。

四、对互联网金融体系中存在的问题进行不断优化

如今，在互联网金融不断发展的背景下，对金融资源效率进行不断改善，替代传统金融交易、支付模式。使金融体系得到有效地创新。通过相比较发现，金融模式中监管体系还存在许多不足之后，需要对互联网金融体系进行具体完善。通过国家政策进行宏观调控，主要的政策有《指导意见》和《办法》两篇，通过这两篇政策可知，国家对于金融行业发生的危险已经愈加重视。第一，贯彻落实《指导意见》，对互联网金融进行明确定义以及相关工作上的监管。第二，明确互联网金融监督管理工作的职责，并对其进行准确定位。第三，加大国家政策上对互联网金融行业的支持，提升风险控制力度。而在对互联网金融中存在系统性风险进行预防发现，以上两份文件能清楚的将权责进行划分，可是，在创新监管、协同监管两个方面还存在一些不足，想要对这些存在的风险进行防范，需要对互联网金融体系进行有效的完善，确保互联网金融可以实现持续发展的目标。

五、结束语

通过上文的分析得出，最近几年，互联网金融已经打破了空间、行业方面的限制，正在用跨界融合形式存在，同时逐渐开始迈向经济生活方面，随之出现了许多不可忽略的高风险。只有对互联网金融的具体发展方向进行合理规划，才能在金融上得到明显的创新，预防系统性风险的出现，使金融体系存在一定稳定性，对消费者自身权益进行有效保护。由此得出，对互联网金融体系中存在的系统性风险进行不断分析，并找出合适的预防措施、解决方法，从而保证互联网金融体系的稳定运行。

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